Cómo comparar roboadvisors con IA y tomar tu propia decisión
En pocas palabras
Cuando tuve que elegir un roboadvisor encontré mucha información sobre cada alternativa, pero eché de menos algo más práctico: una forma de obtener información actualizada, comparar directamente mis opciones y poder seguir preguntando después sobre aquello que realmente me generaba dudas.
La inteligencia artificial permite hacer precisamente eso. No solo puede darte una primera respuesta: puedes continuar la conversación, pedir aclaraciones, cambiar un supuesto, plantear un escenario distinto o profundizar únicamente en aquello que te interese.
En este artículo encontrarás las instrucciones que he preparado para analizar Indexa Capital, Finizens, MyInvestor e inbestMe. Los cuatro cuentan con su propia ficha, pero las comparaciones las he limitado a Indexa Capital, Finizens y MyInvestor. En el caso de inbestMe, parte de la información necesaria se muestra mediante elementos dinámicos que la IA no puede recuperar de forma suficientemente fiable. He preferido explicarlo y dejar esas comparaciones fuera antes que completar los datos con suposiciones.
Técnicamente estas instrucciones se llaman prompts. Para hacer el artículo más sencillo de leer, a partir de ahora las llamaré simplemente instrucciones.
Las instrucciones iniciales son largas por una razón: están pensadas para hacer el trabajo difícil una sola vez. Ya indican a ChatGPT qué producto debe analizar, qué información buscar, qué fuentes oficiales consultar, qué errores evitar y cómo presentar el resultado.
Eso permite que, una vez obtenida la primera respuesta, la conversación sea completamente normal.
Puedes preguntar simplemente:
«No entiendo esto.»
«¿Qué es el banco custodio?»
«¿Qué cambia si invierto 20.000 euros?»
«Compárame estas dos carteras.»
«¿Cuáles son todas las comisiones?»
No necesitas aprender a escribir instrucciones (prompts) ni saber mucho de inteligencia artificial. La instrucción larga es el punto de partida; después puedes hablar con ChatGPT con tus propias palabras.
Si antes de comparar alternativas todavía necesitas entender qué es realmente un roboadvisor, qué hace con tu dinero, dónde se custodian tus inversiones, qué riesgos asumes o cómo funcionan las aportaciones y las retiradas, quizá te resulte más útil empezar por Cómo funciona un roboadvisor: lo que necesitaba entender antes de invertir y volver después a este artículo para comparar las opciones.
Cómo utilizo ChatGPT para investigar y comparar roboadvisors antes de tomar mi propia decisión.
Dos objetivos y un posible conflicto de interés
Objetivo 1: darte las herramientas que yo no tuve
Cuando tuve que elegir dónde invertir no me faltaba información. Había webs oficiales, análisis, opiniones y comparativas.
Lo que me faltaba era una forma sencilla de hacer algo diferente: consultar información actualizada, ordenar todo utilizando los mismos criterios y después poder hacer mis propias preguntas.
Una comparativa tradicional puede decir que un roboadvisor tiene menores comisiones, que otro utiliza más fondos o que uno dispone de más perfiles de riesgo.
Pero la pregunta que realmente me interesa es otra:
¿Cuáles de esas diferencias pueden importar en el escenario que estoy planteando?
Ahí es donde creo que la IA resulta especialmente útil.
Puedes empezar con una investigación bastante completa y después ir reduciendo el problema: preguntar por una comisión concreta, pedir que te explique una diferencia, modificar una aportación mensual, cambiar el horizonte de inversión o analizar qué ocurriría cuando empieces a retirar dinero.
La IA no tiene por qué decidir por ti. Puede ayudarte a hacer mejores preguntas antes de decidir.
Objetivo 2: conseguir invitaciones de Indexa Capital
También quiero ser transparente con el segundo objetivo de este artículo: conseguir invitaciones de Indexa Capital para reducir las comisiones que pago.
Si después de investigar, comparar las alternativas y tomar tu propia decisión consideras que Indexa Capital encaja contigo, puedes utilizar mi invitación.
Según las condiciones vigentes, tú obtienes 15.000 euros de una cartera de fondos durante un año sin la comisión de gestión de Indexa y yo obtengo exactamente la misma bonificación.
UTILIZAR MI INVITACIÓN DE INDEXA
Las condiciones del programa pueden cambiar, por lo que conviene comprobar siempre las vigentes directamente en Indexa:
Consultar las condiciones oficiales de las invitaciones de Indexa
Si quieres conocer mi estrategia completa
Este artículo está centrado en utilizar IA para investigar y comparar roboadvisors.
En el primer artículo del blog explico otra cosa: mi estrategia de inversión completa y la decisión que yo tomé.
Explico cómo separo el dinero según los objetivos que tendrá en el futuro, por qué utilizo fondos indexados y planes de pensiones, cómo encaja Indexa Capital dentro de esa estrategia y cómo planteo también la futura reducción de riesgo y las retiradas.
También cuento mi experiencia con Indexa, qué me gusta, qué no me gusta y por qué lo elegí.
Si te interesa esa parte, puedes leer Mi estrategia de inversión. Indexa Capital: mi opinión y experiencia.
En el primer artículo explico la decisión que tomé yo. En este quiero darte herramientas para que puedas investigar la tuya.
Cómo utilizar estas instrucciones
La forma más sencilla de utilizarlas es también la más evidente.
1. Elige la instrucción que te interese.
2. Haz clic en el botón para copiarla.
3. Pégala en una conversación nueva de ChatGPT.
4. Lee la respuesta.
5. Continúa preguntando con tus propias palabras.
No necesitas mantener el nivel de detalle de la instrucción inicial.
Ese primer bloque ya proporciona el contexto: qué producto estamos investigando, qué cuestiones debe revisar, qué fuentes oficiales debe utilizar y qué precauciones debe tener.
Después la interacción puede ser completamente humana.
De hecho, para mí esa es una de las partes más interesantes: empezar con una consulta muy estructurada y terminar manteniendo una conversación normal sobre aquello que realmente quiero entender.
Dos formas de empezar
Las instrucciones del artículo hacen dos trabajos diferentes.
Unas sirven para conocer un roboadvisor.
Las otras sirven para comparar directamente dos roboadvisors.
En ambos casos, el resultado inicial es solo el punto de partida.
Lo realmente útil empieza cuando continúas preguntando.
Caso 1: investigar un roboadvisor
Imagina que has ejecutado la ficha de uno de los roboadvisors y recibes una respuesta bastante completa.
No hace falta leerla y dar por terminada la investigación.
Puedes empezar con una pregunta muy sencilla para llevar la información hacia lo que realmente te interesa.
Por ejemplo:
Resúmeme la respuesta en 10 puntos y explícame el proceso de alta (incluyendo carta de invitación o similar).
Esta es una pregunta bastante normal. No tiene ninguna técnica especial.
Pero puede transformar una ficha muy extensa en una tabla centrada en lo que estás buscando.
Y a partir de ahí puedes plantear algo mucho más parecido a tu situación.
Ahora quiero analizar un escenario. Empezaría con 15.000 € en una cartera cercana al 80 % de renta variable. Usaria carta de invitación, u opción parecida del roboadvisor, aportaría 100 € al mes y aumentaría esa aportación en 5 € cada año. Mantendría la inversión durante 10 años. Al año 10 empezar a retirar dinero mensualmente durante 15 años.
Utiliza las fuentes oficiales anteriores y dime cómo podría aplicarse este plan con este roboadvisor. Incluye las cartera que utilizarías, las comisiones, la rentabilidad anualizada publicada que corresponda cuando pueda verificarse y una proyección del capital por años. Indica también cuánto dinero podría retirar mensualmente durante esos 15 años
Si algún dato necesario no puede verificarse con las fuentes oficiales, indícalo y no lo inventes.
No necesitas utilizar este escenario.
Es simplemente un ejemplo del tipo de conversación que puedes mantener.
Puedes cambiar los 20.000 euros por 5.000, los 100 euros mensuales por 300, eliminar las retiradas, alargar el horizonte o preguntar únicamente por una parte.
La idea es que el escenario se adapte a tu pregunta, no que tú tengas que adaptarte al ejemplo.
La idea es que el escenario se adapte a tu pregunta, no que tú tengas que adaptarte al ejemplo.
Prueba primero el escenario
Lleva tus números a la calculadora de inversión →
Antes de utilizar un escenario en una conversación con IA, puedes probar distintas cantidades, aportaciones, plazos y retiradas en la calculadora. Así podrás plantear después a la IA un caso más cercano al que realmente quieres analizar.
Caso 2: comparar dos roboadvisors
Caso 2: comparar dos roboadvisors
Con las instrucciones comparativas ocurre exactamente lo mismo.
La instrucción inicial intenta obtener una comparación amplia utilizando criterios equivalentes y fuentes oficiales de ambas entidades.
Después puedes pedir algo mucho más sencillo.
Resúmeme la respuesta en 10 puntos y haz una tabla comparativa explicando el proceso de alta en ambos roboadvisors (incluyendo invitaciones o similares).
Y después puedes aplicar exactamente el mismo escenario a los dos.
Ahora compara ambos roboadvisor para este escenario. Empezaría con 15.000 € en una cartera cercana al 80 % de renta variable. Usaria carta de invitación, u opción parecida del roboadvisor, aportaría 100 € al mes y aumentaría esa aportación en 5 € cada año. Mantendría la inversión durante 10 años. Después quiero empezar a retirar dinero mensualmente durante 15 años.
Aplica exactamente el mismo escenario a los dos roboadvisors utilizando las fuentes oficiales anteriores. Compara cómo podría ejecutarse el plan en cada uno, la cartera disponible, las comisiones, las rentabilidades anualizadas publicadas cuando puedan verificarse y una proyección del capital por años. Indica también cuánto dinero podría retirar mensualmente durante esos 15 años en cada alternativa manteniendo el resto del capital invertido.
Si las rentabilidades publicadas no son metodológicamente comparables o falta algún dato, indícalo expresamente y no lo inventes.
A partir de aquí puedes continuar preguntando solamente por las diferencias que te interesen.
Por ejemplo:
«No entiendo por qué esta diferencia de comisiones puede importar.»
«¿Cuál permite bajar el riesgo de forma más gradual?»
«Explícame mejor cómo funcionan las retiradas.»
«¿Qué cambia si en lugar de 100 euros aporto 250?»
«Defiende las dos alternativas sin decirme cuál elegir.»
Eso es lo que me interesa especialmente de utilizar una IA para este trabajo: la primera respuesta no tiene por qué ser la última.
Algunas reglas sencillas
No quiero convertir esto en un manual de inteligencia artificial. Para utilizar las instrucciones no hace falta.
Pero sí creo que merece la pena tener presentes unas pocas ideas.
No facilites datos personales innecesarios. Para probar un escenario puedes utilizar cantidades aproximadas o hipotéticas. No necesitas proporcionar tu nombre, DNI, dirección, números de cuenta, tarjetas, documentación bancaria, contraseñas o credenciales.
Plantea las preguntas de forma neutral. Es mejor preguntar por las ventajas e inconvenientes de dos alternativas que empezar diciendo a la IA cuál crees que es mejor.
Pide que compare utilizando las mismas reglas. Si planteas un escenario para dos roboadvisors, intenta que inversión inicial, aportaciones, horizonte y demás supuestos sean exactamente iguales.
Utiliza las fuentes oficiales. Las instrucciones ya indican a ChatGPT dónde debe buscar la información. Si durante la conversación aparece un dato especialmente importante, puedes volver a pedir que lo compruebe en la fuente oficial.
No confundas una proyección con una predicción. Si pides calcular qué ocurriría manteniendo una determinada rentabilidad anualizada, estás construyendo un escenario matemático. No significa que esa rentabilidad vaya a repetirse en el futuro.
No hace falta darle la razón a la IA. Si algo no encaja, pregúntalo. Pídele que lo revise, que busque nuevamente la fuente o que explique por qué ha llegado a esa conclusión.
Y si algo resulta decisivo para tu elección, compruébalo tú mismo antes de contratar.
Por qué estas instrucciones son tan largas
Puede sorprender que las instrucciones que encontrarás a continuación sean muy extensas.
No necesitas leerlas enteras para utilizarlas.
Precisamente están preparadas para que puedas copiar el bloque completo con un clic.
Su longitud tiene una función: darle a ChatGPT desde el principio suficiente contexto para realizar una investigación razonablemente ordenada.
Por ejemplo, algunas instrucciones ya le indican:
qué producto debe analizar;
qué otros productos no debe mezclar;
qué páginas oficiales debe consultar;
qué características debe comprobar;
qué diferencias debe distinguir;
qué datos no debe inventar;
y qué debe hacer si encuentra información oficial contradictoria.
Muchas de esas indicaciones están ahí porque, mientras preparaba el artículo, fui probando las instrucciones, revisando las respuestas y corrigiendo los problemas que aparecían.
Mi formación es tecnológica —soy ingeniero informático— y he abordado esta parte del artículo precisamente así: probar, revisar, corregir y volver a probar.
Las instrucciones están desarrolladas y optimizadas principalmente para ChatGPT. También las he probado con otras inteligencias artificiales, pero no todas han seguido de la misma forma todas las indicaciones.
Eso no significa que tengas que hablar después con ChatGPT utilizando instrucciones enormes.
Al contrario.
La instrucció larga sirve para arrancar la investigación. Después puedes hablar normalmente.
La idea más importante antes de utilizarlas
Úsala para investigar. Úsala para preguntar. Úsala para entender.
Y cuando tengas claro qué características son importantes para ti, compruébalas en las fuentes oficiales y toma tú la decisión.
Fichas actualizadas de cada roboadvisor
Haz clic en el nombre del roboavisor que quieras analizar.
▶ Indexa Capital
Quiero una FICHA PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL de las CARTERAS DE FONDOS DE INVERSIÓN de Indexa Capital para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. IMPORTANTE: No presupongas qué características tienen actualmente las carteras de fondos de Indexa Capital, cuántas existen, qué composición tienen, qué inversión mínima exigen, qué costes aplican, qué rentabilidades publican ni cuáles son actualmente las condiciones de su programa de invitaciones. Debes comprobar primero la información VIGENTE en el momento de realizar la consulta. ================================================== OBJETIVO ================================================== El objetivo NO es crear una ficha técnica exhaustiva. Quiero que una persona que esté valorando utilizar un roboadvisor pueda entender rápidamente: - qué hace Indexa por ella; - cuánto necesita para empezar; - qué niveles de riesgo existen; - dónde se invierte su dinero; - cuánto cuesta; - qué rentabilidad histórica ha tenido y qué riesgo ha mostrado; - cómo puede retirar el dinero; - cómo puede empezar si tiene ahorros o fondos en otra entidad; - dónde se custodia el dinero; - cómo funciona actualmente el programa de invitaciones; - y qué podrían significar estas cifras en un ejemplo sencillo a 10 años. La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. Prioriza claridad, utilidad práctica, rigor y brevedad razonable. Utiliza preguntas naturales como títulos y tablas cuando permitan entender algo más rápidamente. No utilices lenguaje comercial. No recomiendes contratar Indexa. No compares Indexa con otros roboadvisors. ================================================== DELIMITACIÓN Y FUENTES ================================================== Analiza exclusivamente las CARTERAS DE FONDOS DE INVERSIÓN de Indexa Capital para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. No mezcles datos de planes de pensiones, EPSV, seguros, empresas, personas jurídicas ni otros productos. No menciones variantes ISR ni otras modalidades secundarias salvo que sean necesarias para responder alguno de los puntos solicitados. Utiliza exclusivamente fuentes oficiales actuales de Indexa Capital. Fuentes principales: Centro de ayuda: https://support.indexacapital.com/es/esp/ Carteras: https://indexacapital.com/es/esp/model Estadísticas: https://indexacapital.com/es/esp/stats Puedes consultar cualquier otra página o documentación oficial de Indexa necesaria para verificar los datos. Indica al principio la FECHA EXACTA DE CONSULTA. No uses fuentes externas ni completes datos mediante conocimiento previo. ================================================== REGLAS DE VERIFICACIÓN ================================================== No confundas “no encontrado” con “no existe”. Si un dato IMPORTANTE no aparece en la primera búsqueda, realiza UNA SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA en las fuentes oficiales de Indexa antes de considerarlo no verificado. No repitas simplemente la misma búsqueda: intenta localizarlo en la página específica del producto, Centro de Ayuda, estadísticas, metodología, documentación legal, costes, retiradas, traspasos, invitaciones u otra fuente oficial relacionada. Si después de esa comprobación: - el dato es esencial para comprender el producto o realizar un cálculo, explica brevemente que no ha podido verificarse y no lo inventes; - el dato es secundario, omítelo de la respuesta inicial. No llenes la respuesta de “NO VERIFICADO”. No reconstruyas porcentajes, costes o rentabilidades que Indexa no publique. No utilices datos históricos para describir como actual una característica que pueda haber cambiado. Si dos fuentes oficiales actuales discrepan de forma material, señala brevemente la discrepancia. Si una fuente específica y actual permite determinar razonablemente cuál es la vigente, utilízala como principal. ================================================== 1. ¿QUÉ HACE INDEXA POR TI? ================================================== Explica brevemente: - qué producto es; - qué significa gestión discrecional; - cómo se determina inicialmente el perfil; - qué decisiones toma Indexa; - selección de fondos; - inversión de las aportaciones; - seguimiento y mantenimiento de la cartera; - qué tiene que hacer el cliente. No desarrolles las reglas técnicas de rebalanceo. El lector debe entender qué tareas deja en manos de Indexa. ================================================== 2. ¿CUÁNTO NECESITAS PARA EMPEZAR? ================================================== Comprueba y explica: - inversión mínima inicial; - posibles excepciones para clientes existentes; - aportaciones posteriores; - aportaciones periódicas; - mínimo de transferencia, si existe; - umbral operativo necesario para generar nuevas inversiones, si existe; - posibilidad de que temporalmente quede efectivo sin invertir. Distingue cuando corresponda entre: - mínimo para abrir; - mínimo para transferir; - mínimo para empezar a invertir; - mínimo operativo para nuevas inversiones. No desarrolles innecesariamente la mecánica interna del efectivo. ================================================== 3. ¿QUÉ NIVEL DE RIESGO PUEDES TENER? ================================================== Comprueba: - cuántas carteras de fondos existen actualmente; - qué niveles de riesgo ofrecen; - cómo evoluciona de forma general la exposición a renta variable y renta fija al aumentar el nivel de riesgo; - cómo determina Indexa el perfil; - posibilidad de reducir posteriormente el riesgo; - condiciones para aumentarlo. Si Indexa publica de forma accesible y verificable la composición ACTUAL individual de todas las carteras, puedes mostrarla en una tabla: Cartera | Renta variable | Renta fija / monetario | Otros Pero NO realices una investigación desproporcionada ni consultas individuales de las 11 carteras únicamente para completar esa tabla. Si la composición individual de todas las carteras no puede recuperarse fácilmente de una fuente oficial actual: - explica de forma general cómo evoluciona el riesgo; - no sustituyas los porcentajes individuales por rangos inventados o reconstruidos; - no utilices benchmarks como si fueran la composición actual; - no utilices composiciones históricas como si fueran actuales. IMPORTANTE: Sí debes verificar posteriormente la composición ACTUAL exacta de la CARTERA DE REFERENCIA que utilices para explicar la rentabilidad y realizar la simulación. Si esa composición no aparece inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida porque en ese caso sí es un dato importante. Explica en una frase que, en general, una mayor renta variable implica mayores fluctuaciones potenciales y mayor expectativa de crecimiento a largo plazo. ================================================== 4. ¿DÓNDE SE INVIERTE TU DINERO? ================================================== Explica de forma breve y comprensible: - que Indexa utiliza fondos diversificados; - número aproximado de fondos cuando sea relevante; - principales gestoras; - clases institucionales cuando corresponda; - renta variable global; - principales regiones; - mercados emergentes; - small caps cuando correspondan; - renta fija diversificada. No enumeres innecesariamente todos los fondos ni todos los segmentos de bonos. Distingue: NÚMERO DE FONDOS ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA. Explica brevemente que un fondo puede contener cientos o miles de valores y que una cartera con pocos fondos puede seguir estando ampliamente diversificada. ================================================== 5. ¿CUÁNTO CUESTA? ================================================== Comprueba y explica: - comisión de gestión de Indexa; - custodia; - costes internos de los fondos; - coste total medio publicado actualmente; - variación de la gestión y custodia según patrimonio cuando corresponda. Aclara: COSTE MEDIO PUBLICADO ≠ COSTE EXACTO DE TODAS LAS CUENTAS. Si resulta útil para el ejemplo posterior, muestra el tramo aplicable a una cartera de 20.000 €. No construyas innecesariamente una tarifa total propia si Indexa publica directamente el dato. Identifica cualquier cálculo propio como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. ================================================== 6. ¿QUÉ RENTABILIDAD HA TENIDO? ================================================== Utiliza como CARTERA DE REFERENCIA la cartera de fondos que Indexa muestre POR DEFECTO al abrir: https://indexacapital.com/es/esp/stats No presupongas previamente cuál será. Verifica: - que corresponde a CARTERAS DE FONDOS; - qué nivel de riesgo aparece cargado por defecto; - que las estadísticas corresponden inequívocamente a esa cartera; - y su composición ACTUAL de renta variable y renta fija o monetario. Utiliza esa misma cartera para esta sección y para el ejemplo práctico final. Recupera, cuando estén disponibles: - composición ACTUAL RV/RF; - rentabilidad neta anualizada; - período histórico; - rentabilidad neta acumulada; - volatilidad anualizada; - máxima caída acumulada; - período de máxima caída; - rentabilidades netas de cada año natural mostrado. La composición actual de la cartera de referencia, la rentabilidad anualizada y el período histórico son DATOS ESENCIALES. Si alguno de ellos no aparece inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida. Las demás estadísticas pueden omitirse si no pueden verificarse después de una segunda comprobación. Explica brevemente: - qué significa rentabilidad anualizada; - que no significa obtener ese porcentaje todos los años; - qué significa volatilidad, si muestras el dato; - qué significa máxima caída, si muestras el dato. Si el año actual está incompleto, indícalo. ================================================== NATURALEZA DE LA RENTABILIDAD ================================================== Comprueba qué representa exactamente la serie publicada por Indexa. Distingue, cuando corresponda, entre: - cartera real; - cartera modelo; - rentabilidad agregada de clientes; - backtesting; - reconstrucción; - simulación. Comprueba también si la rentabilidad es neta o bruta y qué costes incorpora, cuando pueda verificarse. No presupongas que “rentabilidad neta” significa automáticamente que incorpora todos los costes posibles. Si puede verificarse que es neta pero no exactamente qué costes incorpora, indícalo brevemente cuando sea necesario para la simulación. No confundas rentabilidad histórica con previsión futura. Incluye una advertencia breve: La rentabilidad histórica no garantiza la rentabilidad futura. ================================================== OTRAS CARTERAS: SOLO PARA PREGUNTAS POSTERIORES ================================================== NO recuperes inicialmente las rentabilidades de las 11 carteras. Si posteriormente el lector solicita un escenario que utiliza otras carteras, consulta únicamente las necesarias. Puedes utilizar estas URLs oficiales: 0/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=0&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 1/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=1&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 2/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=2&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 3/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=3&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 4/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=4&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 5/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=5&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 6/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=6&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 7/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=7&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 8/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=8&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 9/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=9&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual 10/10 https://indexacapital.com/es/esp/stats?from=31-12-2015&to=31-12-2046&risk=10&size=medium&style=capitalization#stats-returns-mutual La fecha `to=31-12-2046` permite mantener una URL estática. Utiliza siempre los últimos datos históricos reales que muestre Indexa. Para cada cartera adicional necesaria: - realiza un intento inicial; - si falla, vuelve a la página BASE y reintenta; - realiza como máximo 4 reintentos adicionales; - detente en cuanto la cartera quede correctamente verificada. Considera la rentabilidad verificada únicamente cuando puedas confirmar: - nivel de riesgo correcto; - CARTERAS DE FONDOS; - rentabilidad neta anual/anualizada; - período correspondiente; - y correspondencia inequívoca con la cartera solicitada. Si después de 5 intentos totales no puedes recuperarla: - no la reconstruyas; - no utilices memoria ni fuentes externas; - explica qué dato falta; - proporciona la URL oficial; - y pide una captura o el porcentaje oficial únicamente si ese dato es imprescindible para continuar. Una vez verificada una rentabilidad durante la conversación, reutilízala y no vuelvas a consultarla innecesariamente. ================================================== 7. ¿PUEDES RETIRAR EL DINERO CUANDO QUIERAS? ================================================== Comprueba y explica brevemente: - retirada parcial; - retirada total; - permanencia, si existe; - comisión o penalización de retirada, si existe; - retirada mínima, si está publicada; - plazo orientativo, si está publicado; - retiradas periódicas automáticas; - funcionamiento básico de “Tu paga”, si continúa existiendo. No deduzcas que una condición o función no existe simplemente porque no la hayas encontrado. No desarrolles la fiscalidad. Si resulta necesario, basta con indicar: un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales. ================================================== 8. ¿CÓMO PUEDES EMPEZAR? ================================================== Contempla DOS situaciones. A) SI TIENES AHORROS Explica brevemente: - proceso de alta; - aportación inicial; - dónde se transfiere el dinero; - posibilidad de completar el mínimo mediante varias transferencias, si está permitido; - aportaciones posteriores y periódicas. B) SI YA TIENES FONDOS EN OTRA ENTIDAD Explica: - si puede solicitarse un traspaso hacia Indexa sin vender previamente; - cómo se solicita; - si Indexa gestiona el proceso; - mantenimiento del diferimiento fiscal cuando corresponda; - plazo orientativo únicamente si puede verificarse oficialmente. No desarrolles toda la fiscalidad de los fondos. La finalidad es responder: “Tengo el dinero. ¿Cómo lo llevo a Indexa?” ================================================== 9. ¿DÓNDE ESTÁ TU DINERO? ================================================== Mantén esta sección MUY BREVE. Comprueba: - quién gestiona; - banco o bancos custodios actuales; - titularidad de las cuentas; - supervisión por la CNMV; - número de registro oficial. No desarrolles FOGAIN, FGD, quiebra de Indexa o del custodio ni segregación jurídica detallada. ================================================== 10. ¿PUEDES PAGAR MENOS EL PRIMER AÑO? — INVITACIÓN ================================================== Comprueba las condiciones VIGENTES del programa de invitaciones. No presupongas que son las mismas que existían anteriormente. Indica: - qué obtiene actualmente un nuevo cliente; - naturaleza del beneficio; - patrimonio al que se aplica; - duración; - comisión o coste afectado; - costes que continúan existiendo; - requisitos principales. Comprueba también brevemente qué obtiene quien invita cuando resulte relevante. Debe quedar claro que: INVITACIÓN ≠ RENTABILIDAD DE LOS FONDOS. Si el beneficio consiste en reducir o eliminar una comisión, explica exactamente cuál. Si consiste en efectivo, no lo conviertas artificialmente en una reducción de comisiones ni presupongas que se reinvierte. Si las condiciones actuales no pueden verificarse después de una segunda comprobación dirigida, no utilices condiciones históricas ni incorpores una supuesta bonificación a la simulación. ================================================== 11. INDEXA CAPITAL: PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS ================================================== Incluye una tabla resumen compacta con los datos más útiles: - producto; - mínimo inicial; - aportaciones posteriores; - perfiles; - composición de la cartera de referencia; - gestión; - custodia; - costes; - cartera de referencia; - rentabilidad anualizada histórica; - período histórico; - naturaleza de la serie; - volatilidad y máxima caída, si están verificadas; - retiradas; - traspasos; - invitación vigente. No incluyas filas únicamente para indicar que un dato secundario no ha podido verificarse. ================================================== 12. EJEMPLO PRÁCTICO A 10 AÑOS ================================================== Ejecuta automáticamente este escenario: - inversión inicial: 20.000 €; - cartera: la mostrada por defecto en la página BASE de estadísticas; - rentabilidad: rentabilidad neta anualizada histórica publicada actualmente para esa cartera; - horizonte: 10 años; - aportación mensual año 1: 100 €; - aumentar la aportación mensual en 5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión. La finalidad es ayudar a entender las cifras, NO predecir el futuro. Supón matemáticamente que durante los 10 años se repite la rentabilidad histórica anualizada utilizada. ================================================== COSTES E INVITACIÓN EN LA SIMULACIÓN ================================================== Antes de calcular, comprueba qué costes incorpora la rentabilidad histórica publicada. Evita contabilizar los costes dos veces. Si Indexa indica que la rentabilidad es neta pero no permite verificar exactamente todos los costes incluidos, no vuelvas a descontar automáticamente el coste total. Si existe una invitación vigente: - aplica únicamente su mecanismo real; - utiliza las condiciones actuales verificadas; - no utilices condiciones históricas. Si la invitación bonifica una comisión: - utiliza como base la rentabilidad histórica neta; - calcula únicamente el efecto incremental aproximado de la comisión bonificada cuando pueda hacerse sin doble contabilización; - permite que ese ahorro permanezca invertido. Identifica el ajuste como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. Si la invitación consiste en efectivo: - no presupongas que se reinvierte; - muestra el beneficio separadamente. ================================================== FORMATO DEL EJEMPLO ================================================== Si la invitación bonifica comisiones, utiliza: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Sin invitación | Con invitación Incluye: Inicial Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5 Año 6 Año 7 Año 8 Año 9 Año 10 Después: Resultado | Importe Capital total aportado | X € Capital estimado sin invitación | ≈ X € Capital estimado con invitación | ≈ X € Efecto estimado de la invitación | ≈ +X € Después de esta tabla NO calcules ni muestres por separado el ahorro inicial de la invitación. El único resultado económico de la invitación que debe mostrarse es su EFECTO ESTIMADO AL FINAL DEL ESCENARIO. No añadas un segundo cálculo explicando cuánto se ahorró inicialmente y cuánto se convirtió posteriormente ese ahorro. Si no corresponde comparar dos evoluciones, utiliza: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Capital estimado y resume: Capital total aportado | X € Capital estimado al final | ≈ X € Crecimiento sobre lo aportado | ≈ X € Si existe una bonificación en efectivo no reinvertida, muéstrala separadamente. Redondea los capitales a euros. Utiliza ≈ para resultados aproximados. Después de la tabla incluye UNA SOLA advertencia breve indicando que: - la simulación supone repetir la rentabilidad histórica; - no es una previsión; - la rentabilidad futura será diferente; - y el efecto de la invitación es aproximado cuando corresponda. ================================================== 13. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Indica brevemente que se han dejado fuera deliberadamente cuestiones técnicas como: - reglas exactas de rebalanceo; - fiscalidad detallada; - FOGAIN y FGD; - benchmark; - ratio de Sharpe; - metodología estadística completa; - composición fondo por fondo; - estadísticas completas de las demás carteras. NO conviertas esta sección en una lista de datos que no hayas conseguido verificar ni de comprobaciones pendientes. Si falta un dato esencial, explica la limitación en la sección donde corresponda. Invita al lector a preguntar sobre aquello en lo que quiera profundizar o a proporcionar su propio escenario de inversión. ================================================== ESCENARIOS POSTERIORES ================================================== Si el lector proporciona un escenario propio: - identifica únicamente las carteras necesarias; - reutiliza los datos ya verificados; - consulta solo las carteras adicionales necesarias; - aplica el protocolo de reintentos únicamente a sus rentabilidades; - utiliza composiciones ACTUALES verificadas cuando la composición sea necesaria para escoger una cartera; - evita doble contabilización de costes; - utiliza las condiciones vigentes de la invitación. Si solicita un porcentaje de renta variable que no coincide exactamente con una cartera: - utiliza la cartera matemáticamente más próxima ENTRE AQUELLAS CUYA COMPOSICIÓN ACTUAL PUEDA VERIFICARSE; - consulta únicamente las composiciones necesarias para resolver esa selección; - no investigues preventivamente todas las carteras si no hace falta; - si hay empate, utiliza la de menor renta variable; - indícalo brevemente. No utilices una composición histórica como si fuera actual. No preguntes al lector por pequeñas decisiones de modelización que puedan resolverse razonablemente. ================================================== REVISIÓN FINAL ================================================== Antes de responder, comprueba brevemente que: - los datos importantes son actuales; - cualquier dato esencial inicialmente no localizado ha recibido una segunda comprobación dirigida; - no has convertido “no encontrado” en “no existe”; - no has presentado composiciones históricas como actuales; - no has sustituido porcentajes desconocidos por rangos inventados; - la composición de la cartera de referencia es actual; - la cartera de referencia es realmente la cargada por defecto en la página BASE; - la naturaleza y período de la rentabilidad están correctamente identificados; - no has contabilizado dos veces los costes; - las condiciones de la invitación son las vigentes; - los cálculos aproximados están identificados como tales; - no has mostrado un segundo cálculo separado del ahorro inicial de la invitación. No muestres esta revisión como una sección independiente salvo que exista una discrepancia material que el lector necesite conocer. ================================================== REGLAS GENERALES ================================================== - Solo fuentes oficiales de Indexa. - Solo carteras de fondos para personas físicas residentes en España. - No completes datos mediante conocimiento previo. - No inventes ni reconstruyas datos oficiales. - No encontrado ≠ no existe. - Dato importante no localizado → segunda comprobación dirigida. - Dato secundario no verificable → omitir. - No realices investigaciones exhaustivas sobre datos que no sean necesarios para la ficha inicial. - Composición actual ≠ composición histórica. - No utilices rangos agregados para sustituir porcentajes individuales desconocidos. - No menciones variantes ISR ni modalidades secundarias salvo que sean necesarias para responder la ficha. - Distingue datos oficiales de cálculos propios. - Evita doble contabilización de costes. - Rentabilidad histórica ≠ previsión futura. - Invitación ≠ rentabilidad de los fondos. - No compares con otros roboadvisors. - No recomiendes contratar Indexa. - No utilices lenguaje comercial. - No sobrecargues la respuesta con información técnica secundaria. - No conviertas el cierre en una lista de tareas pendientes. - La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. ================================================== FUENTES ================================================== Al final enlaza únicamente las principales fuentes oficiales realmente utilizadas. No incluyas una lista interminable. El resultado final debe permitir entender: “qué hace Indexa por mí, cuánto necesito, qué riesgo puedo tener, dónde invierte, cuánto cuesta, qué resultados históricos ha tenido, qué significa esa rentabilidad, cómo recupero el dinero, cómo empiezo, dónde está custodiado y qué efecto práctico puede tener actualmente una invitación”.
▶ Finizens
Quiero una FICHA PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL del PLAN DE INVERSIÓN de Finizens mediante FONDOS DE INVERSIÓN para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. La ficha principal debe centrarse exclusivamente en la ESTRATEGIA GLOBAL de Finizens. El objetivo principal NO es crear una ficha técnica exhaustiva. Quiero que una persona que esté valorando utilizar un roboadvisor pueda entender rápidamente: - qué hace Finizens por ella; - cuánto necesita para empezar; - qué carteras o niveles de riesgo existen dentro de la Estrategia Global; - dónde se invierte su dinero; - cuánto cuesta; - cómo afecta la antigüedad a las comisiones mediante “Tú por delante”; - qué rentabilidad histórica publica Finizens y qué riesgo ha mostrado; - cómo puede retirar el dinero; - cómo puede empezar si tiene ahorros o si ya tiene fondos en otra entidad; - dónde se custodia el dinero; - cómo funciona el Plan Amigo; - y qué podrían significar todas estas cifras en un ejemplo sencillo a 10 años. ================================================== PRINCIPIO GENERAL DE LA RESPUESTA ================================================== La respuesta inicial debe estar pensada para una persona que está intentando entender Finizens y decidir qué quiere investigar después. NO debe intentar demostrar todo lo que la IA ha podido averiguar. Prioriza: 1. claridad; 2. utilidad práctica; 3. facilidad de lectura; 4. datos que realmente influyen en la decisión; 5. rigor; 6. brevedad razonable. Aplica criterios de psicología del usuario y toma de decisiones al ORDEN y a la FORMA de presentar la información. Piensa en las preguntas que probablemente se haría una persona que está valorando utilizar un roboadvisor y respóndelas aproximadamente en ese orden. La respuesta debe permitir avanzar de forma natural por estas dudas: - qué hará Finizens por mí; - qué necesito para empezar; - cuánto riesgo puedo asumir; - dónde irá mi dinero; - cuánto me costará; - cómo pueden evolucionar mis costes con los años; - qué resultados históricos publica; - qué ocurre si necesito recuperar el dinero; - cómo empiezo realmente; - dónde está custodiado; - si puedo reducir algún coste mediante una invitación; - y finalmente cómo se traducen esas cifras a un ejemplo comprensible. NO escribas como un vendedor. NO utilices lenguaje promocional. NO conviertas la ficha en un artículo prefabricado. NO añadas párrafos persuasivos genéricos. NO intentes convencer al lector de contratar Finizens. La utilidad debe surgir de los datos y de cómo los explicas. Utiliza preguntas naturales como títulos cuando ayuden a que el lector avance por la ficha. Mantén las explicaciones breves cuando el concepto sea sencillo. Utiliza tablas cuando permitan entender algo más rápidamente que varios párrafos. ================================================== DELIMITACIÓN ================================================== Analiza exclusivamente el PLAN DE INVERSIÓN MEDIANTE FONDOS DE INVERSIÓN de Finizens para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. La ficha principal debe centrarse exclusivamente en la ESTRATEGIA GLOBAL. No mezcles datos de: - planes de pensiones; - otros productos de previsión; - empresas; - personas jurídicas; - ni otros productos diferentes del Plan de Inversión mediante fondos. Comprueba qué otras estrategias ofrece actualmente Finizens dentro del Plan de Inversión. NO presupongas que continúan existiendo estrategias, modalidades o características que aparezcan en documentación histórica. NO desarrolles las características, composiciones, costes ni rentabilidades de otras estrategias en la ficha principal. Menciónalas únicamente de forma breve al final, en “¿Qué hemos dejado fuera?”, para que el lector sepa que existen y pueda preguntar posteriormente por ellas. No confundas esas estrategias con los perfiles de riesgo de la Estrategia Global. ================================================== FUENTES ================================================== Utiliza exclusivamente fuentes oficiales actuales de Finizens. Fuentes principales: Inversión indexada: https://finizens.com/inversion-indexada/ Modelo de inversión: https://finizens.com/nuestro-modelo Centro de ayuda: https://ayuda.finizens.com/hc/es Plan de Inversión: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/ Carteras del Plan de Inversión: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/carteras/ Instrumentos del Plan de Inversión: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/instrumentos/ Rentabilidades del Plan de Inversión: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/rentabilidades/ Comisiones: https://finizens.com/estrategia-de-inversion/comisiones/ Puedes consultar otras páginas oficiales de Finizens cuando sea necesario, incluido su Centro de Ayuda, documentación metodológica, documentación legal, condiciones, tarifas, preguntas frecuentes y páginas oficiales específicas relacionadas con el dato que necesites verificar. Indica al principio la FECHA EXACTA DE CONSULTA. No uses fuentes externas. No completes datos mediante conocimiento previo. No des por vigente un dato únicamente porque aparezca en una página oficial: comprueba, cuando sea relevante, que corresponde al producto, estrategia y condiciones actualmente analizados. Si dos fuentes oficiales actuales discrepan, señala la discrepancia en lugar de decidir arbitrariamente cuál es correcta. No conviertas discrepancias menores que no afecten a la comprensión o a la decisión del lector en largas explicaciones. Si existe una página específicamente destinada a mostrar un dato actual y otra página oficial parece desactualizada o internamente inconsistente, puedes utilizar la primera como referencia principal, pero debes mencionar brevemente la discrepancia cuando sea relevante. ================================================== JERARQUÍA DE LA INFORMACIÓN ================================================== No todos los datos solicitados tienen la misma importancia. Distingue entre DATOS ESENCIALES y DATOS COMPLEMENTARIOS. DATOS ESENCIALES son aquellos necesarios para que el lector pueda comprender el producto o interpretar correctamente una cifra o una simulación. Entre ellos: - producto y funcionamiento; - inversión mínima inicial; - aportaciones posteriores cuando estén publicadas; - carteras Global actuales; - porcentajes actuales de renta variable y renta fija; - costes; - funcionamiento de “Tú por delante”; - rentabilidades históricas publicadas; - naturaleza real, simulada o reconstruida de esas rentabilidades; - período histórico; - posibilidad de realizar retiradas; - posibilidad de realizar traspasos de entrada; - gestión y custodia; - condiciones principales del Plan Amigo; - datos imprescindibles para realizar correctamente la simulación. DATOS COMPLEMENTARIOS son aquellos que pueden resultar útiles pero cuya ausencia no impide comprender el producto ni realizar la comparación principal. Entre ellos pueden estar: - volatilidad; - máxima caída; - período exacto de máxima caída; - mínimo específico de retirada parcial; - retiradas periódicas automáticas; - plazo exacto o único de un traspaso; - detalles operativos secundarios; - otras estadísticas adicionales. Esta clasificación determina cómo debes tratar la información que no pueda verificarse. ================================================== PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA ================================================== NO clasifiques automáticamente como “NO VERIFICADO” un dato simplemente porque no haya aparecido durante la primera búsqueda. NO ENCONTRADO EN LA PRIMERA BÚSQUEDA no significa que el dato no exista ni que no pueda verificarse oficialmente. Cuando un dato solicitado no pueda localizarse inicialmente: 1. identifica exactamente qué dato falta; 2. determina si se trata de un DATO ESENCIAL o COMPLEMENTARIO; 3. determina qué página o tipo de documentación oficial podría razonablemente contenerlo; 4. realiza una SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA específicamente a ese dato; 5. revisa, cuando corresponda: - la página específica del producto; - el Centro de Ayuda; - preguntas frecuentes; - condiciones; - documentación metodológica; - documentación legal; - páginas de tarifas; - páginas de rentabilidades; - páginas de promociones; - u otras páginas oficiales directamente relacionadas; 6. no te limites a repetir exactamente la misma búsqueda; 7. intenta localizar el dato mediante otra ruta oficial o mediante una consulta más específica. Solo después de esta segunda comprobación dirigida puede considerarse que un dato no ha podido verificarse. Utiliza únicamente fuentes oficiales también durante esta segunda comprobación. NO utilices fuentes externas para rellenar el hueco. ================================================== TRATAMIENTO DE DATOS NO VERIFICADOS ================================================== “NO VERIFICADO” debe utilizarse principalmente como una herramienta de CONTROL DE CALIDAD y no como una obligación de llenar la respuesta de datos ausentes. Después de realizar la segunda comprobación dirigida: A) Si se trata de un DATO ESENCIAL y no puede verificarse: - indícalo brevemente al lector cuando su ausencia afecte a la comprensión del producto, a la interpretación de una cifra o a una simulación; - explica únicamente la limitación necesaria; - no inventes ni reconstruyas el dato. B) Si se trata de un DATO COMPLEMENTARIO y no puede verificarse: - OMÍTELO de la respuesta inicial; - no crees una fila, párrafo o advertencia únicamente para indicar que no ha podido verificarse; - no añadas ruido innecesario. C) Si la ausencia de cualquier dato impide realizar correctamente un cálculo: - no realices ese cálculo como si el dato fuera conocido; - explica brevemente qué información imprescindible falta. Nunca conviertas “no encontrado” en “no existe”. Nunca conviertas “no verificado” en cero, “no”, “no disponible” o cualquier otro valor que no esté respaldado por una fuente oficial. ================================================== 1. ¿QUÉ HACE FINIZENS POR TI? ================================================== Explica de forma sencilla: - qué producto es; - qué significa gestión discrecional; - cómo se determina inicialmente el perfil; - qué decisiones toma Finizens; - qué tiene que hacer el cliente; - selección de fondos; - distribución de activos; - inversión de las aportaciones; - seguimiento; - mantenimiento de la cartera; - automatización. Si Finizens publica que existe monitorización diaria, puedes indicarlo brevemente. No desarrolles aquí las reglas técnicas exactas de rebalanceo. El lector debe terminar esta sección entendiendo, en términos prácticos, qué tareas deja en manos de Finizens. ================================================== 2. ¿CUÁNTO NECESITAS PARA EMPEZAR? ================================================== Comprueba y explica: - inversión mínima inicial; - aportaciones posteriores; - aportaciones periódicas; - mínimo de transferencia, si existe; - umbral necesario para generar nuevas inversiones; - posibilidad de que temporalmente quede efectivo sin invertir. Distingue claramente: - mínimo para abrir; - mínimo para transferir; - mínimo operativo para invertir; - recomendación de aportación, si existe. NO confundas una recomendación de aportación con un mínimo contractual. NO confundas el importe que puede transferirse con el importe necesario para que se generen nuevas órdenes de inversión. IMPORTANTE: No desarrolles innecesariamente la mecánica interna del efectivo. En la respuesta inicial NO es necesario detallar porcentajes técnicos de efectivo ni reglas operativas secundarias salvo que sean imprescindibles para comprender el funcionamiento. Es suficiente con explicar, si las fuentes oficiales lo confirman, que: - pueden realizarse transferencias posteriores; - una cantidad inferior al umbral operativo puede permanecer temporalmente en efectivo; - y se invertirá cuando exista importe suficiente para generar las operaciones necesarias. Puedes utilizar un ejemplo sencillo si ayuda a entenderlo. Los detalles técnicos sobre el tratamiento del efectivo pueden explicarse posteriormente si el lector pregunta por ellos. ================================================== 3. ¿QUÉ NIVEL DE RIESGO PUEDES TENER? ================================================== Analiza exclusivamente las carteras de la ESTRATEGIA GLOBAL. Indica: - número actual de carteras; - nombre de cada cartera; - escala o nivel de riesgo; - porcentaje actual de renta variable; - porcentaje actual de renta fija; - otras posiciones relevantes cuando formen parte explícita de la composición; - cómo determina Finizens el perfil; - posibilidad de modificarlo posteriormente; - condiciones aplicables para cambiar de cartera. Presenta una tabla: Cartera Global | Riesgo | Renta variable | Renta fija | Otros Utiliza como referencia principal para la composición actual la página oficial específica de CARTERAS: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/carteras/ No reconstruyas porcentajes que no puedas verificar oficialmente. Si la página de Instrumentos u otra fuente oficial muestra porcentajes diferentes para una misma cartera: - comprueba primero si ambas fuentes corresponden al mismo producto, estrategia y momento; - menciona brevemente la discrepancia si sigue siendo material; - no ocultes que existe; - utiliza la página de Carteras como referencia principal de composición comercial vigente cuando sea razonable hacerlo; - no reconstruyas una tercera composición propia. No conviertas la discrepancia en el centro de la sección. Explica en una frase sencilla la relación general entre mayor renta variable, mayores fluctuaciones potenciales y mayor expectativa de crecimiento a largo plazo. No conviertas esta sección en una explicación teórica extensa sobre riesgo financiero. ================================================== 4. ¿DÓNDE SE INVIERTE TU DINERO? ================================================== Esta sección debe ser CLARA Y RELATIVAMENTE BREVE. Explica primero la idea principal: Finizens utiliza fondos diversificados que permiten invertir indirectamente en muchas empresas, bonos y mercados de distintos países. Incluye de forma resumida: - número aproximado de fondos o instrumentos cuando pueda verificarse; - principales gestoras; - utilización de clases institucionales o Institutional Plus cuando sea relevante; - renta variable global y principales regiones; - mercados emergentes; - small caps cuando correspondan; - renta fija diversificada; - exposición inmobiliaria dentro de Global únicamente cuando corresponda. No es necesario enumerar todas las categorías concretas de bonos. Solo menciona exposiciones más específicas si ayudan realmente a entender la arquitectura del producto. Distingue expresamente: NÚMERO DE FONDOS ≠ NÚMERO DE POSICIONES ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA. Explícalo brevemente: un fondo puede contener cientos o miles de valores, por lo que una cartera con relativamente pocos fondos puede seguir estando ampliamente diversificada. No consideres CASH o la posición operativa de efectivo como un fondo de inversión aunque una interfaz pueda incluirlo dentro de un contador de posiciones o instrumentos. Si Finizens publica una cifra global de posiciones subyacentes o activos a los que da exposición el Plan de Inversión, puedes mencionarla brevemente siempre que quede claro qué representa. No enumeres innecesariamente todos los fondos concretos. La finalidad es que el lector entienda dónde está invertido su dinero, no ofrecerle un inventario técnico completo. ================================================== 5. ¿CUÁNTO CUESTA? ================================================== Explica de forma práctica los tres grandes componentes: - comisión de gestión de Finizens; - comisión de depositaría/custodia; - costes internos de los fondos. Para la Estrategia Global, presenta las tarifas oficiales actuales según patrimonio cuando estén disponibles. Utiliza una tabla compacta: Patrimonio | Gestión Finizens | Depositaría | Fondos | Coste total publicado Si Finizens publica directamente el coste total, utiliza esa cifra. No construyas una tarifa total propia cuando exista una cifra oficial publicada. Si la suma aritmética de componentes redondeados difiere ligeramente del total oficial publicado, utiliza como referencia principal el TOTAL OFICIAL. Explica la diferencia únicamente si resulta relevante. Distingue claramente entre: COSTE PUBLICADO PARA UN TRAMO ≠ COSTE QUE NECESARIAMENTE SE MANTENDRÁ DURANTE TODA LA VIDA DE LA CUENTA. Esto es especialmente importante porque la comisión de Finizens puede cambiar: - al cambiar el patrimonio; - y por antigüedad mediante “Tú por delante”. Si resulta útil, destaca el tramo correspondiente a 20.000 €, porque será también relevante para el escenario práctico posterior. No desarrolles todavía en esta sección el funcionamiento completo de “Tú por delante”. ================================================== 6. ¿PUEDE BAJAR EL COSTE CON LOS AÑOS? — “TÚ POR DELANTE” ================================================== Explica de forma clara y breve el programa “Tú por delante”. Debe quedar claro que: “Tú por delante” = reducción progresiva de la comisión de gestión por antigüedad. Comprueba y explica: - cuánto se reduce; - con qué periodicidad; - qué componente de las comisiones se reduce; - cuál es el mínimo o suelo publicado; - si se acumula con las reducciones derivadas del patrimonio; - qué costes no se ven afectados; - desde qué momento se aplica la primera reducción, si puede verificarse. No confundas “Tú por delante” con el Plan Amigo. NO describas “Tú por delante” como una promoción inicial. NO utilices la palabra “permanente” de forma absoluta. Puedes indicar que es una reducción progresiva por antigüedad conforme a las condiciones vigentes. Si ayuda a entenderlo, utiliza un ejemplo sencillo partiendo del tramo correspondiente a 20.000 €. Indica que este mecanismo se aplicará automáticamente en el escenario práctico final. ================================================== 7. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA PUBLICA FINIZENS? ================================================== En esta ficha debes recuperar y mostrar las rentabilidades históricas anualizadas publicadas actualmente para TODAS las carteras de la ESTRATEGIA GLOBAL. Presenta una tabla: Cartera Global | Renta variable actual | Rentabilidad histórica anualizada Incluye todas las carteras Global actualmente disponibles. No incluyas en esta tabla las otras estrategias de Finizens. Comprueba directamente los datos actuales en: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/rentabilidades/ Si alguna rentabilidad solicitada no aparece durante la primera consulta, aplica el PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA antes de considerarla no verificada. No reconstruyas ni calcules una rentabilidad anualizada que Finizens no publique directamente. Una vez verificadas las rentabilidades de las carteras Global: CONSERVA Y REUTILIZA ESAS CIFRAS DURANTE TODA LA CONVERSACIÓN. No vuelvas a consultarlas en cada simulación posterior salvo que: - el lector pida expresamente actualizarlas; - haya cambiado de forma relevante la fecha de referencia; - exista una razón concreta para pensar que los datos han cambiado; - o la verificación inicial haya sido dudosa. ================================================== NATURALEZA DE LOS DATOS HISTÓRICOS ================================================== Comprueba expresamente cómo describe Finizens la serie histórica. Si Finizens la identifica como BACKTESTING, indícalo de forma clara y visible. Distingue: BACKTESTING ≠ HISTORIAL REAL COMPLETO DE CLIENTES. Indica de forma breve: - período exacto publicado; - fuente de los datos; - elaboración; - si Finizens indica que la rentabilidad es neta o bruta de costes; - qué hipótesis de costes utiliza; - y cualquier otra característica metodológica imprescindible para interpretar correctamente la cifra. No infieras que una serie es real, simulada, reconstruida, neta o bruta si la documentación oficial no permite determinarlo. No conviertas esta explicación en una sección metodológica extensa. La finalidad es que el lector sepa exactamente qué representa la rentabilidad que está viendo. ================================================== CARTERA DE REFERENCIA PARA LA FICHA ================================================== Para mantener coherencia con otras fichas y futuras comparaciones, utiliza como CARTERA DE REFERENCIA de Finizens la cartera Global cuya renta variable ACTUAL VERIFICADA sea MATEMÁTICAMENTE MÁS PRÓXIMA AL 80 %. No presupongas cuál será. Comprueba primero las composiciones actuales. Selecciona la cartera cuya diferencia absoluta respecto al 80 % sea menor: distancia = | porcentaje de renta variable de la cartera - 80 | Si dos carteras estuvieran exactamente a la misma distancia, utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente e indícalo brevemente. Solo aplica esta selección si los porcentajes actuales necesarios han podido verificarse oficialmente. Si no pueden verificarse suficientemente las composiciones actuales, NO presentes una cartera como “la matemáticamente más próxima al 80 %” basándote en datos históricos o supuestos. En ese caso: - explica brevemente la limitación; - puedes utilizar una cartera como referencia histórica únicamente si la fuente oficial permite hacerlo; - identifica claramente que se trata de una referencia histórica y no de una composición actual verificada. Cuando sí pueda seleccionarse matemáticamente una cartera actual, explica expresamente que: - se utiliza únicamente porque es la cartera matemáticamente más próxima al 80 % de renta variable; - no porque sea mejor; - no porque sea la cartera del cliente medio; - y no porque constituya una recomendación. Para esa cartera de referencia intenta recuperar, cuando estén disponibles oficialmente: DATOS ESENCIALES: - porcentaje de renta variable; - porcentaje de renta fija; - otras posiciones relevantes; - rentabilidad histórica anualizada; - naturaleza de la serie; - período histórico; - rentabilidades por año natural cuando Finizens las publique y permitan entender la variabilidad de los resultados. DATOS COMPLEMENTARIOS: - rentabilidad acumulada; - volatilidad anualizada; - máxima caída; - período de máxima caída; - otras estadísticas de riesgo. Para cualquier dato que no aparezca inicialmente, aplica primero el PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA. Explica MUY BREVEMENTE: - qué significa rentabilidad anualizada; - que no significa obtener ese porcentaje todos los años. Cuando estén disponibles, las rentabilidades por años deben permitir comprobar visualmente que una rentabilidad anualizada puede coexistir con años muy buenos y años negativos. No reconstruyas rentabilidad acumulada, volatilidad o máxima caída si Finizens no las publica directamente para la cartera y período correspondientes. Si estos DATOS COMPLEMENTARIOS siguen sin poder verificarse después de la segunda comprobación, OMÍTELOS de la respuesta inicial. No crees una sección o fila únicamente para indicar que no han podido verificarse. Incluye una advertencia breve: La rentabilidad histórica o reconstruida no garantiza la rentabilidad futura. ================================================== REUTILIZACIÓN DE RENTABILIDADES EN ESCENARIOS POSTERIORES ================================================== Las rentabilidades anualizadas de las carteras Global correctamente verificadas en esta ficha quedan disponibles para escenarios posteriores durante esta conversación. Si posteriormente el lector solicita, por ejemplo: - empezar con una cartera cercana al 80 %; - bajar después aproximadamente al 70 %; - después al 60 %; - y después al 50 %; NO vuelvas a buscar las rentabilidades si ya han quedado correctamente verificadas. Selecciona automáticamente para cada porcentaje solicitado la cartera Global matemáticamente más próxima utilizando las COMPOSICIONES ACTUALES VERIFICADAS. Utiliza: distancia = valor absoluto entre el porcentaje de renta variable solicitado y el porcentaje actual de renta variable de cada cartera. Utiliza la cartera con menor distancia. Si dos carteras están exactamente a la misma distancia: - utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente; - indícalo brevemente; - no preguntes al lector salvo que esa elección cambie sustancialmente la naturaleza del escenario. ================================================== 8. ¿PUEDES RETIRAR EL DINERO CUANDO QUIERAS? ================================================== Comprueba y explica brevemente como DATOS ESENCIALES: - si pueden realizarse retiradas parciales; - si puede realizarse una retirada total; - si existe permanencia obligatoria; - posibles costes relevantes de retirada o transferencia, si existen. Comprueba también, como DATOS COMPLEMENTARIOS: - retirada mínima específica; - posibilidad de retiradas periódicas automáticas; - otros detalles operativos secundarios. Si alguno de estos datos no aparece inicialmente, aplica primero el PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA. Si un DATO COMPLEMENTARIO sigue sin poder verificarse después de esa comprobación, OMÍTELO de la respuesta inicial. No escribas una frase únicamente para indicar que no has podido verificarlo. No deduzcas que una función no existe simplemente porque no la hayas encontrado. NO incluyas automáticamente el porcentaje concreto de retención fiscal ni desarrolles la tributación de los reembolsos. Si resulta necesario mencionar fiscalidad, limítate a una frase breve: un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales. Indica que el lector puede pedir posteriormente una explicación específica de la fiscalidad si la necesita. ================================================== 9. ¿CÓMO PUEDES EMPEZAR? ================================================== Contempla DOS situaciones. A) SI TIENES AHORROS Explica brevemente: - cómo se realiza la aportación inicial; - dónde se transfiere el dinero; - cuenta de efectivo y/o valores cuando corresponda; - cómo realizar posteriormente aportaciones periódicas; - plazo habitual de recepción de las transferencias únicamente si Finizens lo publica. B) SI YA TIENES FONDOS EN OTRA ENTIDAD Explica: - que no necesariamente debe venderlos; - posibilidad de solicitar un traspaso hacia Finizens; - que Finizens gestiona la solicitud; - mantenimiento del diferimiento fiscal cuando corresponda. El PLAZO EXACTO O ÚNICO DEL TRASPASO se considera un DATO COMPLEMENTARIO. Intenta verificarlo aplicando el protocolo establecido. Si no existe un plazo oficial suficientemente claro y vigente después de la segunda comprobación, OMÍTELO de la respuesta inicial. No crees una advertencia únicamente para indicar que no se ha podido confirmar. No desarrolles toda la fiscalidad de los fondos. La finalidad de esta sección es responder: “Tengo el dinero. ¿Cómo lo llevo a Finizens?” ================================================== 10. ¿DÓNDE ESTÁ TU DINERO? ================================================== Mantén esta sección MUY BREVE. Indica: - qué entidad presta la gestión; - banco o entidad depositaria/custodia actual; - que las cuentas están a nombre del cliente cuando pueda verificarse; - supervisión por la CNMV; - número de registro si está publicado. Distingue, cuando corresponda, entre: - gestor; - comercializador; - depositario/custodio; - cuenta de efectivo. No mezcles funciones de entidades diferentes. No desarrolles en la ficha inicial una explicación extensa sobre: - quiebra de Finizens; - quiebra del custodio; - FOGAIN; - FGD; - segregación jurídica detallada. Estos temas podrán tratarse posteriormente si el lector pregunta por seguridad. ================================================== 11. ¿PUEDES PAGAR MENOS EL PRIMER AÑO? — PLAN AMIGO ================================================== Trata el Plan Amigo de Finizens con la misma lógica con la que se trataría cualquier programa de invitación. Mantén esta sección MUY BREVE. Comprueba las condiciones VIGENTES del Plan Amigo aplicables específicamente al Plan de Inversión. Indica directamente: - qué obtiene un nuevo cliente que utiliza una invitación; - sobre qué patrimonio se aplica; - durante cuánto tiempo; - qué comisión deja de pagar; - qué condiciones debe cumplir; - qué costes continúan existiendo. Debe quedar claro que: - el Plan Amigo NO aumenta la rentabilidad de los fondos; - reduce temporalmente la comisión de gestión que sale del patrimonio; - el dinero que no se paga como comisión puede permanecer invertido. Distingue claramente: PLAN AMIGO = beneficio por invitación. TÚ POR DELANTE = reducción progresiva de la comisión de gestión por antigüedad. No desarrolles cálculos en esta sección. No expliques aquí el interés compuesto. No presentes el Plan Amigo como dinero regalado. No presentes el Plan Amigo como rentabilidad garantizada. Indica únicamente que su efecto económico se verá con números en el ejemplo final. ================================================== 12. FINIZENS: PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS ================================================== Incluye una tabla resumen compacta titulada: “Finizens: principales características” Incluye únicamente los DATOS ESENCIALES y aquellos DATOS COMPLEMENTARIOS que hayan podido verificarse y aporten verdadero valor al resumen. Puede incluir: - producto; - mínimo inicial; - aportaciones posteriores; - umbral operativo, si está verificado y es relevante; - número de carteras Global; - rango RV/RF; - composición; - gestión; - custodia; - coste total publicado; - coste correspondiente a 20.000 €; - “Tú por delante”; - cartera de referencia más próxima al 80 % RV, si puede seleccionarse con datos actuales verificados; - rentabilidad anualizada histórica de esa cartera; - naturaleza de la serie histórica; - período histórico; - retiradas; - permanencia; - traspasos de entrada; - Plan Amigo. Incluye volatilidad, máxima caída, plazo de traspaso u otros DATOS COMPLEMENTARIOS únicamente si han podido verificarse oficialmente y aportan información útil. Evita repetir explicaciones completas. NO incluyas filas únicamente para escribir: - “NO VERIFICADO”; - “No confirmado”; - “No localizado”; - o expresiones equivalentes sobre DATOS COMPLEMENTARIOS. La tabla debe funcionar como resumen visual de toda la ficha. ================================================== 13. ¿QUÉ SIGNIFICARÍAN ESTAS CIFRAS EN 10 AÑOS? ================================================== Ejecuta AUTOMÁTICAMENTE al final de la ficha este escenario. No preguntes al lector si quiere verlo. Utiliza: - 20.000 € de inversión inicial; - la cartera Global cuya renta variable actual verificada sea matemáticamente más próxima al 80 %; - la rentabilidad histórica anualizada publicada actualmente por Finizens para esa cartera; - horizonte: 10 años; - aportación mensual durante el primer año: 100 €; - aumentar la aportación mensual en 5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión; - aplicar automáticamente “Tú por delante”; - comparar el resultado SIN Plan Amigo y CON Plan Amigo durante el primer año. La finalidad del escenario es ayudar a entender los números, NO predecir el futuro. Indica de forma breve que se está suponiendo matemáticamente que durante los próximos 10 años se repite la rentabilidad histórica anualizada publicada actualmente por Finizens. Si esa rentabilidad procede de un BACKTESTING, indícalo expresamente. Aclara que esto NO es una previsión de rentabilidad futura. Si alguno de los DATOS ESENCIALES necesarios para realizar correctamente la simulación no puede verificarse después de aplicar el PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA: - no inventes el dato; - no lo sustituyas por una estimación no respaldada; - realiza únicamente el cálculo que pueda sostenerse con datos verificados; - y explica brevemente la limitación. ================================================== TRATAMIENTO DE “TÚ POR DELANTE” EN LAS SIMULACIONES ================================================== “Tú por delante” debe aplicarse AUTOMÁTICAMENTE en todas las simulaciones posteriores cuando corresponda. No preguntes al lector si quiere aplicarlo. Utiliza las condiciones oficiales vigentes y previamente verificadas. Ten en cuenta: - reducción anual de la comisión de gestión; - momento en que se aplica la primera reducción; - suelo mínimo; - patrimonio del escenario; - posibles cambios de tramo patrimonial; - y cualquier interacción entre patrimonio y antigüedad que esté oficialmente publicada. En la explicación del cálculo basta con indicar de forma breve: “Se ha aplicado automáticamente ‘Tú por delante’, reduciendo la comisión de gestión de Finizens según las condiciones actuales.” Si resulta útil para comprender el cálculo, puedes indicar la reducción aplicada en cada año o el criterio utilizado. No conviertas esta particularidad en una explicación excesivamente larga. ================================================== TRATAMIENTO DE LOS COSTES DEL BACKTESTING ================================================== Antes de realizar el cálculo, comprueba qué costes incorpora la rentabilidad histórica publicada por Finizens. No presupongas que una rentabilidad publicada es neta o bruta. Si Finizens indica que el backtesting: - está neto de costes; - y utiliza costes equivalentes a un patrimonio concreto; NO vuelvas a restar indiscriminadamente todas las comisiones. Evita cualquier doble contabilización. Utiliza como escenario base la rentabilidad neta histórica publicada cuando esa naturaleza haya podido verificarse. Ajusta únicamente, mediante CÁLCULO PROPIO APROXIMADO, las diferencias necesarias entre: - los costes incorporados en el backtesting; - los costes correspondientes al patrimonio real del escenario; - la reducción de gestión derivada de “Tú por delante”; - los cambios de tramo patrimonial si se producen; - y el beneficio del Plan Amigo cuando corresponda. Explica brevemente qué ajuste has realizado. Si no puede verificarse suficientemente qué costes incorpora la serie histórica, NO inventes un ajuste preciso. En ese caso, explica la limitación y evita una precisión que los datos oficiales no permiten. No presentes una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. La finalidad NO es calcular hasta el último céntimo. La finalidad es producir una simulación internamente coherente y comprensible. ================================================== COMPARACIÓN CON Y SIN PLAN AMIGO ================================================== El lector debe poder ver DIRECTAMENTE qué efecto económico aproximado podría tener comenzar con una invitación del Plan Amigo. Presenta DOS evoluciones paralelas: - SIN Plan Amigo; - CON Plan Amigo durante el primer año. “Tú por delante” debe aplicarse EN AMBAS evoluciones. Utiliza las condiciones oficiales vigentes del Plan Amigo y las tarifas actuales aplicables al escenario. El Plan Amigo debe afectar únicamente a la comisión que Finizens bonifica oficialmente y únicamente sobre el patrimonio y durante el período que corresponda. Los demás costes continúan aplicándose. Para estimar el efecto del Plan Amigo: - utiliza como escenario base la misma evolución ya ajustada por “Tú por delante”; - calcula únicamente el efecto incremental aproximado de no soportar durante el primer año la comisión de gestión bonificada sobre el patrimonio correspondiente; - incorpora ese ahorro al patrimonio a medida que se produce; - permite que permanezca invertido y se capitalice durante el resto del escenario; - identifica el resultado como CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No presentes una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. Cuando el resultado dependa de hipótesis de modelización sobre el momento exacto en que se generan, descuentan o reinvierten las comisiones, utiliza el símbolo ≈ para dejar claro que se trata de una aproximación. La finalidad es mostrar de forma comprensible cuánto podría cambiar el resultado del ejemplo por utilizar el Plan Amigo, no determinar una diferencia exacta hasta el último euro. ================================================== FORMATO DEL EJEMPLO ================================================== Presenta primero, en una sola frase o línea breve, los parámetros utilizados. Después utiliza esta tabla: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Sin Plan Amigo | Con Plan Amigo 1er año Incluye: Inicial Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5 Año 6 Año 7 Año 8 Año 9 Año 10 Redondea los capitales a euros. No añadas columnas innecesarias. Cuando los valores de la simulación sean cálculos propios aproximados, identifícalos como tales en el texto que acompaña a la tabla. No utilices decimales que transmitan una precisión inexistente. La diferencia entre ambas columnas debe incorporar el efecto acumulativo de mantener invertido el ahorro generado por el Plan Amigo. Después presenta un resumen MUY COMPACTO: Resultado | Importe Capital total aportado | X € Capital estimado sin Plan Amigo | ≈ X € Capital estimado con Plan Amigo | ≈ X € Efecto estimado del Plan Amigo | ≈ +X € Destaca visualmente: “Efecto estimado del Plan Amigo”. NO añadas después un segundo cálculo separado del tipo: “el ahorro inicial fue aproximadamente X € y después se convirtió en Y €”. La comparación SIN PLAN AMIGO / CON PLAN AMIGO y el resultado final deben ser suficientes. Indica de forma breve que: “Se ha aplicado automáticamente ‘Tú por delante’ en ambas evoluciones.” Después de la tabla utiliza UNA SOLA ADVERTENCIA BREVE. Debe transmitir únicamente que: - se trata de una simulación que supone repetir la rentabilidad histórica anualizada actual; - si procede de backtesting, se trata de prolongar matemáticamente ese backtesting; - no es una previsión; - la rentabilidad futura será diferente; - “Tú por delante” se ha aplicado conforme a las condiciones actuales; - y el efecto del Plan Amigo es aproximado porque las comisiones dependen del patrimonio real de la cuenta y del momento en que se aplican. NO vuelvas a desarrollar en varios párrafos la advertencia sobre rentabilidades futuras. NO repitas conceptos que ya se hayan explicado en la sección de rentabilidad histórica. ================================================== 14. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Termina indicando BREVEMENTE que esta ficha inicial ha dejado deliberadamente fuera cuestiones más técnicas para no hacerla innecesariamente extensa. Puedes mencionar como ejemplos: - reglas exactas de rebalanceo; - fiscalidad detallada de retiradas; - FOGAIN y FGD; - metodología estadística completa; - composición fondo por fondo; - Finizens Premium, únicamente si continúa existiendo y resulta aplicable; - detalles secundarios del Plan Amigo. Indica también brevemente que Finizens puede ofrecer actualmente otras estrategias dentro del Plan de Inversión distintas de Global. Comprueba cuáles existen actualmente antes de nombrarlas. Menciona únicamente sus nombres. NO presupongas que continúan existiendo modalidades antiguas únicamente porque aparezcan en documentación histórica. NO desarrolles aquí: - sus composiciones; - rentabilidades; - costes; - perfiles; - ni características detalladas. La finalidad es únicamente que el lector sepa que existen y pueda preguntar posteriormente por ellas. Invita al lector a preguntar únicamente aquello que no haya entendido o en lo que quiera profundizar. Indica también que puede proporcionar su propio escenario, por ejemplo: - capital inicial; - aportación mensual; - evolución de esa aportación; - horizonte temporal; - cartera o evolución deseada del porcentaje de renta variable; - retiradas futuras; y podrás repetir la simulación adaptándola a sus datos. NO propongas automáticamente otro escenario. NO obligues al lector a escoger entre varias opciones antes de continuar. ================================================== REGLAS PARA ESCENARIOS POSTERIORES ================================================== Si el lector proporciona un escenario propio: 1. identifica qué carteras Global intervienen realmente; 2. reutiliza las rentabilidades que ya hayan sido verificadas; 3. utiliza las composiciones actuales verificadas de las carteras Global; 4. selecciona automáticamente las carteras matemáticamente más próximas a los porcentajes de renta variable solicitados cuando el lector no indique una cartera concreta; 5. aplica automáticamente “Tú por delante”; 6. aplica el Plan Amigo únicamente cuando el escenario lo solicite o cuando se mantenga la comparación estándar con/sin invitación; 7. ajusta los costes evitando contabilizarlos dos veces si la rentabilidad publicada ya es neta; 8. cuando dispongas de todos los datos imprescindibles, ejecuta directamente el escenario. No vuelvas a consultar las rentabilidades de las carteras Global si ya han quedado correctamente verificadas durante esta conversación. Solo vuelve a consultarlas si: - el lector pide expresamente actualizar los datos; - cambia de forma relevante la fecha de referencia; - existe una razón concreta para pensar que los datos han cambiado; - o la verificación anterior fue dudosa. No conviertas cada pequeña decisión de modelización en una pregunta al lector. Si el escenario solicita un determinado porcentaje de renta variable y no existe una cartera exacta: - utiliza la cartera matemáticamente más próxima entre aquellas cuya composición actual esté verificada; - indícalo brevemente. Si dos carteras están exactamente a la misma distancia: - utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente; - indícalo brevemente; - no preguntes al lector salvo que esa elección cambie sustancialmente la naturaleza del escenario. Pregunta únicamente cuando falte un dato que realmente impida realizar el cálculo. ================================================== REVISIÓN FINAL DE CONSISTENCIA ================================================== Antes de terminar la respuesta, realiza una última comprobación cruzada entre las fuentes oficiales consultadas. Busca específicamente: - cifras distintas para un mismo concepto; - páginas oficiales que parezcan estar actualizadas en fechas diferentes; - diferencias entre Carteras, Instrumentos, Rentabilidades, Comisiones y Centro de Ayuda; - datos que puedan haber cambiado recientemente; - conceptos parecidos que puedan haberse confundido entre sí. Presta especial atención a: - mínimo inicial; - aportaciones posteriores; - mínimo de transferencia frente a umbral operativo de inversión; - porcentajes de renta variable y renta fija; - número de fondos frente a número de posiciones; - comisión de gestión; - depositaría; - costes de fondos; - “Tú por delante”; - Plan Amigo; - naturaleza del backtesting; - costes incorporados en el backtesting; - traspasos; - retiradas. Para cualquier DATO ESENCIAL que siga sin aparecer, comprueba que se haya ejecutado realmente una SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA antes de considerarlo no verificado. Para los DATOS COMPLEMENTARIOS que sigan sin poder verificarse después de la segunda comprobación, comprueba que no se hayan incluido innecesariamente en la respuesta inicial. No resuelvas una discrepancia escogiendo silenciosamente la cifra que te parezca más probable. Si existen dos datos oficiales actuales diferentes: - muestra ambos cuando la discrepancia sea material; - identifica las fuentes; - explica brevemente la discrepancia. Si puedes determinar de forma razonable que una página específica representa la información comercial vigente y otra contiene información no sincronizada, puedes utilizar la primera como referencia principal, indicándolo brevemente. No conviertas pequeñas inconsistencias secundarias en largas digresiones. Esta revisión final forma parte principalmente del trabajo interno de elaboración de la ficha. NO añadas automáticamente una larga sección final denominada “Revisión de consistencia” si no existe ninguna discrepancia material que el lector necesite conocer. ================================================== REGLAS GENERALES ================================================== - Utiliza exclusivamente fuentes oficiales de Finizens. - Analiza exclusivamente el Plan de Inversión mediante fondos para personas físicas residentes en España. - Centra la ficha principal exclusivamente en la Estrategia Global. - No uses fuentes externas. - No completes datos mediante conocimiento previo. - No presupongas que una característica antigua continúa vigente. - No presupongas que una función no existe simplemente porque no la hayas encontrado. - Para los datos no localizados inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida. - Distingue entre dato no encontrado y dato oficialmente inexistente. - Distingue entre DATOS ESENCIALES y DATOS COMPLEMENTARIOS. - Si un DATO ESENCIAL no puede verificarse después de la comprobación adicional, no lo inventes y explica la limitación únicamente cuando sea necesaria. - Si un DATO COMPLEMENTARIO no puede verificarse después de la comprobación adicional, omítelo de la respuesta inicial salvo que su ausencia sea necesaria para evitar una interpretación incorrecta. - No llenes la respuesta de “NO VERIFICADO”, “No confirmado” o expresiones equivalentes sobre datos secundarios. - Si dos fuentes oficiales actuales discrepan, señala la discrepancia cuando sea relevante para comprender el producto. - No conviertas pequeñas discrepancias secundarias en largas explicaciones. - No reconstruyas porcentajes, costes o rentabilidades oficiales. - Distingue claramente datos oficiales de cálculos propios. - Distingue claramente backtesting de rentabilidad realmente obtenida por clientes. - No confundas rentabilidad histórica o backtesting con pronósticos. - No utilices pronósticos de rentabilidad futura salvo que el lector los solicite expresamente. - No compares Finizens con otros roboadvisors. - No recomiendes contratar Finizens. - No hagas una valoración final de si el producto es bueno o malo. - No sobrecargues la respuesta con información técnica secundaria. - No repitas la misma advertencia varias veces. - No utilices lenguaje comercial. - No conviertas el Plan Amigo en publicidad. - No presentes “Tú por delante” como una promoción. - No presentes una simulación como previsión. - Utiliza ≈ cuando un cálculo dependa de hipótesis o aproximaciones que no permitan afirmar una precisión exacta. - No presentes cálculos propios aproximados con una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. - No consultes datos que no sean necesarios para responder a la pregunta actual, excepto las rentabilidades de las carteras Global que esta ficha solicita expresamente. - Reutiliza durante la conversación los datos que ya hayan sido correctamente verificados. - Prioriza siempre comprensión y utilidad práctica frente a exhaustividad. - La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. ================================================== COHERENCIA CON FUTURAS COMPARACIONES ================================================== Aunque NO debes comparar Finizens con Indexa ni con ningún otro roboadvisor en esta ficha, estructura la información de forma que posteriormente pueda realizarse una comparación homogénea. Especialmente: - mínimo inicial; - aportaciones; - perfiles; - porcentajes RV/RF; - composición; - costes; - rentabilidad histórica; - naturaleza de los datos históricos; - retiradas; - traspasos; - custodia; - beneficio por invitación; - y simulación a 10 años. No fuerces artificialmente equivalencias entre productos diferentes. Si Finizens tiene una característica propia —como “Tú por delante”— explícala y aplícala correctamente. La homogeneidad debe estar en la FORMA DE PRESENTAR Y ANALIZAR los productos, no en fingir que funcionan exactamente igual. ================================================== CIERRE Y FUENTES ================================================== Al final enlaza las principales fuentes oficiales utilizadas. No incluyas una lista interminable de enlaces. Prioriza: - Plan de Inversión; - Carteras; - Rentabilidades; - Comisiones; - Centro de Ayuda; - “Tú por delante”; - Plan Amigo; - traspasos; y cualquier otra fuente oficial que haya sido especialmente relevante para los datos mostrados. El resultado final debe permitir que una persona que no conozca Finizens termine la lectura entendiendo: “qué hace por mí, cuánto necesito, qué riesgo puedo tener, dónde invierte, cuánto cuesta, cómo pueden reducirse mis costes con la antigüedad, qué rentabilidad histórica publica, qué significa realmente esa rentabilidad, cómo recupero el dinero, cómo empiezo, dónde está custodiado y qué diferencia práctica puede tener utilizar el Plan Amigo”. A partir de ahí, debe poder decidir qué aspecto quiere investigar con mayor profundidad.
▶ MyInvestor
MyInvestor ofrece muchos más productos financieros además de sus carteras automatizadas. Para mantener este análisis manejable y poder utilizar después la información en comparaciones entre productos equivalentes, este prompt se centra únicamente en sus carteras automatizadas y, dentro de ellas, analiza con mayor detalle las que estén compuestas íntegramente por fondos indexados.
Quiero una FICHA PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL de las CARTERAS AUTOMATIZADAS INDEXADAS de MyInvestor para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. IMPORTANTE: No presupongas qué carteras automatizadas ofrece actualmente MyInvestor, cómo se llaman, cuántas existen, qué composición tienen, qué inversión mínima exigen ni si la oferta actual coincide con la que existía anteriormente. Debes comprobar primero la OFERTA VIGENTE de carteras automatizadas de MyInvestor en el momento de realizar la consulta. Después de identificarla, centra la ficha principal exclusivamente en la familia de carteras automatizadas compuesta íntegramente o principalmente por FONDOS INDEXADOS. Si MyInvestor ofrece varias familias de carteras automatizadas: - identifica brevemente cuáles existen actualmente; - distingue cuáles son indexadas, activas, híbridas, sostenibles, monetarias, de ahorro o de otra naturaleza cuando pueda verificarse; - y centra después el resto de la ficha exclusivamente en la familia de CARTERAS INDEXADAS correspondiente. Si actualmente no existe una familia que pueda identificarse de forma inequívoca como carteras automatizadas mediante fondos indexados, indícalo expresamente y no fuerces el análisis. ================================================== OBJETIVO PRINCIPAL ================================================== El objetivo principal NO es crear una ficha técnica exhaustiva. Quiero que una persona que esté valorando utilizar un roboadvisor pueda entender rápidamente: - qué hace MyInvestor por ella; - cuánto necesita para empezar; - qué niveles de riesgo existen; - dónde se invierte su dinero; - cuánto cuesta; - qué rentabilidad histórica publica MyInvestor y qué riesgo ha mostrado; - cómo puede retirar el dinero; - cómo puede empezar si tiene ahorros o si ya tiene fondos en otra entidad; - dónde se custodia el dinero; - si existe actualmente algún Plan Amigo, programa de invitaciones o beneficio equivalente aplicable; - y qué podrían significar todas estas cifras en un ejemplo sencillo a 10 años. ================================================== PRINCIPIO GENERAL DE LA RESPUESTA ================================================== La respuesta inicial debe estar pensada para una persona que está intentando entender MyInvestor y decidir qué quiere investigar después. NO debe intentar demostrar todo lo que la IA ha podido averiguar. Prioriza: 1. claridad; 2. utilidad práctica; 3. facilidad de lectura; 4. datos que realmente influyen en la decisión; 5. rigor; 6. brevedad razonable. Aplica criterios de psicología del usuario y toma de decisiones al ORDEN y a la FORMA de presentar la información. Piensa en las preguntas que probablemente se haría una persona que está valorando utilizar un roboadvisor y respóndelas aproximadamente en ese orden. La respuesta debe permitir avanzar de forma natural por estas dudas: - qué hará MyInvestor por mí; - qué necesito para empezar; - cuánto riesgo puedo asumir; - dónde irá mi dinero; - cuánto me costará; - qué resultados históricos publica; - qué ocurre si necesito recuperar el dinero; - cómo empiezo realmente; - dónde está custodiado; - si existe algún beneficio actual por invitación; - y finalmente cómo se traducen esas cifras a un ejemplo comprensible. NO escribas como un vendedor. NO utilices lenguaje promocional. NO conviertas la ficha en un artículo prefabricado. NO añadas párrafos persuasivos genéricos. NO intentes convencer al lector de contratar MyInvestor. La utilidad debe surgir de los datos y de cómo los explicas. Utiliza preguntas naturales como títulos cuando ayuden a que el lector avance por la ficha. Mantén las explicaciones breves cuando el concepto sea sencillo. Utiliza tablas cuando permitan entender algo más rápidamente que varios párrafos. NO hables de cómo comparar MyInvestor con Indexa, Finizens, inbestMe ni ningún otro roboadvisor. NO menciones futuras comparaciones. NO utilices el término “glidepath”. Si necesitas explicar la idea, utiliza expresiones naturales como: “reducción progresiva del riesgo”. ================================================== DELIMITACIÓN ================================================== Analiza exclusivamente las CARTERAS AUTOMATIZADAS INDEXADAS de MyInvestor para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. Antes de hacerlo, identifica brevemente la oferta actual de carteras automatizadas para saber exactamente qué familia corresponde analizar. No mezcles datos de: - planes de pensiones; - cuentas; - depósitos; - fondos contratados directamente por el cliente; - acciones; - ETF contratados directamente; - hipotecas; - préstamos; - empresas; - personas jurídicas; - ni otros productos de MyInvestor. Las demás modalidades de carteras automatizadas pueden identificarse brevemente al principio y mencionarse al final, pero NO deben desarrollarse en la ficha principal. ================================================== FUENTES ================================================== Utiliza exclusivamente fuentes oficiales actuales de MyInvestor. Fuentes principales: Carteras automatizadas: https://myinvestor.es/inversion/carteras-automatizadas/ Carteras automatizadas de MyInvestor: https://myinvestor.es/inversion/carteras-automatizadas/myinvestor/ Inversión: https://myinvestor.es/inversion/ Plan Amigo: https://myinvestor.es/inversion/plan-amigo/ MCP oficial de MyInvestor: https://mcp.myinvestor.es/es Puedes consultar también: - Centro de Ayuda de MyInvestor; - páginas específicas de cada cartera; - documentación legal; - fichas de producto; - preguntas frecuentes; - bases legales vigentes; - documentación metodológica; - páginas de comisiones; - páginas de rentabilidades; - y cualquier otra documentación oficial enlazada desde las páginas anteriores cuando sea necesario para verificar alguno de los puntos solicitados. Indica al principio la FECHA EXACTA DE CONSULTA. No uses fuentes externas. No completes datos mediante conocimiento previo. No utilices condiciones históricas como si fueran actuales. No des por vigente un dato únicamente porque aparezca en una página oficial: comprueba, cuando sea relevante, que corresponde al producto, cartera y condiciones actualmente analizados. Si dos fuentes oficiales actuales discrepan, señala la discrepancia en lugar de decidir arbitrariamente cuál es correcta. No conviertas discrepancias menores que no afecten a la comprensión o a la decisión del lector en largas explicaciones. Si existe una página específicamente destinada a mostrar un dato actual y otra página oficial parece desactualizada o internamente inconsistente, puedes utilizar la primera como referencia principal, pero debes mencionar brevemente la discrepancia cuando sea relevante. ================================================== JERARQUÍA DE LA INFORMACIÓN ================================================== No todos los datos solicitados tienen la misma importancia. Distingue entre DATOS ESENCIALES y DATOS COMPLEMENTARIOS. DATOS ESENCIALES son aquellos necesarios para que el lector pueda comprender el producto o interpretar correctamente una cifra o una simulación. Entre ellos: - oferta actual de carteras automatizadas; - identificación de la familia indexada vigente; - funcionamiento del producto; - inversión mínima inicial; - mínimo necesario para empezar a invertir cuando sea distinto; - aportaciones posteriores cuando estén publicadas; - carteras indexadas actuales; - porcentajes actuales de renta variable y renta fija; - costes; - rentabilidades históricas publicadas; - naturaleza de esas rentabilidades; - período histórico; - posibilidad de realizar retiradas; - posibilidad de realizar traspasos de entrada; - gestión y custodia; - condiciones principales del Plan Amigo vigente, si existe; - datos imprescindibles para realizar correctamente la simulación. DATOS COMPLEMENTARIOS son aquellos que pueden resultar útiles pero cuya ausencia no impide comprender el producto ni realizar el análisis principal. Entre ellos pueden estar: - volatilidad; - máxima caída; - período exacto de máxima caída; - retirada mínima específica; - plazo exacto de una retirada; - retiradas periódicas automáticas; - plazo exacto o único de un traspaso; - detalles operativos secundarios; - estadísticas adicionales; - reglas técnicas detalladas de rebalanceo. Esta clasificación determina cómo debes tratar la información que no pueda verificarse. ================================================== PROTOCOLO GENERAL DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA ================================================== NO clasifiques automáticamente como “NO VERIFICADO” un dato simplemente porque no haya aparecido durante la primera búsqueda. NO ENCONTRADO EN LA PRIMERA BÚSQUEDA no significa que el dato no exista ni que no pueda verificarse oficialmente. Cuando un dato solicitado no pueda localizarse inicialmente: 1. identifica exactamente qué dato falta; 2. determina si se trata de un DATO ESENCIAL o COMPLEMENTARIO; 3. determina qué página o tipo de documentación oficial podría razonablemente contenerlo; 4. realiza una SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA específicamente a ese dato; 5. revisa, cuando corresponda: - la página específica del producto o cartera; - la página general de carteras automatizadas; - el Centro de Ayuda; - el MCP oficial; - preguntas frecuentes; - condiciones; - documentación metodológica; - documentación legal; - páginas de tarifas; - páginas de rentabilidades; - bases legales de promociones; - u otras páginas oficiales directamente relacionadas; 6. no te limites a repetir exactamente la misma búsqueda; 7. intenta localizar el dato mediante otra ruta oficial o mediante una consulta más específica. Solo después de esta segunda comprobación dirigida puede considerarse que un dato no ha podido verificarse. Utiliza únicamente fuentes oficiales también durante esta segunda comprobación. NO utilices fuentes externas para rellenar el hueco. IMPORTANTE: Las RENTABILIDADES HISTÓRICAS de las carteras tienen además un protocolo específico de verificación más adelante. Para ellas prevalece ese protocolo específico de hasta 5 intentos totales. ================================================== TRATAMIENTO DE DATOS NO VERIFICADOS ================================================== “NO VERIFICADO” debe utilizarse principalmente como una herramienta de CONTROL DE CALIDAD y no como una obligación de llenar la respuesta de datos ausentes. Después de realizar la comprobación adicional correspondiente: A) Si se trata de un DATO ESENCIAL y no puede verificarse: - indícalo brevemente al lector cuando su ausencia afecte a la comprensión del producto, a la interpretación de una cifra o a una simulación; - explica únicamente la limitación necesaria; - no inventes ni reconstruyas el dato. B) Si se trata de un DATO COMPLEMENTARIO y no puede verificarse: - OMÍTELO de la respuesta inicial; - no crees una fila, párrafo o advertencia únicamente para indicar que no ha podido verificarse; - no añadas ruido innecesario. C) Si la ausencia de cualquier dato impide realizar correctamente un cálculo: - no realices ese cálculo como si el dato fuera conocido; - explica brevemente qué información imprescindible falta. Nunca conviertas “no encontrado” en “no existe”. Nunca conviertas “no verificado” en cero, “no”, “no disponible” o cualquier otro valor que no esté respaldado por una fuente oficial. La ausencia de una condición en las páginas consultadas no permite afirmar automáticamente que esa condición no existe. Expresiones como “no existe permanencia”, “no hay comisión”, “no se ofrece” o equivalentes solo pueden utilizarse cuando esa ausencia pueda sostenerse razonablemente con información oficial. ================================================== COMPROBACIÓN PREVIA DE LA OFERTA ACTUAL ================================================== ANTES del apartado 1, comprueba qué modalidades o familias de carteras automatizadas ofrece actualmente MyInvestor. No presupongas: - sus nombres; - su número; - su filosofía; - su composición; - sus mínimos; - ni que coincidan con gamas anteriores. Presenta una tabla breve: Modalidad actual | Tipo de gestión | Nº de carteras/perfiles | Mínimo Identifica brevemente cuáles son: - indexadas; - activas; - híbridas; - sostenibles; - monetarias o de ahorro; - o de cualquier otra naturaleza. Después indica expresamente qué familia analizarás durante el resto de la ficha. No desarrolles aquí las demás modalidades. Si algún dato secundario de las otras modalidades no puede verificarse después de una comprobación razonable, no es necesario incluirlo únicamente para mostrar que falta. ================================================== 1. ¿QUÉ HACE MYINVESTOR POR TI? ================================================== Explica de forma sencilla: - qué producto es; - qué significa gestión discrecional; - qué entidad presta el servicio; - si existe delegación de la gestión; - cómo se determina inicialmente el perfil; - qué decisiones toma el gestor; - qué tiene que hacer el cliente; - selección de fondos; - distribución de activos; - inversión de las aportaciones; - seguimiento; - mantenimiento de la cartera; - automatización. No desarrolles aquí reglas técnicas detalladas de rebalanceo. El lector debe terminar esta sección entendiendo, en términos prácticos, qué tareas deja en manos de MyInvestor o de la entidad encargada de gestionar la cartera. ================================================== 2. ¿CUÁNTO NECESITAS PARA EMPEZAR? ================================================== Comprueba y explica: - importe necesario para abrir la cartera; - inversión mínima necesaria para que empiece realmente a invertirse el dinero; - aportaciones posteriores; - aportaciones periódicas; - mínimo de transferencia, si existe; - umbral necesario para generar nuevas inversiones; - posibilidad de que temporalmente quede efectivo sin invertir. Distingue claramente: - mínimo para abrir; - mínimo para empezar a invertir; - mínimo para transferir; - mínimo operativo para invertir nuevas aportaciones. IMPORTANTE: No presupongas que todos estos importes son iguales. Si diferentes páginas oficiales utilizan expresiones como “desde X €” pero el Centro de Ayuda explica una mecánica operativa más precisa, comprueba si ambas expresiones se refieren realmente al mismo concepto. Si existe una diferencia material, explícala brevemente. No desarrolles innecesariamente la mecánica interna del efectivo. Es suficiente con explicar: - si pueden realizarse aportaciones pequeñas; - si pueden quedar temporalmente en efectivo; - y cuándo aproximadamente se invierten, cuando pueda verificarse. Puedes utilizar un ejemplo sencillo si ayuda a entenderlo. ================================================== 3. ¿QUÉ NIVEL DE RIESGO PUEDES TENER? ================================================== Analiza exclusivamente las CARTERAS INDEXADAS identificadas como vigentes. Indica: - número actual de carteras; - nombre actual de cada cartera; - nivel de riesgo publicado, cuando exista; - porcentaje ACTUAL de renta variable; - porcentaje ACTUAL de renta fija; - efectivo u otros activos cuando formen parte explícita de la composición; - cómo determina MyInvestor el perfil; - posibilidad de modificarlo posteriormente; - condiciones para cambiar de cartera. El plazo orientativo del cambio es un DATO COMPLEMENTARIO. Inclúyelo únicamente si puede verificarse oficialmente y aporta utilidad real. Presenta una tabla: Cartera | Riesgo | Renta variable | Renta fija | Otros No reconstruyas porcentajes que no puedas verificar oficialmente. No utilices una composición histórica como si describiera la cartera actual. Si una fuente oficial histórica muestra una determinada distribución y la composición actual no puede verificarse suficientemente: - no presentes aquella distribución como actual; - no la utilices para seleccionar matemáticamente la cartera más próxima al 80 %; - puedes mencionarla únicamente si resulta imprescindible y dejándola claramente identificada como histórica. Explica en una frase sencilla la relación general entre mayor renta variable, mayores fluctuaciones potenciales y mayor expectativa de crecimiento a largo plazo. No conviertas esta sección en una explicación teórica extensa sobre riesgo financiero. ================================================== CARTERA DE REFERENCIA PARA LA FICHA ================================================== Utiliza como CARTERA DE REFERENCIA la cartera indexada vigente cuya renta variable ACTUAL VERIFICADA sea MATEMÁTICAMENTE MÁS PRÓXIMA AL 80 %. No presupongas cuál será. Comprueba primero las composiciones actuales. Calcula: distancia = valor absoluto entre 80 % y el porcentaje actual de renta variable de cada cartera. Selecciona la cartera con menor distancia. Si dos carteras estuvieran exactamente a la misma distancia: - utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente; - indícalo brevemente; - no preguntes al lector. IMPORTANTE: Solo aplica esta selección si los porcentajes actuales necesarios han podido verificarse oficialmente. NO utilices composiciones históricas para afirmar cuál es actualmente la cartera matemáticamente más próxima al 80 %. Si las composiciones actuales no pueden verificarse suficientemente: - explica brevemente la limitación; - no fuerces una selección matemática; - si una fuente oficial permite identificar una referencia histórica próxima al 80 %, puedes mencionarla únicamente como referencia histórica; - deja claro que NO constituye una composición actual verificada. Cuando sí pueda seleccionarse una cartera actual, explica expresamente que: - se utiliza únicamente porque es matemáticamente la más próxima al 80 % de renta variable; - no porque sea mejor; - no porque sea la cartera del cliente medio; - y no porque constituya una recomendación. Utiliza esta misma cartera de referencia para: - costes específicos cuando sea necesario; - rentabilidad histórica; - estadísticas de riesgo cuando estén disponibles; - y el escenario práctico final. ================================================== 4. ¿DÓNDE SE INVIERTE TU DINERO? ================================================== Esta sección debe ser CLARA Y RELATIVAMENTE BREVE. Explica primero la idea principal: las carteras utilizan fondos diversificados que permiten invertir indirectamente en muchas empresas, bonos y mercados de distintos países. Para la cartera de referencia incluye de forma resumida, cuando pueda verificarse: - número actual de fondos; - principales gestoras; - renta variable global; - principales regiones; - mercados emergentes cuando correspondan; - small caps cuando correspondan; - renta fija diversificada; - otras exposiciones relevantes. Si resulta útil, presenta una tabla compacta con las principales exposiciones de la cartera de referencia. No es necesario enumerar todos los fondos de todas las carteras. Distingue expresamente: NÚMERO DE FONDOS ≠ NÚMERO DE POSICIONES ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA. Explícalo brevemente: un fondo puede contener cientos o miles de valores, por lo que una cartera con relativamente pocos fondos puede seguir estando ampliamente diversificada. No confundas una posición de efectivo operativo con un fondo de inversión. ================================================== 5. ¿CUÁNTO CUESTA? ================================================== Explica de forma práctica los grandes componentes de coste que existan actualmente: - comisión de gestión; - comisión de custodia; - costes internos de los fondos; - cualquier otro coste estructural relevante. No presupongas las cifras actuales. Comprueba si los costes: - son iguales para todas las carteras indexadas; - cambian según la cartera; - cambian según el patrimonio; - o dependen de cualquier otra circunstancia. Para la cartera de referencia indica: Coste | Porcentaje anual Incluye: - gestión; - custodia; - TER/costes internos; - coste total publicado. Si MyInvestor publica directamente el coste total, utiliza esa cifra. No construyas innecesariamente una tarifa total propia si existe una cifra oficial. Si la suma aritmética de componentes redondeados difiere ligeramente del total oficial publicado, utiliza como referencia principal el TOTAL OFICIAL. Explica la diferencia únicamente si resulta relevante. Aclara que: COSTE PUBLICADO ≠ FACTURA ANUAL FIJA. Las comisiones dependen del patrimonio real y los costes internos de los fondos pueden estar incorporados en su valor liquidativo. Si resulta útil, calcula aproximadamente el coste económico anual sobre 20.000 €. Identifícalo expresamente como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. ================================================== 6. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA PUBLICA MYINVESTOR? ================================================== Comprueba si MyInvestor publica rentabilidades históricas oficiales de las carteras indexadas vigentes. Intenta recuperar y mostrar las RENTABILIDADES HISTÓRICAS ANUALIZADAS de TODAS las carteras indexadas actuales cuando MyInvestor las publique oficialmente. Presenta una tabla: Cartera | Renta variable actual | Rentabilidad histórica anualizada No reconstruyas ni calcules una rentabilidad anualizada que MyInvestor no publique directamente. ================================================== PROTOCOLO ESPECÍFICO PARA VERIFICAR LAS RENTABILIDADES DE TODAS LAS CARTERAS ================================================== Las rentabilidades tienen un protocolo de verificación específico porque pueden encontrarse distribuidas entre distintas páginas oficiales. Para cada cartera cuya rentabilidad anualizada no pueda recuperarse de forma inequívoca en el primer intento, utiliza: INTENTO INICIAL + HASTA 4 REINTENTOS DIRIGIDOS. Es decir: máximo 5 intentos totales por cartera. No debes realizar automáticamente los cinco intentos si la cifra queda verificada antes. EN CUANTO UNA CARTERA QUEDE VERIFICADA: - detén inmediatamente los reintentos; - conserva la cifra; - continúa con la siguiente cartera que falte. Los reintentos NO deben consistir simplemente en repetir exactamente la misma consulta. Durante los intentos utiliza únicamente fuentes oficiales de MyInvestor. Prioriza, según disponibilidad: 1. página específica oficial de la cartera; 2. página general de las carteras indexadas; 3. Centro de Ayuda; 4. MCP oficial de MyInvestor; 5. documentación oficial enlazada específicamente relacionada con esa cartera. Entre reintentos vuelve preferentemente a una página oficial base o general de MyInvestor antes de intentar recuperar de nuevo la cartera concreta, cuando ello ayude a evitar que se reutilice información incorrecta de otra cartera. No utilices fuentes externas. No uses snippets de terceros. No sustituyas una cifra fallida por conocimiento previo. ================================================== CUÁNDO CONSIDERAR UNA RENTABILIDAD VERIFICADA ================================================== Considera una rentabilidad VERIFICADA únicamente cuando puedas confirmar simultáneamente: - nombre inequívoco de la cartera; - que corresponde a las carteras automatizadas indexadas actuales; - que la cifra es la rentabilidad anualizada; - período correspondiente; - y que procede de una fuente oficial de MyInvestor. Si MyInvestor utiliza expresiones como: - rentabilidad media anualizada; - rentabilidad anualizada; - rentabilidad neta anualizada; respeta la terminología publicada y explica únicamente cuando sea necesario qué significa. NO calcules la anualizada a partir de la acumulada. NO reconstruyas la cifra a partir de años naturales. NO extrapoles datos de otra cartera. ================================================== SI UNA RENTABILIDAD SIGUE SIN PODER VERIFICARSE ================================================== Después del: INTENTO INICIAL + HASTA 4 REINTENTOS detén los intentos. NO continúes indefinidamente. NO reconstruyas la rentabilidad. NO la calcules a partir de rentabilidades acumuladas. NO utilices fuentes externas. La rentabilidad anualizada de las carteras indexadas es un DATO ESENCIAL para esta ficha. Por tanto, si una cartera sigue sin poder verificarse después del protocolo específico: - indica brevemente que su rentabilidad anualizada no ha podido verificarse oficialmente; - indica el número REAL de intentos oficiales efectuados; - no inventes ni sustituyas la cifra. Si resulta útil para que el lector pueda completar posteriormente la información, proporciona la URL oficial exacta de la página específica de esa cartera cuando exista. Puedes pedir al lector una CAPTURA DE PANTALLA de la página oficial únicamente cuando esa información sea necesaria para continuar con un análisis o cálculo que dependa de ella. La captura debería permitir identificar: - nombre de la cartera; - período; - rentabilidad anualizada; - y cualquier información necesaria para atribuir inequívocamente la cifra. También puede facilitar directamente el porcentaje si lo está leyendo de esa página oficial. Si el lector proporciona esa cifra: identifícala internamente como: DATO FACILITADO POR EL USUARIO PROCEDENTE DE LA FUENTE OFICIAL. Puedes reutilizarla posteriormente. ================================================== REUTILIZACIÓN DE RENTABILIDADES ================================================== Una vez que una rentabilidad haya quedado correctamente verificada durante esta conversación: CONSERVA Y REUTILIZA ESA CIFRA. No vuelvas a consultar innecesariamente esa cartera en cada pregunta posterior. Solo vuelve a consultar si: - el lector pide expresamente actualizar los datos; - cambia de forma relevante la fecha de referencia; - existe una razón concreta para pensar que el dato ha cambiado; - o la verificación anterior fue dudosa. ================================================== CARTERA DE REFERENCIA: DATOS HISTÓRICOS ================================================== Para la CARTERA DE REFERENCIA más próxima al 80 % RV intenta recuperar, cuando estén disponibles oficialmente: DATOS ESENCIALES: - porcentaje actual de renta variable; - porcentaje actual de renta fija; - rentabilidad anualizada; - período histórico; - naturaleza de la serie; - rentabilidades por año natural cuando MyInvestor las publique y permitan entender la variabilidad de los resultados. DATOS COMPLEMENTARIOS: - rentabilidad acumulada; - volatilidad anualizada; - máxima caída; - período de máxima caída; - otras estadísticas de riesgo. Para cualquier dato que no aparezca inicialmente, aplica el protocolo de verificación correspondiente. Explica MUY BREVEMENTE: - qué significa rentabilidad anualizada; - que no significa obtener ese porcentaje todos los años. Cuando estén disponibles, las rentabilidades por años deben permitir comprobar visualmente que una rentabilidad anualizada puede coexistir con años muy buenos y años negativos. Explica qué significa volatilidad o máxima caída únicamente si dispones de las cifras oficiales correspondientes y su inclusión aporta valor. No reconstruyas rentabilidad acumulada, volatilidad o máxima caída si MyInvestor no las publica directamente para la cartera y período correspondientes. Si estos DATOS COMPLEMENTARIOS siguen sin poder verificarse después de la segunda comprobación, OMÍTELOS de la respuesta inicial. No crees una fila o párrafo únicamente para indicar que no han podido verificarse. ================================================== NATURALEZA DE LOS DATOS HISTÓRICOS ================================================== Comprueba expresamente qué representa la serie publicada. Distingue entre: - rentabilidad real de una cartera en funcionamiento; - cartera modelo; - rentabilidad agregada de clientes; - backtesting; - reconstrucción; - simulación; - resultado hipotético. No presupongas la metodología. Si la naturaleza de la serie es imprescindible para interpretarla correctamente y MyInvestor no permite determinarla después de una segunda comprobación dirigida: indica brevemente la limitación. Comprueba también: - si la rentabilidad es neta o bruta; - qué comisiones incorpora exactamente, cuando pueda verificarse; - período exacto; - y cualquier otra característica imprescindible para interpretar correctamente la cifra. IMPORTANTE: Si MyInvestor utiliza expresiones generales como: “rentabilidad neta” o “rentabilidad descontadas las comisiones”, NO presupongas automáticamente qué conceptos concretos están incluidos si la fuente no los identifica. Distingue entre: - saber que la rentabilidad es neta; - y saber exactamente qué comisiones o costes se han descontado. Si solo puede verificarse que es neta pero no el detalle exacto: indícalo brevemente cuando sea necesario para interpretar una simulación. No conviertas esta sección en una explicación metodológica extensa. Incluye una advertencia breve: La rentabilidad histórica no garantiza la rentabilidad futura. ================================================== 7. ¿PUEDES RETIRAR EL DINERO CUANDO QUIERAS? ================================================== Comprueba y explica brevemente como DATOS ESENCIALES: - si puede realizarse una retirada parcial; - si puede realizarse una retirada total; - si existe permanencia obligatoria; - si existe una comisión o penalización específica de retirada. Comprueba también como DATOS COMPLEMENTARIOS: - retirada mínima específica; - plazo orientativo hasta disponer del dinero; - posibilidad de retiradas periódicas automáticas; - periodicidad disponible; - funcionamiento básico de esa herramienta; - cualquier mecanismo específico de optimización fiscal que MyInvestor describa oficialmente. Si alguno de estos datos no aparece inicialmente, aplica primero el PROTOCOLO GENERAL DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA. Si un DATO COMPLEMENTARIO sigue sin poder verificarse después de esa comprobación, OMÍTELO de la respuesta inicial. No deduzcas que una función no existe simplemente porque no la hayas encontrado. No afirmes que no existe permanencia, comisión, penalización o cualquier otra condición únicamente porque no aparezca en las páginas consultadas. Una ausencia solo puede presentarse como tal cuando pueda sostenerse razonablemente con información oficial. Si MyInvestor ofrece retiradas automáticas periódicas y puede verificarse oficialmente, explica brevemente: - frecuencia; - posibilidad de elegir importe; - cuenta de destino; - y cualquier mecanismo específico que resulte realmente relevante. No incluyas automáticamente porcentajes concretos de retención fiscal. Si resulta necesario mencionar fiscalidad, limítate a una frase: un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales. ================================================== 8. ¿CÓMO PUEDES EMPEZAR? ================================================== Contempla DOS situaciones. A) SI TIENES AHORROS Explica brevemente: - cómo se realiza la aportación inicial; - dónde se transfiere el dinero; - cuenta de efectivo vinculada cuando corresponda; - posibilidad de realizar posteriormente aportaciones periódicas. El plazo de recepción de las transferencias y el plazo aproximado hasta que el dinero queda invertido son DATOS COMPLEMENTARIOS. Inclúyelos únicamente cuando puedan verificarse oficialmente y aporten utilidad. B) SI YA TIENES FONDOS EN OTRA ENTIDAD Explica: - que no necesariamente debe venderlos; - posibilidad de solicitar un traspaso hacia la cartera; - procedimiento básico; - mantenimiento del diferimiento fiscal cuando corresponda; - utilización de fondos monetarios puente únicamente si MyInvestor lo confirma. El plazo exacto o único del traspaso es un DATO COMPLEMENTARIO. Intenta verificarlo aplicando el protocolo establecido. Si no existe un plazo oficial suficientemente claro y vigente después de la segunda comprobación, OMÍTELO de la respuesta inicial. No utilices como sustituto el plazo de un procedimiento interno distinto. No desarrolles toda la fiscalidad de los fondos. La finalidad de esta sección es responder: “Tengo el dinero. ¿Cómo lo llevo a MyInvestor?” ================================================== 9. ¿DÓNDE ESTÁ TU DINERO? ================================================== Mantén esta sección MUY BREVE. Indica: - qué entidad presta el servicio de gestión discrecional; - qué entidad realiza la gestión cuando exista delegación; - entidad depositaria/custodia; - supervisión; - registros oficiales relevantes; - titularidad de las cuentas o participaciones únicamente cuando pueda verificarse. Si existen denominaciones antiguas y actuales de una misma entidad dentro de páginas oficiales: - comprueba cuál es la denominación legal vigente; - utiliza esa como referencia principal; - menciona brevemente la discrepancia solo si puede generar confusión. No desarrolles en la ficha inicial una explicación extensa sobre: - quiebra de MyInvestor; - quiebra del gestor; - quiebra del depositario; - FOGAIN; - FGD; - segregación jurídica detallada. Estos temas podrán tratarse posteriormente si el lector pregunta por seguridad. ================================================== 10. ¿QUÉ PARTICULARIDADES TIENE MYINVESTOR? ================================================== Mantén este apartado MUY BREVE. Incluye únicamente características operativas propias de MyInvestor que hayan podido verificarse y que ayuden realmente a entender el producto. Por ejemplo, cuando continúen vigentes: - mantenimiento de efectivo operativo; - finalidad básica de ese efectivo; - umbral para invertir nuevas aportaciones; - frecuencia de monitorización; - regla básica de rebalanceo únicamente si está publicada; - posibilidad de mantener varias carteras. No conviertas este apartado en una explicación técnica del rebalanceo. No repitas aquí información ya explicada extensamente en: - inversión mínima; - aportaciones; - costes; - retiradas; - o cambios de cartera. No presentes estas particularidades como ventajas o inconvenientes. Si una particularidad secundaria no puede verificarse después de la comprobación correspondiente, simplemente omítela. ================================================== 11. ¿EXISTE ALGÚN BENEFICIO POR INVITACIÓN? — PLAN AMIGO ================================================== Comprueba EXPRESAMENTE si MyInvestor ofrece actualmente: - Plan Amigo; - programa de invitaciones; - código de invitación; - bonificación para nuevos clientes; - beneficio para invitadores; - o cualquier mecanismo equivalente. Fuente oficial principal: https://myinvestor.es/inversion/plan-amigo/ Consulta también, cuando sea necesario: - Centro de Ayuda; - bases legales vigentes; - documentación oficial enlazada; - y cualquier otra fuente oficial actual de MyInvestor. IMPORTANTE: NO PRESUPONGAS LAS CONDICIONES. MyInvestor puede modificar con el tiempo: - importe del beneficio; - número máximo de invitados; - requisitos; - productos válidos; - plazo para cumplirlos; - forma de pago; - tratamiento fiscal; - o cualquier otra condición. Debes recuperar las CONDICIONES VIGENTES EN LA FECHA DE CONSULTA. No utilices condiciones históricas como si fueran actuales. ================================================== QUÉ DEBES COMPROBAR DEL PLAN AMIGO ================================================== Si existe actualmente, identifica de forma breve como DATOS ESENCIALES: - qué obtiene el nuevo cliente invitado; - qué obtiene la persona que invita; - naturaleza del beneficio; - importe bruto o neto según lo publique MyInvestor; - requisitos principales del invitado; - productos o inversiones que permiten cumplir las condiciones; - si las carteras indexadas sirven para cumplirlas; - inversión mínima necesaria, si existe; - plazo disponible para cumplir las condiciones. Comprueba también, cuando estén disponibles y aporten valor: - número máximo de invitaciones bonificadas; - beneficio máximo posible del invitador; - requisitos específicos del invitador; - saldo mínimo en cuenta; - posibilidad de cumplir mediante depósito u otros productos; - cuándo se abona el beneficio; - dónde se abona; - tratamiento fiscal cuando MyInvestor lo explique oficialmente. Estos últimos datos pueden considerarse COMPLEMENTARIOS cuando no sean necesarios para comprender el beneficio que obtiene el nuevo cliente. No presupongas que el beneficio consiste en una reducción de comisiones. Determina primero su naturaleza real. Puede consistir en: - efectivo; - devolución de comisiones; - exención de comisiones; - bonificación sobre patrimonio; - remuneración adicional; - u otro mecanismo. Utiliza únicamente el mecanismo vigente. ================================================== PLAN AMIGO ≠ RENTABILIDAD DE LA CARTERA ================================================== Debe quedar claro que: - el Plan Amigo NO modifica la rentabilidad de los fondos; - no constituye una rentabilidad garantizada de la cartera; - y su beneficio económico debe tratarse según su naturaleza real. Si consiste en una cantidad de dinero: NO la conviertas artificialmente en una reducción de comisiones. Si consiste en una bonificación o devolución de comisiones: explica exactamente qué comisión afecta y durante cuánto tiempo. Si consiste en efectivo abonado fuera de la cartera: NO presupongas automáticamente que ese dinero se reinvierte. ================================================== SI EL PLAN AMIGO NO PUEDE VERIFICARSE ================================================== Las condiciones principales del Plan Amigo son un DATO ESENCIAL cuando el programa esté vigente y se pretenda incorporarlo a la ficha o a la simulación. Si la página oficial o sus condiciones no pueden recuperarse de forma fiable en el primer intento: aplica el PROTOCOLO GENERAL DE VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN NO LOCALIZADA. Si después de la segunda comprobación dirigida siguen sin poder verificarse: - NO utilices condiciones antiguas; - NO las reconstruyas; - indica brevemente que las condiciones vigentes del Plan Amigo no han podido verificarse en esta consulta; - proporciona, si resulta útil, la página oficial para que el lector pueda consultarla. Solicita una captura de pantalla únicamente si esa información es necesaria para continuar con un cálculo o análisis solicitado. ================================================== 12. MYINVESTOR: PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS ================================================== Incluye una tabla resumen compacta titulada: “MyInvestor: principales características” Incluye únicamente los DATOS ESENCIALES y aquellos DATOS COMPLEMENTARIOS que hayan podido verificarse y aporten verdadero valor al resumen. Puede incluir: - producto; - familia analizada; - mínimo para abrir; - mínimo para empezar a invertir; - aportaciones posteriores; - aportaciones periódicas; - umbral operativo, si está verificado y es relevante; - número de carteras indexadas; - rango RV/RF; - composición; - principales gestoras; - gestión; - custodia/depositaría; - comisión de gestión; - comisión de custodia; - costes internos; - coste total de la cartera de referencia; - coste aproximado para 20.000 €; - cartera de referencia más próxima al 80 % RV, si puede seleccionarse con datos actuales verificados; - RV/RF de esa cartera; - rentabilidad anualizada histórica; - rentabilidad acumulada, si está oficialmente verificada; - período histórico; - naturaleza de la serie; - retiradas; - permanencia; - traspasos de entrada; - principales particularidades operativas; - Plan Amigo vigente; - beneficio actual del invitado. Incluye volatilidad, máxima caída, retiradas periódicas, plazo de traspaso u otros DATOS COMPLEMENTARIOS únicamente si han podido verificarse oficialmente y aportan información útil. Evita repetir explicaciones completas. NO incluyas filas únicamente para escribir: - “NO VERIFICADO”; - “No confirmado”; - “No localizado”; - o expresiones equivalentes sobre DATOS COMPLEMENTARIOS. La tabla debe funcionar como resumen visual de toda la ficha. ================================================== 13. ¿QUÉ SIGNIFICARÍAN ESTAS CIFRAS EN 10 AÑOS? ================================================== Ejecuta AUTOMÁTICAMENTE al final de la ficha este escenario. No preguntes al lector si quiere verlo. Utiliza: - 20.000 € de inversión inicial; - la cartera indexada cuya renta variable ACTUAL VERIFICADA sea matemáticamente más próxima al 80 %; - la rentabilidad histórica anualizada publicada actualmente por MyInvestor para esa cartera; - horizonte: 10 años; - aportación mensual durante el primer año: 100 €; - aumentar la aportación mensual en 5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión. La finalidad del escenario es ayudar a entender los números, NO predecir el futuro. Indica brevemente que se está suponiendo matemáticamente que durante los próximos 10 años se repite la rentabilidad histórica anualizada publicada actualmente por MyInvestor. Aclara que esto NO es una previsión de rentabilidad futura. Si alguno de los DATOS ESENCIALES necesarios para realizar correctamente la simulación no puede verificarse después de aplicar el protocolo correspondiente: - no inventes el dato; - no lo sustituyas por una estimación no respaldada; - realiza únicamente el cálculo que pueda sostenerse con datos verificados; - y explica brevemente la limitación. ================================================== TRATAMIENTO DE LOS COSTES EN LA SIMULACIÓN ================================================== Antes de realizar el cálculo, comprueba qué puede afirmarse oficialmente sobre los costes incorporados en la rentabilidad histórica publicada. CASO A: Si MyInvestor especifica inequívocamente que la rentabilidad utilizada ya está neta de TODOS los costes relevantes de la cartera: NO vuelvas a descontarlos. CASO B: Si MyInvestor indica que es una rentabilidad “neta” o “descontadas las comisiones”, pero no permite verificar exactamente qué conceptos incluye: NO vuelvas a descontar automáticamente el coste total de la cartera. Indica brevemente la limitación metodológica. Evita cualquier doble contabilización. CASO C: Si MyInvestor permite identificar exactamente qué costes están incluidos y cuáles no: ajusta únicamente los costes que falten, si resulta necesario. Identifica cualquier ajuste como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No presentes una precisión superior a la que permiten las fuentes. Si no puede verificarse suficientemente qué costes incorpora la serie histórica, NO inventes un ajuste preciso. La finalidad NO es calcular hasta el último céntimo. La finalidad es producir una simulación internamente coherente y comprensible. ================================================== TRATAMIENTO DEL PLAN AMIGO EN EL EJEMPLO ================================================== Primero determina la NATURALEZA REAL del Plan Amigo vigente. NO fuerces una estructura idéntica si el mecanismo no funciona como una bonificación de comisiones. CASO A — BENEFICIO EN COMISIONES Si el Plan Amigo reduce, elimina o devuelve alguna comisión de la cartera: presenta: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Sin Plan Amigo | Con Plan Amigo Aplica únicamente: - la comisión realmente bonificada; - sobre el patrimonio correspondiente; - durante el período vigente. Identifica el ajuste como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. CASO B — BENEFICIO EN EFECTIVO Si el Plan Amigo vigente consiste en una cantidad de dinero abonada al cliente: NO presupongas que ese dinero se reinvierte en la cartera. Presenta la evolución ordinaria: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Capital estimado Y después muestra separadamente: Resultado | Importe Capital total aportado | X € Capital estimado de la cartera | ≈ X € Beneficio Plan Amigo vigente | +X € bruto/neto según corresponda Si MyInvestor indica que el importe es BRUTO: identifícalo como BRUTO. No lo conviertas por tu cuenta en importe neto. No sumes automáticamente ese beneficio al capital invertido. CASO C — OTRO MECANISMO Si el Plan Amigo utiliza otro mecanismo: adapta la presentación a su funcionamiento real. CASO D — PLAN AMIGO NO APLICABLE O NO VERIFICADO Realiza únicamente la simulación ordinaria. No utilices condiciones históricas. ================================================== FORMATO DEL EJEMPLO ORDINARIO ================================================== Si no corresponde realizar dos evoluciones paralelas, utiliza: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Capital estimado Incluye: Inicial Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5 Año 6 Año 7 Año 8 Año 9 Año 10 Redondea los capitales a euros. Cuando los valores sean cálculos propios aproximados, identifícalos como tales en el texto que acompaña a la tabla. No utilices decimales que transmitan una precisión inexistente. Después presenta un resumen MUY COMPACTO: Resultado | Importe Capital total aportado | X € Capital estimado al final | ≈ X € Crecimiento sobre lo aportado | ≈ X € Si existe un beneficio actual del Plan Amigo en efectivo que no se reinvierte: añade: Beneficio Plan Amigo | +X € bruto/neto según corresponda No mezcles ese importe con la rentabilidad de la cartera. ================================================== ADVERTENCIA DEL EJEMPLO ================================================== Después de la tabla utiliza UNA SOLA ADVERTENCIA BREVE. Debe transmitir únicamente que: - se trata de una simulación que supone repetir la rentabilidad histórica anualizada actual; - no es una previsión; - la rentabilidad futura será diferente; - y cualquier efecto económico del Plan Amigo se ha tratado conforme a las condiciones vigentes verificadas. NO vuelvas a desarrollar en varios párrafos la advertencia sobre rentabilidades futuras. NO repitas conceptos que ya se hayan explicado en la sección de rentabilidad histórica. ================================================== 14. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Termina indicando BREVEMENTE que esta ficha inicial ha dejado deliberadamente fuera cuestiones más técnicas para no hacerla innecesariamente extensa. Puedes mencionar como ejemplos: - fiscalidad detallada de retiradas; - FOGAIN y FGD; - benchmarks; - ratio de Sharpe; - metodología estadística completa; - composición fondo por fondo de todas las carteras; - detalles jurídicos secundarios; - promociones comerciales temporales distintas del Plan Amigo. Menciona también brevemente las demás modalidades de carteras automatizadas que MyInvestor ofrezca actualmente y que se hayan identificado al principio. NO desarrolles aquí: - sus composiciones; - rentabilidades; - costes; - perfiles; - ni características detalladas. No conviertas este cierre en una lista de datos que la IA no ha conseguido localizar. Si existe algún DATO ESENCIAL cuya ausencia sea realmente importante para comprender la ficha, puedes recordarlo en una sola frase. Los DATOS COMPLEMENTARIOS que no hayan podido verificarse no deben reaparecer aquí únicamente para enumerar carencias. Invita al lector a preguntar únicamente aquello que no haya entendido o en lo que quiera profundizar. Indica también que puede proporcionar su propio escenario, por ejemplo: - capital inicial; - aportación mensual; - evolución de esa aportación; - horizonte temporal; - porcentaje de renta variable deseado; - reducción progresiva del riesgo; - retiradas futuras; y podrás repetir la simulación adaptándola a sus datos. NO propongas automáticamente otro escenario. NO obligues al lector a escoger entre varias opciones antes de continuar. ================================================== REGLAS PARA ESCENARIOS POSTERIORES ================================================== Si el lector proporciona un escenario propio: 1. identifica qué carteras indexadas intervienen realmente; 2. reutiliza las rentabilidades que ya hayan sido verificadas; 3. utiliza las composiciones ACTUALES VERIFICADAS; 4. selecciona automáticamente las carteras matemáticamente más próximas a los porcentajes de renta variable solicitados cuando el lector no indique una cartera concreta; 5. aplica el Plan Amigo únicamente cuando corresponda según las condiciones vigentes y el escenario solicitado; 6. ajusta los costes evitando contabilizarlos dos veces si la rentabilidad publicada ya es neta; 7. cuando dispongas de todos los datos imprescindibles, ejecuta directamente el escenario. No vuelvas a consultar rentabilidades que ya hayan quedado correctamente verificadas durante esta conversación. Solo vuelve a consultarlas si: - el lector pide expresamente actualizar los datos; - cambia de forma relevante la fecha de referencia; - existe una razón concreta para pensar que han cambiado; - o la verificación anterior fue dudosa. No conviertas cada pequeña decisión de modelización en una pregunta al lector. Si el escenario solicita un determinado porcentaje de renta variable y no existe una cartera exacta: - utiliza la cartera matemáticamente más próxima ENTRE AQUELLAS CUYA COMPOSICIÓN ACTUAL ESTÉ VERIFICADA; - indícalo brevemente. No utilices una composición histórica para realizar esta selección como si fuera actual. Si dos carteras están exactamente a la misma distancia: - utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente; - indícalo brevemente; - no preguntes al lector salvo que esa elección cambie sustancialmente la naturaleza del escenario. Pregunta únicamente cuando falte un dato que realmente impida realizar el cálculo. ================================================== REVISIÓN FINAL DE CONSISTENCIA ================================================== Antes de terminar la respuesta, realiza una última comprobación cruzada entre las fuentes oficiales consultadas. Busca específicamente: - cifras distintas para un mismo concepto; - páginas oficiales que parezcan estar actualizadas en fechas diferentes; - diferencias entre páginas comerciales, Centro de Ayuda, MCP, documentación legal y fichas de producto; - datos que puedan haber cambiado recientemente; - conceptos parecidos que puedan haberse confundido entre sí; - denominaciones históricas que todavía aparezcan en algunas páginas; - condiciones históricas del Plan Amigo que puedan confundirse con las vigentes. Presta especial atención a: - oferta actual de carteras automatizadas; - denominaciones actuales; - mínimo para abrir; - mínimo para empezar a invertir; - aportaciones posteriores; - umbral operativo; - porcentajes ACTUALES de renta variable y renta fija; - comisión de gestión; - custodia; - TER/costes internos; - coste total; - rentabilidades; - naturaleza del histórico; - costes incorporados en la rentabilidad publicada; - traspasos; - retiradas; - retiradas automáticas; - Plan Amigo; - requisitos actuales del Plan Amigo; - importe vigente del beneficio; - plazo para cumplir las condiciones; - número máximo de invitaciones. Para cualquier DATO ESENCIAL que siga sin aparecer, comprueba que se haya ejecutado realmente la comprobación adicional correspondiente antes de considerarlo no verificado. Para las RENTABILIDADES, comprueba que se haya aplicado realmente el protocolo específico de reintentos cuando haya sido necesario. Para los DATOS COMPLEMENTARIOS que sigan sin poder verificarse después de la segunda comprobación, comprueba que no se hayan incluido innecesariamente en la respuesta inicial. Comprueba expresamente que: - ninguna función se haya considerado inexistente simplemente porque no se encontró; - ninguna condición, comisión, penalización o permanencia se haya considerado inexistente simplemente porque no apareció en las páginas consultadas; - ninguna composición histórica se haya presentado como actual; - la selección de la cartera más próxima al 80 % se base exclusivamente en composiciones actuales verificadas; - no se hayan mezclado períodos históricos diferentes; - no se hayan contabilizado dos veces los costes en la simulación; - cualquier cálculo aproximado esté identificado como tal; - y las condiciones del Plan Amigo utilizadas sean las vigentes. No resuelvas una discrepancia escogiendo silenciosamente la cifra que te parezca más probable. Si existen dos datos oficiales actuales diferentes: - muestra ambos cuando la discrepancia sea material; - identifica las fuentes; - explica brevemente la discrepancia. Si puedes determinar razonablemente que una página específica representa la información vigente y otra contiene información antigua o no sincronizada: utiliza la primera como referencia principal e indícalo brevemente. No conviertas pequeñas inconsistencias secundarias en largas digresiones. Esta revisión final forma parte principalmente del trabajo interno de elaboración de la ficha. NO añadas automáticamente una larga sección final de “Revisión de consistencia” si no existe ninguna discrepancia material que el lector necesite conocer. ================================================== REGLAS GENERALES ================================================== - Utiliza exclusivamente fuentes oficiales de MyInvestor. - Comprueba primero la oferta actual. - Centra la ficha principal exclusivamente en las carteras automatizadas indexadas vigentes. - No presupongas nombres, número de carteras, composiciones, costes, mínimos ni condiciones. - No uses fuentes externas. - No completes datos mediante conocimiento previo. - No presupongas que una característica antigua continúa vigente. - No presupongas que una función, condición, comisión, penalización o permanencia no existe simplemente porque no la hayas encontrado. - Para los datos no localizados inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida. - Para las rentabilidades, aplica además el protocolo específico de hasta 5 intentos totales cuando sea necesario. - Distingue entre dato no encontrado y dato oficialmente inexistente. - Distingue entre DATOS ESENCIALES y DATOS COMPLEMENTARIOS. - Si un DATO ESENCIAL no puede verificarse después de la comprobación correspondiente, no lo inventes y explica la limitación únicamente cuando sea necesaria. - Si un DATO COMPLEMENTARIO no puede verificarse después de la comprobación adicional, omítelo de la respuesta inicial salvo que su ausencia sea necesaria para evitar una interpretación incorrecta. - No llenes la respuesta de “NO VERIFICADO”, “No confirmado” o expresiones equivalentes sobre datos secundarios. - Si una rentabilidad esencial queda sin verificar después del protocolo específico, indica el número REAL de intentos efectuados. - Si dos fuentes oficiales actuales discrepan, señala la discrepancia cuando sea relevante. - No conviertas pequeñas discrepancias secundarias en largas explicaciones. - No reconstruyas porcentajes, costes o rentabilidades oficiales. - No utilices composiciones históricas para describir la situación actual. - Distingue claramente datos oficiales de cálculos propios. - Distingue claramente rentabilidad real, cartera modelo, backtesting, simulación y reconstrucción cuando corresponda. - No confundas rentabilidad histórica con pronósticos. - No utilices pronósticos de rentabilidad futura salvo que el lector los solicite expresamente. - No compares MyInvestor con otros roboadvisors. - No menciones futuras comparaciones. - No utilices el término “glidepath”. - No recomiendes contratar MyInvestor. - No hagas una valoración final de si el producto es bueno o malo. - No sobrecargues la respuesta con información técnica secundaria. - No repitas la misma advertencia varias veces. - No utilices lenguaje comercial. - No conviertas el Plan Amigo en publicidad. - No presentes una recompensa del Plan Amigo como rentabilidad de la cartera. - No presentes una simulación como previsión. - Utiliza ≈ cuando un cálculo dependa de hipótesis o aproximaciones que no permitan afirmar una precisión exacta. - No presentes cálculos propios aproximados con una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. - No consultes datos que no sean necesarios para responder a la pregunta actual, excepto las rentabilidades de las carteras indexadas que esta ficha solicita expresamente. - Reutiliza durante la conversación los datos que ya hayan sido correctamente verificados. - Prioriza siempre comprensión y utilidad práctica frente a exhaustividad. - La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. ================================================== CIERRE Y FUENTES ================================================== Al final enlaza las principales fuentes oficiales utilizadas. No incluyas una lista interminable de enlaces. Prioriza: - carteras automatizadas; - página específica de las carteras indexadas; - página específica de la cartera de referencia; - páginas específicas de las carteras cuya rentabilidad haya sido relevante; - Centro de Ayuda; - costes/comisiones; - rentabilidades; - inversión mínima; - traspasos; - retiradas; - Plan Amigo; - MCP oficial; y cualquier otra fuente oficial que haya sido especialmente relevante para los datos mostrados. El resultado final debe permitir que una persona que no conozca MyInvestor termine la lectura entendiendo: “qué hace por mí, cuánto necesito, qué riesgo puedo tener, dónde invierte, cuánto cuesta, qué rentabilidad histórica publica, qué significa realmente esa rentabilidad, cómo recupero el dinero, cómo empiezo, dónde está custodiado, qué particularidades tiene y qué beneficio real existe actualmente si empiezo mediante una invitación”. A partir de ahí, debe poder decidir qué aspecto quiere investigar con mayor profundidad.
▶ inbestMe
inbestMe
Quiero una FICHA PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL de las CARTERAS AUTOMATIZADAS DE FONDOS INDEXADOS de inbestMe para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. IMPORTANTE: No presupongas qué carteras automatizadas ofrece actualmente inbestMe, cómo se llaman, cuántas existen, qué instrumentos utilizan, qué inversión mínima exigen, qué perfiles tienen, qué composición presentan, qué costes aplican ni si la oferta actual coincide con la que existía anteriormente. Debes comprobar primero la OFERTA VIGENTE de inbestMe en el momento de realizar la consulta. Después de identificarla, centra la ficha exclusivamente en la modalidad de CARTERAS AUTOMATIZADAS MEDIANTE FONDOS DE INVERSIÓN INDEXADOS, globalmente diversificadas y sin criterios específicos adicionales, utilizando durante toda la respuesta la denominación oficial vigente que hayas identificado. ================================================== OBJETIVO ================================================== El objetivo NO es crear una ficha técnica exhaustiva. Quiero que una persona que esté valorando utilizar un roboadvisor pueda entender rápidamente: - qué hace inbestMe por ella; - cuánto necesita para empezar; - qué niveles de riesgo existen; - dónde se invierte su dinero; - cuánto cuesta; - qué rentabilidad histórica publica y qué riesgo ha mostrado; - cómo puede retirar el dinero; - cómo puede empezar si tiene ahorros o fondos en otra entidad; - dónde se custodia el dinero; - qué particularidades tiene el producto; - qué incentivo existe actualmente para nuevos clientes; - y qué podrían significar estas cifras en un ejemplo sencillo a 10 años. La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. Prioriza claridad, utilidad práctica, rigor y brevedad razonable. Utiliza preguntas naturales como títulos y tablas cuando permitan entender algo más rápidamente. No utilices lenguaje comercial. No recomiendes contratar inbestMe. No compares inbestMe con otros roboadvisors. ================================================== DELIMITACIÓN Y FUENTES ================================================== Analiza exclusivamente las carteras automatizadas mediante FONDOS DE INVERSIÓN INDEXADOS de inbestMe para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. Si inbestMe ofrece actualmente varias familias o modalidades: - identifica brevemente cuáles existen; - distingue cuáles utilizan fondos de inversión y cuáles ETF u otros instrumentos; - identifica cuál corresponde a las carteras generales de fondos indexados; - y centra después toda la ficha exclusivamente en esa modalidad. No analices en detalle planes de pensiones, ETF, carteras ISR, ahorro, objetivos, bonos u otros productos salvo cuando sea necesario mencionarlos brevemente para delimitar correctamente la oferta. Utiliza EXCLUSIVAMENTE fuentes oficiales actuales de inbestMe. Fuentes principales: Web: https://www.inbestme.com/es/es/ Invertir: https://www.inbestme.com/es/es/invertir/ Fondos Indexados: https://www.inbestme.com/es/es/invertir/fondos-indexados/ Rentabilidades: https://www.inbestme.com/es/es/nosotros/rentabilidades/ Centro de Ayuda: https://inversion.inbestme.com/knowledge Puedes consultar además cualquier otra página o publicación OFICIAL de inbestMe necesaria para verificar metodología, costes, rentabilidades, perfiles, aportaciones, retiradas, traspasos, custodia o promociones. Indica al principio la FECHA EXACTA DE CONSULTA. No utilices fuentes externas ni completes datos mediante conocimiento previo. ================================================== REGLAS DE VERIFICACIÓN ================================================== No confundas “no encontrado” con “no existe”. Si un dato IMPORTANTE no aparece en la primera búsqueda, realiza UNA SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA en fuentes oficiales de inbestMe antes de considerarlo no verificado. No repitas simplemente la misma búsqueda: intenta localizarlo en la página específica del producto, Centro de Ayuda, rentabilidades, metodología, documentación legal, costes, retiradas, traspasos, promociones o publicaciones oficiales recientes. Si después de esa comprobación: - el dato es esencial para comprender el producto o realizar un cálculo, explica brevemente que no ha podido verificarse y no lo inventes; - el dato es secundario, omítelo de la respuesta inicial. No llenes la respuesta de “NO VERIFICADO”. No reconstruyas porcentajes, costes o rentabilidades. No utilices datos históricos para describir como actual una característica que pueda haber cambiado. Si dos fuentes oficiales actuales discrepan de forma material, señala brevemente la discrepancia. Si una fuente más reciente o específica permite determinar razonablemente cuál es la vigente, utilízala como principal y explícalo brevemente. ================================================== 1. ¿QUÉ OFRECE ACTUALMENTE INBESTME? ================================================== Identifica brevemente la oferta vigente de carteras automatizadas de inbestMe para personas físicas en España. Indica únicamente: - denominación; - instrumento principal; - característica esencial; - inversión mínima cuando resulte útil para distinguirlas. No desarrolles esas familias. Después identifica inequívocamente la modalidad correspondiente a: - fondos de inversión; - gestión principalmente indexada; - diversificación global; - sin criterios específicos adicionales. A partir de ese momento analiza EXCLUSIVAMENTE esa modalidad y utiliza su denominación oficial vigente. ================================================== 2. ¿QUÉ HACE INBESTME POR TI? ================================================== Explica brevemente: - qué producto es; - qué significa gestión discrecional; - cómo se determina inicialmente el perfil; - qué factores tiene en cuenta; - qué decisiones corresponden al equipo o Comité de Inversión; - qué parte del proceso está automatizada; - cómo se seleccionan y revisan los fondos; - cómo se mantiene la cartera; - posibilidad de modificar posteriormente el perfil. Distingue entre: - diseño y mantenimiento de la estrategia; - automatización de ejecución, monitorización y rebalanceo. No describas el producto como gestionado exclusivamente por un algoritmo si las fuentes oficiales no permiten afirmarlo. El lector debe entender qué tareas deja en manos de inbestMe. ================================================== 3. ¿CUÁNTO NECESITAS PARA EMPEZAR? ================================================== Comprueba y distingue: - mínimo para abrir o empezar a invertir; - mínimo de una aportación puntual; - aportaciones periódicas; - importe recomendado, si existe; - umbral operativo necesario para invertir el efectivo, si existe; - efectivo habitual mantenido y su función. Explica brevemente las modalidades disponibles para realizar aportaciones periódicas. Si una aportación puede realizarse pero no necesariamente invertirse inmediatamente, explícalo. No confundas mínimo contractual, importe recomendado y umbral operativo. ================================================== 4. ¿QUÉ NIVEL DE RIESGO PUEDES TENER? ================================================== Comprueba: - número actual de perfiles; - numeración o denominación vigente; - escala general de riesgo; - cómo se determina el perfil; - posibilidad de cambiar posteriormente; - cambios recientes relevantes. Explica de forma general cómo evoluciona la exposición al riesgo al aumentar el perfil. NO construyas una tabla completa de perfiles con porcentajes RV/RF salvo que inbestMe publique actualmente una tabla oficial inequívoca que permita hacerlo fácilmente. No reconstruyas los porcentajes a partir de: - la numeración del perfil; - progresiones aparentes; - documentación histórica; - gráficos ambiguos; - ni relaciones orientativas publicadas con fines explicativos. Comprueba especialmente el cambio oficial realizado en 2025 por el que el perfil 10 pasó al 100 % de renta variable. Ese cambio NO permite deducir automáticamente la composición actual de los perfiles 1–9. Si las fuentes oficiales no permiten confirmar que los perfiles 1–9 mantienen exactamente una distribución histórica anterior, no lo presupongas. No utilices composiciones históricas como si fueran actuales. ================================================== PERFIL DE REFERENCIA ================================================== Utiliza como PERFIL DE REFERENCIA el perfil de la modalidad analizada que inbestMe muestre POR DEFECTO al abrir: https://www.inbestme.com/es/es/nosotros/rentabilidades/ NO presupongas previamente qué perfil será. Verifica: - que corresponde a la modalidad de fondos indexados generales analizada; - qué número de perfil aparece seleccionado o cargado por defecto; - divisa cuando sea relevante; - período de la serie. Utiliza ESE MISMO PERFIL para: - rentabilidad histórica; - volatilidad; - máxima pérdida y otras métricas relevantes; - costes específicos cuando corresponda; - tabla resumen; - y ejemplo práctico a 10 años. NO cambies de perfil porque otro tenga datos más fáciles de recuperar. NO busques la cartera matemáticamente más próxima al 80 % de renta variable. NO selecciones el perfil con mayor rentabilidad. Si la composición ACTUAL exacta RV/RF del perfil de referencia puede verificarse oficialmente, indícala. Si no puede verificarse después de una segunda comprobación dirigida, explica brevemente la limitación y continúa sin atribuirle un porcentaje no comprobado. Esto NO impide utilizar el perfil para la ficha y la simulación si su rentabilidad anualizada oficial puede verificarse. ================================================== 5. ¿DÓNDE SE INVIERTE TU DINERO? ================================================== Explica de forma práctica: - número aproximado de fondos cuando pueda verificarse; - si la arquitectura cambia según patrimonio; - umbrales patrimoniales relevantes; - principales gestoras; - clases institucionales cuando corresponda; - renta variable desarrollada; - emergentes; - distribución geográfica; - small caps cuando correspondan; - renta fija pública y corporativa; - inflación, deuda emergente, inmobiliario u otras exposiciones cuando sean relevantes. Comprueba especialmente si existe actualmente un cambio de arquitectura alrededor de 5.000 €. No presupongas el número exacto de fondos. Si fuentes oficiales actuales ofrecen cifras distintas sobre el número de fondos o la arquitectura, menciona brevemente la discrepancia si es material. Distingue: NÚMERO DE FONDOS ≠ CLASES DE ACTIVO ≠ POSICIONES SUBYACENTES ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA. No enumeres innecesariamente todos los fondos. La finalidad es entender dónde está invertido el dinero, no crear un inventario. ================================================== 6. ¿CUÁNTO CUESTA? ================================================== Comprueba y distingue: - gestión de inbestMe; - custodia o depositaría; - TER de los fondos; - otros costes relevantes; - variaciones según patrimonio, perfil o arquitectura. IMPORTANTE: Si inbestMe utiliza la palabra “Total” para gestión + custodia pero todavía falta añadir el TER de los fondos, explícalo. No presentes ese “Total” como coste económico completo de la inversión. Para una inversión de 20.000 €, calcula el coste anual aproximado cuando los componentes necesarios puedan verificarse. Si existe un TER específico verificable para el PERFIL DE REFERENCIA, utilízalo. Si no existe pero inbestMe publica un TER medio inequívocamente aplicable a la arquitectura correspondiente a 20.000 €, puedes utilizarlo identificándolo como TER MEDIO. Etiqueta cualquier cálculo realizado por ti como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No presentes una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. ================================================== 7. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA PUBLICA INBESTME? ================================================== Utiliza EXCLUSIVAMENTE el PERFIL DE REFERENCIA definido anteriormente. Consulta prioritariamente: https://www.inbestme.com/es/es/nosotros/rentabilidades/ La página puede utilizar contenido dinámico o interactivo. No presupongas que poder abrirla significa poder recuperar todas las cifras del selector. Intenta verificar para el mismo perfil: - rentabilidad anualizada o TAE; - rentabilidad acumulada; - período exacto; - rentabilidades por años naturales; - volatilidad; - máxima pérdida; - ratio de Sharpe cuando resulte útil; - naturaleza de la serie. La rentabilidad anualizada/TAE y el período son DATOS ESENCIALES. Si no pueden recuperarse directamente de la página de rentabilidades, realiza una SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA buscando una publicación oficial reciente de inbestMe correspondiente inequívocamente AL MISMO PERFIL. NO cambies de perfil para completar las métricas. NO utilices otro perfil como sustituto. NO calcules una TAE a partir de la rentabilidad acumulada si inbestMe no la publica. NO reconstruyas valores de gráficos. Si una métrica secundaria no puede verificarse, omítela. Si encuentras una cifra que no puede atribuirse inequívocamente al MISMO PERFIL, MODALIDAD Y PERÍODO, no desarrolles una explicación extensa sobre esa cifra ni la presentes como candidata. Explica la limitación en una o dos frases y continúa. ================================================== FUENTE DE LA RENTABILIDAD ================================================== Cuando la TAE o los principales datos históricos utilizados procedan de una publicación oficial concreta distinta de la página general de rentabilidades, proporciona la URL OFICIAL EXACTA de esa publicación. Después de presentar los datos históricos principales incluye: Fuente oficial de estos datos: URL COMPLETA Si utilizas fuentes oficiales distintas para métricas diferentes, identifica brevemente cuál sustenta cada grupo de datos. La finalidad es que el lector pueda abrir directamente la fuente que contiene las cifras utilizadas. ================================================== NATURALEZA DEL HISTÓRICO ================================================== Comprueba qué representa la serie publicada. Distingue cuando corresponda entre: - resultados reales; - cartera modelo; - backtesting; - simulación; - reconstrucción; - combinación de distintos períodos o metodologías. No presentes una serie como resultados reales de clientes si inbestMe no permite afirmarlo. Si inbestMe utiliza carteras modelo, indícalo. Si una serie combina resultados reales y backtesting/reconstrucciones y no puede determinarse con precisión qué parte corresponde a cada naturaleza, explica brevemente esa limitación. Explica brevemente qué significa una rentabilidad anualizada y que no significa obtener ese porcentaje cada año. Incluye una única advertencia: La rentabilidad histórica no garantiza la rentabilidad futura. ================================================== 8. ¿PUEDES RETIRAR EL DINERO CUANDO QUIERAS? ================================================== Comprueba y explica brevemente: - retirada parcial; - retirada total; - permanencia, si existe; - saldo mínimo posterior, si existe; - plazo aproximado, si está publicado; - posibles costes; - funcionamiento práctico. Comprueba también si existe una función de: RETIRADA PERIÓDICA AUTOMÁTICA / RENTA MENSUAL PROGRAMADA. Si no aparece inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida en fuentes oficiales. Si continúa sin poder verificarse, no afirmes que no existe. Explica brevemente que no has podido verificar una función automática de este tipo. No confundas poder realizar retiradas parciales sucesivas con disponer de una retirada periódica automática. No desarrolles la fiscalidad. Si resulta necesario, basta con indicar: un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales. ================================================== 9. ¿CÓMO PUEDES EMPEZAR? ================================================== Contempla DOS situaciones. A) SI TIENES AHORROS Explica brevemente: - proceso de alta; - aportación inicial; - dónde se transfiere el dinero; - cómo se invierte; - aportaciones posteriores y periódicas. B) SI YA TIENES FONDOS EN OTRA ENTIDAD Explica: - posibilidad de realizar traspasos; - si pueden ser totales o parciales; - procedimiento; - si inbestMe gestiona el proceso; - mantenimiento del diferimiento fiscal cuando corresponda; - plazo orientativo únicamente si puede verificarse. No desarrolles toda la fiscalidad. No extrapoles las características fiscales de los fondos a los ETF. La finalidad es responder: “Tengo el dinero. ¿Cómo lo llevo a inbestMe?” ================================================== 10. ¿DÓNDE ESTÁ TU DINERO? ================================================== Mantén esta sección relativamente breve. Comprueba: - entidad gestora; - registro CNMV; - custodio; - plataforma de fondos cuando corresponda; - entidad utilizada para el efectivo; - estructura de titularidad; - cuentas ómnibus cuando corresponda. Explica segregación patrimonial o mecanismos de protección únicamente cuando sean necesarios para entender la estructura y puedan verificarse oficialmente. No conviertas esta sección en un tratado sobre insolvencia, FOGAIN o FGD. No presentes ninguna garantía como protección frente a las pérdidas normales de mercado. ================================================== 11. ¿QUÉ PARTICULARIDADES TIENE INBESTME? ================================================== Resume únicamente características propias y verificadas del funcionamiento de esta modalidad que no hayan quedado suficientemente claras anteriormente. Por ejemplo, cuando estén verificadas: - arquitecturas distintas según patrimonio; - clases institucionales; - efectivo operativo; - frecuencia de revisión; - funcionamiento general del rebalanceo; - utilización de aportaciones para ajustar pesos; - múltiples carteras; - cambios de perfil. No las presentes como ventajas ni inconvenientes. Evita repetir explicaciones largas de apartados anteriores. ================================================== 12. ¿EXISTE ALGÚN BENEFICIO POR INVITACIÓN? ================================================== Comprueba si existe actualmente un programa GENERAL y oficial de invitación para nuevos clientes. No presupongas que las condiciones actuales coinciden con promociones anteriores. Si existe, indica: - beneficio del nuevo cliente; - beneficio del invitador; - importe bruto o neto cuando corresponda; - requisitos; - inversión mínima; - cuándo se abona; - dónde se abona; - permanencia asociada; - penalización, si existe. Distingue un programa general de invitaciones de promociones específicas para colectivos o campañas temporales. No presentes una promoción específica como disponible para todos los clientes. Debe quedar claro que una recompensa en efectivo: INVITACIÓN ≠ RENTABILIDAD DE LOS FONDOS. No conviertas un incentivo en efectivo en una bonificación de comisiones. No presupongas que se reinvierte. ================================================== 13. INBESTME: PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS ================================================== Incluye una tabla resumen compacta titulada: “inbestMe: principales características” Incluye los datos más útiles: - denominación; - producto; - mínimo inicial; - aportaciones posteriores; - aportaciones periódicas; - número de perfiles; - perfil de referencia cargado por defecto; - composición actual RV/RF del perfil de referencia, si está verificada; - arquitectura; - principales gestoras; - gestión; - custodia; - TER; - coste total aproximado con 20.000 €, cuando pueda calcularse; - rentabilidad anualizada del perfil de referencia, si está verificada; - rentabilidad acumulada, si está verificada; - período; - naturaleza de la serie; - volatilidad y máxima pérdida, si están verificadas; - retiradas; - retirada periódica automática, si está verificada; - traspasos; - programa de invitación. No incluyas filas únicamente para indicar datos secundarios que no hayan podido verificarse. Si una TAE necesaria para la simulación o una métrica histórica no ha podido verificarse, explica la limitación en su apartado correspondiente, pero NO añadas una fila de dato ausente en esta tabla. No incluyas una cartera “más próxima al 80 % RV”. No incluyas una tabla completa RV/RF de los perfiles si no existe una fuente oficial actual que permita verificarla. Si la TAE utilizada procede de una publicación oficial concreta distinta de la página base de rentabilidades, vuelve a indicar brevemente su URL después de la tabla. ================================================== 14. ¿QUÉ SIGNIFICARÍAN ESTAS CIFRAS EN 10 AÑOS? ================================================== Ejecuta AUTOMÁTICAMENTE este escenario: - inversión inicial: 20.000 €; - perfil: EL MISMO PERFIL DE REFERENCIA cargado por defecto en la página oficial de rentabilidades; - rentabilidad: TAE/rentabilidad anualizada histórica oficial verificada para ese mismo perfil; - horizonte: 10 años; - aportación mensual durante el primer año: 100 €; - aumentar la aportación mensual en 5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión. NO selecciones otro perfil para aproximarte al 80 % RV. NO cambies de perfil porque otro tenga una TAE más fácil de recuperar. NO deduzcas el porcentaje de renta variable a partir del número del perfil. Si la composición RV/RF actual exacta del perfil de referencia no ha podido verificarse, eso NO impide realizar el ejemplo si la TAE oficial del mismo perfil sí ha podido verificarse. ================================================== SI LA TAE NO PUEDE VERIFICARSE ================================================== Si la TAE del perfil de referencia no aparece inicialmente, realiza la segunda comprobación dirigida prevista buscando una publicación oficial reciente DEL MISMO PERFIL. Si existe una publicación oficial reciente del mismo perfil con una TAE verificable, puedes utilizarla siempre que: - identifiques claramente su fecha o período; - sea la fuente oficial reciente más adecuada encontrada; - no exista una cifra posterior verificable del mismo perfil; - proporciones la URL oficial concreta. Si después de esta comprobación no puede verificarse una TAE oficial suficientemente identificada: - NO utilices otro perfil; - NO reconstruyas la TAE desde la rentabilidad acumulada; - NO inventes una cifra; - explica brevemente que no puede ejecutarse rigurosamente la simulación porque falta ese dato; - NO muestres una tabla alternativa únicamente con las aportaciones; - termina el apartado después de explicar brevemente la limitación. ================================================== CÁLCULO DEL EJEMPLO ================================================== Si existe una TAE verificable, convierte correctamente la tasa anual en su tasa mensual equivalente. Utiliza: Inicial: 20.000 € Año 1: 100 €/mes Año 2: 105 €/mes Año 3: 110 €/mes Año 4: 115 €/mes Año 5: 120 €/mes Año 6: 125 €/mes Año 7: 130 €/mes Año 8: 135 €/mes Año 9: 140 €/mes Año 10: 145 €/mes Supón aportaciones al FINAL de cada mes. Antes de la tabla indica brevemente: - perfil utilizado; - TAE utilizada; - período o fecha; - composición RV/RF únicamente si está verificada; - URL oficial concreta utilizada para la TAE. Después muestra: Año | Aportación mensual | Aportado acumulado | Capital estimado Incluye: Inicial Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5 Año 6 Año 7 Año 8 Año 9 Año 10 Redondea los capitales a euros. Después: Resultado | Importe Capital total aportado | X € Capital final estimado | ≈ X € Crecimiento sobre lo aportado | ≈ X € Etiqueta la simulación como: CÁLCULO PROPIO. No vuelvas a descontar comisiones si la rentabilidad oficial utilizada ya se presenta neta de los costes correspondientes. Si no puede verificarse exactamente qué costes incorpora, evita realizar un segundo descuento arbitrario. ================================================== INVITACIÓN EN EL EJEMPLO ================================================== Si existe un incentivo general vigente para nuevos clientes, muéstralo SEPARADO de la simulación de la cartera. No lo añadas al capital invertido salvo que las condiciones oficiales indiquen inequívocamente que se reinvierte automáticamente. No calcules una rentabilidad adicional derivada del incentivo. Indica únicamente, cuando corresponda: - importe; - si es bruto; - retención; - dónde se abona; - permanencia; - penalización. ================================================== ADVERTENCIA DEL EJEMPLO ================================================== Incluye UNA SOLA advertencia breve después de la simulación. Debe indicar que: - utiliza una rentabilidad histórica anualizada constante como hipótesis matemática; - no es una previsión; - la rentabilidad futura será diferente. ================================================== 15. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Indica brevemente las cuestiones técnicas o secundarias omitidas deliberadamente. NO conviertas esta sección en una lista de datos no verificados ni de tareas pendientes. Si existe una limitación esencial o una discrepancia material, debe haberse explicado en el apartado donde corresponda. No repitas toda la ficha. Invita al lector a preguntar sobre aquello en lo que quiera profundizar o a proporcionar su propio escenario de inversión. ================================================== ESCENARIOS POSTERIORES ================================================== Si posteriormente el lector proporciona un escenario propio: - identifica únicamente los perfiles necesarios; - reutiliza los datos ya verificados; - consulta solo los datos adicionales necesarios; - utiliza composiciones ACTUALES verificadas cuando la composición sea necesaria; - evita doble contabilización de costes; - utiliza las condiciones vigentes de cualquier incentivo. Si solicita un porcentaje de renta variable que no coincide exactamente con un perfil: - utiliza el perfil matemáticamente más próximo ENTRE AQUELLOS CUYA COMPOSICIÓN ACTUAL PUEDA VERIFICARSE; - consulta únicamente las composiciones necesarias para resolver la selección; - no reconstruyas toda la escala; - si hay empate, utiliza el de menor renta variable; - indícalo brevemente. No utilices composiciones históricas como actuales. No preguntes por pequeñas decisiones de modelización que puedan resolverse razonablemente. ================================================== REVISIÓN FINAL ================================================== Antes de responder, comprueba brevemente que: - la modalidad analizada es la vigente y correcta; - los datos importantes son actuales; - cualquier dato esencial inicialmente no localizado ha recibido una segunda comprobación dirigida; - no has convertido “no encontrado” en “no existe”; - no has reconstruido composiciones actuales; - el cambio del perfil 10 en 2025 no se ha utilizado para deducir los perfiles 1–9; - el perfil de referencia es realmente el cargado por defecto en la página de rentabilidades; - todas las métricas históricas corresponden al mismo perfil; - la TAE y su período están correctamente identificados; - la fuente concreta de la TAE está enlazada cuando procede; - la naturaleza de la serie está correctamente descrita; - no has contabilizado costes dos veces; - el programa de invitación utilizado es el vigente; - los cálculos propios están identificados. No muestres esta revisión como una sección independiente salvo que exista una discrepancia material que el lector necesite conocer. ================================================== REGLAS GENERALES ================================================== - Solo fuentes oficiales de inbestMe. - Solo la modalidad general de fondos indexados para personas físicas residentes en España. - No completes datos mediante conocimiento previo. - No inventes ni reconstruyas datos oficiales. - No encontrado ≠ no existe. - Dato importante no localizado → segunda comprobación dirigida. - Dato secundario no verificable → omitir. - Composición actual ≠ composición histórica. - Perfil 10 al 100 % RV desde 2025 ≠ composición conocida de los perfiles 1–9. - Perfil de referencia = perfil cargado por defecto en la página oficial de rentabilidades. - No cambies de perfil para conseguir datos más fáciles. - No calcules una TAE que inbestMe no haya publicado. - Distingue datos oficiales de cálculos propios. - Evita doble contabilización de costes. - Rentabilidad histórica ≠ previsión futura. - Invitación ≠ rentabilidad de los fondos. - No compares con otros roboadvisors. - No determines un ganador. - No recomiendes contratar inbestMe. - No añadas ventajas/inconvenientes ni puntuaciones. - No utilices lenguaje comercial. - No utilices el término “glidepath”; utiliza “reducción progresiva del riesgo” cuando resulte necesario. - No sobrecargues la respuesta con información técnica secundaria. - No conviertas el cierre en una lista de tareas pendientes. - La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. ================================================== FUENTES ================================================== Al final enlaza únicamente las principales fuentes oficiales realmente utilizadas. No incluyas una lista interminable. La fuente oficial concreta utilizada para la TAE del perfil de referencia debe aparecer de forma identificable cuando sea distinta de la página general de rentabilidades. El resultado final debe permitir entender: “qué hace inbestMe por mí, cuánto necesito, qué riesgo puedo tener, dónde invierte, cuánto cuesta, qué histórico publica para el perfil que muestra por defecto, qué significa esa rentabilidad, cómo recupero el dinero, cómo empiezo, dónde está custodiado, qué particularidades tiene y qué incentivo existe actualmente para nuevos clientes”.
Comparativas actualizadas entre roboadvisors
Haz clic en el nombre de los roboavisors que quieras comparar.
▶ Indexa Capital vs Finizens
Quiero una COMPARACIÓN PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL entre las CARTERAS DE FONDOS DE INVERSIÓN de Indexa Capital y el PLAN DE INVERSIÓN CON ESTRATEGIA GLOBAL de Finizens para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA. IMPORTANTE: No presupongas que las características actuales, carteras, composiciones, costes, rentabilidades, retiradas o programas de invitación coinciden con los existentes anteriormente. Debes comprobar primero la información VIGENTE de ambas entidades en el momento de realizar la consulta. ================================================== OBJETIVO ================================================== El objetivo NO es decidir qué roboadvisor es mejor. Quiero que una persona pueda entender rápidamente: - qué cartera comparable se ha seleccionado en cada entidad; - qué diferencias existen en sus niveles de riesgo; - qué posibilidades ofrecen para reducir progresivamente el riesgo; - cuánto cuesta cada alternativa; - qué históricos publica cada entidad y hasta qué punto pueden compararse; - cómo puede retirar el dinero; - qué diferencias existen entre sus programas de invitación; - qué particularidades pueden tener importancia práctica a largo plazo; - y qué significarían sus cifras históricas en un ejemplo sencillo a 10 años cuando pueda calcularse con rigor. La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. Prioriza claridad, utilidad práctica, rigor y brevedad razonable. Utiliza preguntas naturales como títulos y tablas cuando permitan entender algo más rápidamente. No utilices lenguaje comercial. No determines un ganador. No recomiendes contratar ninguna de las dos entidades. ================================================== DELIMITACIÓN ================================================== Compara exclusivamente: INDEXA CAPITAL: Carteras de fondos de inversión para personas físicas residentes en España. FINIZENS: Plan de Inversión con Estrategia Global para personas físicas residentes en España. No mezcles datos de: - planes de pensiones; - EPSV; - ETF u otros productos de Indexa; - Finizens Premium; - otras estrategias de Finizens; - productos para empresas o personas jurídicas; - ni otras modalidades que no correspondan a las dos familias comparadas. Puedes mencionar otras modalidades únicamente cuando sea necesario para evitar confundirlas con el producto analizado. ================================================== FUENTES ================================================== Utiliza EXCLUSIVAMENTE fuentes oficiales actuales de Indexa Capital y Finizens. INDEXA CAPITAL Carteras: https://indexacapital.com/es/esp/model Estadísticas: https://indexacapital.com/es/esp/stats Centro de ayuda: https://support.indexacapital.com/es/esp/ FINIZENS Carteras: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/carteras/ Rentabilidades: https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/rentabilidades/ Comisiones: https://finizens.com/estrategia-de-inversion/comisiones/ Centro de ayuda: https://ayuda.finizens.com/hc/es Puedes consultar cualquier otra página o documentación OFICIAL de ambas entidades necesaria para verificar los datos. Indica al principio la FECHA EXACTA DE CONSULTA. No utilices comparadores, prensa, blogs de terceros, foros ni conocimiento previo para completar datos. ================================================== REGLAS DE VERIFICACIÓN ================================================== No confundas “no encontrado” con “no existe”. Si un dato IMPORTANTE no aparece en la primera búsqueda, realiza UNA SEGUNDA COMPROBACIÓN DIRIGIDA en las fuentes oficiales de la entidad correspondiente. No repitas simplemente la misma búsqueda: intenta localizarlo en la página específica del producto, Centro de Ayuda, metodología, estadísticas o rentabilidades, costes, retiradas, invitaciones u otra documentación oficial relacionada. Si después de esa comprobación: - el dato es esencial para realizar la comparación o un cálculo, explica brevemente la limitación y no lo inventes; - el dato es secundario, omítelo. No llenes la respuesta de “NO VERIFICADO”. No reconstruyas composiciones, costes o rentabilidades que las entidades no publiquen. No utilices datos históricos para describir como actual una característica que pueda haber cambiado. Si dos fuentes oficiales actuales de una misma entidad discrepan de forma material, señala brevemente la discrepancia. Si una fuente más reciente o específica permite determinar razonablemente cuál es la vigente, utilízala como principal. ================================================== REGLA FUNDAMENTAL DE LA COMPARACIÓN ================================================== DATO VERIFICADO ≠ DATO DIRECTAMENTE COMPARABLE. Que dos cifras estén verificadas oficialmente NO significa que puedan compararse directamente. Antes de comparar rentabilidades, costes, riesgos u otras métricas, comprueba si corresponden a: - productos equivalentes; - carteras correctamente identificadas; - períodos equivalentes; - metodología compatible; - naturaleza de la serie comparable; - tratamiento de costes suficientemente comparable. Cuando dos cifras sean oficiales pero NO directamente comparables: - puedes mostrarlas; - explica brevemente por qué no son homogéneas; - NO extraigas de ellas una conclusión de superioridad; - NO fabriques una equivalencia mediante ajustes propios que las fuentes oficiales no permitan sostener. ================================================== 1. LA COMPARACIÓN EN 30 SEGUNDOS ================================================== Incluye una tabla compacta: Aspecto | Indexa Capital | Finizens Global | Diferencia práctica Incluye únicamente datos útiles y suficientemente verificados, por ejemplo: - mínimo inicial; - número de carteras o perfiles; - cartera seleccionada para la comparación; - porcentaje de renta variable de esa cartera; - coste aproximado con 20.000 €; - rentabilidad anualizada publicada, cuando pueda mostrarse con rigor; - naturaleza del histórico; - posibilidades para reducir progresivamente el riesgo; - retiradas periódicas automáticas, si están verificadas; - invitación o Plan Amigo; - reducción de comisión por antigüedad de Finizens. No incluyas filas únicamente para mostrar datos secundarios no verificados. No incluyas en esta tabla una fila cuyo dato principal solo esté verificado para una de las dos entidades, salvo que esa ausencia sea en sí misma relevante para la comparación. Si el dato no es esencial y no puede verificarse para ambas entidades, omite la fila. Si dos rentabilidades están verificadas pero no son directamente comparables, muéstralas como tales y adviértelo brevemente. No digas que una rentabilidad está “no verificada” en esta tabla si posteriormente vas a utilizar exactamente esa misma cifra como dato oficial verificado. ================================================== 2. ¿QUÉ CARTERAS ESTAMOS COMPARANDO? ================================================== La referencia será una cartera con aproximadamente un 80 % de renta variable. Primero identifica las composiciones ACTUALES oficiales disponibles de cada entidad. Selecciona en cada entidad la cartera cuya exposición ACTUAL verificada a renta variable minimice: |RV − 80| Si existe empate, utiliza la cartera con MENOR porcentaje de renta variable. No utilices: - composiciones históricas; - benchmarks; - numeración del perfil; - progresiones aparentes; - ni porcentajes reconstruidos. Si no puede verificarse una composición actual suficiente para seleccionar rigurosamente una cartera en alguna entidad después de una segunda comprobación dirigida, explica la limitación y no inventes la selección. Para las carteras seleccionadas muestra: Concepto | Indexa Capital | Finizens Global - cartera; - escala interna; - renta variable; - renta fija; - otros, si existen; - distancia respecto al 80 % RV. Aclara que las escalas internas de riesgo de ambas entidades NO son directamente equivalentes. La comparación se realiza por exposición económica actual a renta variable, no por el número del perfil. ================================================== 3. ¿QUÉ POSIBILIDADES TIENES PARA REDUCIR PROGRESIVAMENTE EL RIESGO? ================================================== Explica brevemente qué significa reducir progresivamente el riesgo y por qué puede ser relevante cuando se acerca el momento de utilizar el dinero. Compara las posibilidades reales que ofrece cada entidad para pasar a perfiles con menor exposición a renta variable. Si existe una tabla oficial ACTUAL y suficientemente verificable con las composiciones de todas las carteras de ambas entidades, puedes mostrar: Indexa Capital | RV | Finizens Global | RV Pero NO reconstruyas una tabla completa si no puedes verificar oficialmente las composiciones actuales. No fuerces correspondencias fila a fila entre perfiles que no sean equivalentes. No deduzcas que Indexa utiliza actualmente incrementos exactos de 10 puntos de renta variable ni que Finizens mantiene una determinada progresión histórica salvo que pueda verificarse con información oficial actual. Si no existe información suficiente para una tabla completa: - explica cuántos niveles ofrece cada entidad; - muestra únicamente los porcentajes actuales que puedan verificarse; - describe la diferencia de granularidad sin inventar porcentajes. Comprueba también, cuando sea relevante: - posibilidad de solicitar una reducción del riesgo; - condiciones para aumentarlo posteriormente. No utilices el término “glidepath”. Utiliza: “reducción progresiva del riesgo”. ================================================== 4. ¿CUÁNTO CUESTA CADA UNO? ================================================== Utiliza como patrimonio de referencia: 20.000 €. Para cada entidad distingue, cuando corresponda: - comisión de gestión; - custodia o depositaría; - costes internos de los fondos; - coste total publicado; - otros costes relevantes. Utiliza las tarifas vigentes aplicables a 20.000 €. No confundas: COSTE MEDIO PUBLICADO ≠ COSTE EXACTO DE UNA CARTERA CONCRETA. Si una entidad publica un coste medio y no un coste exacto de la cartera seleccionada, indícalo. Calcula el coste anual aproximado en euros únicamente cuando los componentes necesarios puedan verificarse. Identifica cualquier cálculo propio como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No presentes diferencias de pocos euros con una precisión superior a la que permiten los datos oficiales. ================================================== “TÚ POR DELANTE” DE FINIZENS ================================================== Comprueba si continúa vigente. Si está vigente, explica brevemente: - qué comisión reduce; - cuánto se reduce por año de antigüedad; - hasta qué mínimo; - requisitos principales. Distingue claramente: “Tú por delante” = reducción de comisión por antigüedad. Plan Amigo = beneficio temporal por invitación. No los mezcles ni contabilices dos veces. ================================================== 5. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA MUESTRA CADA UNO? ================================================== Utiliza EXCLUSIVAMENTE las carteras seleccionadas en el apartado 2. Para cada una intenta verificar: - rentabilidad anualizada publicada; - período exacto; - rentabilidad acumulada, cuando sea útil; - volatilidad, cuando sea verificable; - máxima caída, cuando sea verificable; - naturaleza de la serie; - tratamiento de costes cuando pueda determinarse. La RENTABILIDAD ANUALIZADA y el PERÍODO son datos esenciales. Si alguno no aparece inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida. No cambies de cartera para conseguir mejores datos. No reconstruyas una rentabilidad anualizada a partir de la acumulada si la entidad no la publica. No reconstruyas valores de gráficos ambiguos. ================================================== CASO ESPECÍFICO: ESTADÍSTICAS DE INDEXA CAPITAL ================================================== La página /stats de Indexa puede contener varios bloques, productos o perfiles y su estructura puede dificultar identificar inicialmente la serie correspondiente a la cartera seleccionada. Si en la primera consulta no puedes aislar con suficiente certeza la serie de la cartera seleccionada, NO concluyas inmediatamente que sus datos históricos no pueden verificarse. Realiza una segunda comprobación dirigida específicamente a identificar dentro de las fuentes oficiales de Indexa: - la cartera de fondos seleccionada; - su nivel de riesgo; - su rentabilidad anualizada; - rentabilidad acumulada; - período; - rentabilidades por años naturales; - volatilidad; - máxima caída; - y metodología de la serie. Asegúrate de no confundirla con otros productos o bloques estadísticos publicados en la misma página. Solo si después de esta segunda comprobación dirigida no puedes vincular inequívocamente los datos con la cartera seleccionada, explica la limitación y no los utilices. ================================================== NATURALEZA Y COMPARABILIDAD DEL HISTÓRICO ================================================== Comprueba expresamente si cada serie corresponde a: - cartera real; - cartera modelo; - resultados agregados de clientes; - backtesting; - reconstrucción; - simulación; - o combinación de metodologías. Comprueba también qué costes incorpora cada rentabilidad cuando pueda verificarse. Después determina si las rentabilidades anualizadas de Indexa y Finizens son DIRECTAMENTE COMPARABLES. Para considerarlas directamente comparables debe existir suficiente homogeneidad en: - período; - naturaleza de la serie; - producto; - cartera; - tratamiento de costes. Si NO son directamente comparables: - muestra las cifras oficiales si resultan útiles; - muestra claramente sus períodos; - explica la diferencia metodológica en pocas frases; - NO determines cuál ha obtenido una rentabilidad superior en términos comparables; - NO ajustes las tasas mediante cálculos propios para fabricar una comparación homogénea. Distingue siempre: DATO OFICIAL VERIFICADO ≠ COMPARACIÓN HOMOGÉNEA. Incluye una única advertencia: La rentabilidad histórica o reconstruida no garantiza la rentabilidad futura. ================================================== AÑOS NATURALES COMUNES ================================================== Si ambas entidades publican rentabilidades por años naturales para las carteras seleccionadas, compara únicamente los AÑOS COMPLETOS comunes y verificables. Utiliza: Año | Indexa | Finizens No incluyas un año actual incompleto como si fuera comparable con un año completo. No calcules una rentabilidad anual que no haya sido publicada. La comparación por años naturales puede ser informativa aunque las series completas tengan metodologías distintas. Indícalo brevemente. No utilices la tabla para determinar un ganador. ================================================== 6. ¿CÓMO PUEDES RETIRAR EL DINERO? ================================================== Compara únicamente la operativa de salida del dinero. Comprueba para cada entidad: - retirada parcial; - retirada total; - permanencia, si existe; - retirada mínima, si está publicada; - plazo orientativo, si está publicado; - costes de retirada, si están publicados; - retirada periódica automática o renta programada. Si una función importante como la retirada periódica automática no aparece inicialmente, realiza una segunda comprobación dirigida. Si después no puede verificarse para una entidad: - no afirmes que no existe; - explícalo brevemente en el texto; - no llenes la tabla con múltiples “NO VERIFICADO”. No confundas realizar retiradas parciales sucesivas con disponer de una función automática de renta periódica. No desarrolles la fiscalidad. Si resulta necesario basta con indicar: un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales. ================================================== 7. INVITACIÓN INDEXA VS. PLAN AMIGO FINIZENS ================================================== Comprueba las condiciones VIGENTES de ambos programas. No utilices condiciones históricas. Para cada entidad verifica: - beneficio del nuevo cliente; - naturaleza del beneficio; - patrimonio al que se aplica; - duración; - comisión afectada; - costes que continúan existiendo; - requisitos principales; - beneficio para quien invita cuando sea relevante. Debe quedar claro que: INVITACIÓN / PLAN AMIGO ≠ RENTABILIDAD DE LOS FONDOS. Si ambos beneficios consisten en bonificar temporalmente una comisión de gestión, puedes calcular su efecto aproximado durante el primer año para una inversión inicial de 20.000 €. Para calcular este efecto utiliza EXCLUSIVAMENTE: - las condiciones ACTUALES verificadas de cada promoción; - y la comisión de gestión ACTUAL aplicable al patrimonio del ejemplo. NO utilices para este cálculo una comisión histórica, media histórica o deducida de una serie de rentabilidad. Identifica el cálculo como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No confundas este ahorro inicial con el efecto que puede tener al cabo de 10 años si permanece invertido. ================================================== 8. EJEMPLO PRÁCTICO A 10 AÑOS ================================================== Utiliza para cada entidad la cartera seleccionada en el apartado 2. Escenario: - inversión inicial: 20.000 €; - horizonte: 10 años; - aportación mensual año 1: 100 €; - aumentar la aportación mensual en 5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión. Utiliza para cada cartera su rentabilidad histórica anualizada oficial verificada. La finalidad es ayudar a entender las cifras, NO predecir el futuro ni decidir qué entidad ganará. ================================================== REGLA ESENCIAL PARA LA SIMULACIÓN ================================================== Antes de calcular, determina si las dos rentabilidades históricas utilizadas son metodológicamente comparables. SI SON SUFICIENTEMENTE COMPARABLES: puedes mostrar una tabla conjunta con ambas entidades. SI NO SON DIRECTAMENTE COMPARABLES: puedes realizar DOS EJEMPLOS MATEMÁTICOS INDEPENDIENTES utilizando la rentabilidad histórica oficial de cada cartera, pero: - NO presentes la diferencia final en euros entre ambas como una ventaja de una entidad; - NO digas que una habría generado más patrimonio que la otra en condiciones equivalentes; - NO construyas un ranking; - explica que cada ejemplo prolonga matemáticamente una serie histórica diferente. NO ajustes artificialmente las TAE para intentar hacerlas comparables. NO transformes una rentabilidad publicada para corregir: - diferencias de patrimonio de referencia; - diferencias de gestión; - custodia; - TER; - metodología; - backtesting; - u otras diferencias de costes. Si una rentabilidad publicada ya incorpora determinados costes, no vuelvas a descontarlos. Si no puede verificarse exactamente qué costes incorpora, explica la limitación y evita una corrección arbitraria. ================================================== SIMULACIÓN SIN INVITACIÓN ================================================== Si las rentabilidades necesarias están suficientemente verificadas, convierte correctamente cada TAE anual en su tasa mensual equivalente. Utiliza: Inicial: 20.000 € Año 1: 100 €/mes Año 2: 105 €/mes Año 3: 110 €/mes Año 4: 115 €/mes Año 5: 120 €/mes Año 6: 125 €/mes Año 7: 130 €/mes Año 8: 135 €/mes Año 9: 140 €/mes Año 10: 145 €/mes Muestra: Año | Aportado acumulado | Indexa | Finizens si la presentación conjunta resulta metodológicamente razonable. Si las series no son homogéneas, puedes mantener la tabla conjunta por comodidad visual, pero identifica claramente las columnas como EJEMPLOS INDEPENDIENTES y no calcules diferencias entre ellas. Redondea los capitales a euros. ================================================== SI NO PUEDE REALIZARSE LA SIMULACIÓN ================================================== Si después de las comprobaciones dirigidas falta una rentabilidad anualizada esencial para ejecutar la simulación: - explica brevemente qué dato impide realizarla; - NO muestres una tabla alternativa únicamente con las aportaciones; - NO construyas una tabla de resultados llena de “no calculable”; - termina el apartado después de explicar la limitación. ================================================== INVITACIONES Y “TÚ POR DELANTE” EN LA SIMULACIÓN ================================================== No modifiques la rentabilidad histórica base para intentar reconstruir qué habría ocurrido con una estructura de costes distinta. Para calcular el efecto de la invitación utiliza exclusivamente las condiciones ACTUALES verificadas de la promoción y la comisión de gestión ACTUAL aplicable al patrimonio del ejemplo. NO intentes deducir, reconstruir ni utilizar la comisión de gestión implícita en la serie histórica para valorar la invitación. Calcula el ahorro aproximado generado durante el período bonificado y, si muestras su efecto al final de los 10 años, permite únicamente que ese ahorro permanezca invertido utilizando la misma rentabilidad matemática del ejemplo. Este cálculo debe presentarse como un efecto incremental aproximado de una promoción actual, separado de la rentabilidad histórica de la cartera. Identifica el ajuste como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. Para Finizens: si “Tú por delante” está vigente y su efecto puede calcularse razonablemente sin reconstruir artificialmente la rentabilidad histórica: - muestra su efecto SEPARADAMENTE; - no alteres año a año la TAE histórica publicada para fabricar una nueva serie de rentabilidad; - no mezcles su efecto con el Plan Amigo. Si no puede calcularse rigurosamente sin doble contabilización o falsa precisión, explica el mecanismo pero no lo incorpores al capital final. ================================================== RESULTADO DEL EJEMPLO ================================================== Muestra para cada entidad, cuando pueda calcularse: Resultado | Indexa | Finizens Capital total aportado | X € | X € Capital estimado sin invitación | ≈ X € | ≈ X € Capital estimado con invitación | ≈ X € | ≈ X € Efecto final estimado de la invitación | ≈ +X € | ≈ +X € Si las series históricas NO son directamente comparables, añade inmediatamente: “Los dos capitales son ejemplos matemáticos independientes basados en series históricas diferentes. La diferencia entre ellos no debe interpretarse como una ventaja esperada de una entidad sobre la otra.” NO añadas una fila: “Diferencia Indexa vs. Finizens”. NO calcules un ganador. Después de esta tabla NO calcules ni muestres por separado el ahorro inicial de las invitaciones si ya has mostrado su efecto final estimado. Incluye UNA SOLA advertencia breve indicando que: - la simulación prolonga matemáticamente rentabilidades históricas; - no es una previsión; - las rentabilidades futuras serán diferentes; - y los ajustes de invitaciones son aproximados cuando corresponda. ================================================== 9. ¿QUÉ DIFERENCIAS HAY? ================================================== Resume únicamente diferencias prácticas verificadas. Utiliza una tabla: Diferencia | Consecuencia práctica | Cuándo puede importar Puedes incluir, cuando estén verificadas: - granularidad de los niveles de riesgo; - posibilidades de reducción progresiva del riesgo; - costes iniciales; - evolución de la comisión de Finizens por antigüedad; - retiradas periódicas automáticas; - invitaciones; - naturaleza de los históricos. No determines cuál es mejor. No conviertas diferencias pequeñas en ventajas importantes. No presentes una función como exclusiva de una entidad simplemente porque no hayas podido verificarla en la otra. El lector debe poder decidir qué diferencias son relevantes para SU situación. ================================================== 10. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Indica brevemente que se han dejado fuera deliberadamente cuestiones técnicas o secundarias como: - reglas exactas de rebalanceo; - fiscalidad detallada; - FOGAIN y FGD; - benchmarks; - ratio de Sharpe; - metodología estadística completa; - composición fondo por fondo; - otras modalidades y productos no incluidos en la comparación. NO conviertas esta sección en una lista de datos no verificados ni de comprobaciones pendientes. Si existe una limitación esencial, debe haberse explicado en el apartado correspondiente. No repitas toda la comparación. ================================================== REVISIÓN FINAL ================================================== Antes de responder, comprueba brevemente que: - estás comparando únicamente los productos definidos; - las carteras ≈80 % RV se han seleccionado mediante composiciones ACTUALES verificadas; - no has reconstruido porcentajes actuales; - cualquier dato esencial inicialmente no localizado ha recibido una segunda comprobación dirigida; - en el caso de Indexa, si inicialmente no has podido aislar la serie estadística de la cartera seleccionada, has realizado la comprobación específica de /stats antes de descartarla; - no has convertido “no encontrado” en “no existe”; - una cifra marcada como no verificada en una sección no aparece después como verificada sin explicación; - cualquier número de carteras o perfiles indicado en el resumen inicial coincide con las carteras o perfiles que posteriormente has identificado y mostrado; - todas las rentabilidades corresponden a las carteras seleccionadas; - cada rentabilidad tiene identificado su período; - la naturaleza de cada serie está correctamente descrita; - has distinguido DATO VERIFICADO de DATO COMPARABLE; - no has ajustado artificialmente las TAE para hacerlas comparables; - no has contabilizado costes dos veces; - “Tú por delante” y Plan Amigo no se han mezclado; - las condiciones de las invitaciones son las vigentes; - para calcular las invitaciones has utilizado las condiciones y comisiones ACTUALES, no comisiones históricas deducidas de las series de rentabilidad; - no has convertido una función no verificada en una ausencia confirmada; - los cálculos aproximados están identificados; - la simulación no presenta como ventaja competitiva la diferencia entre capitales obtenidos de series no homogéneas; - si no ha sido posible realizar la simulación, no has añadido tablas innecesarias de aportaciones o resultados “no calculables”. No muestres esta revisión como una sección independiente salvo que exista una discrepancia material que el lector necesite conocer. ================================================== REGLAS GENERALES ================================================== - Solo fuentes oficiales de Indexa Capital y Finizens. - Solo los productos definidos en esta comparación. - No completes datos mediante conocimiento previo. - No inventes ni reconstruyas datos oficiales. - No encontrado ≠ no existe. - Dato importante no localizado → segunda comprobación dirigida. - Dato secundario no verificable → omitir. - Dato verificado ≠ dato directamente comparable. - Composición actual ≠ composición histórica. - Selección ≈80 % RV mediante distancia mínima |RV − 80|. - Empate → menor RV. - No reconstruyas escalas completas de riesgo. - No ajustes TAE para fabricar comparabilidad. - No contabilices costes dos veces. - Rentabilidad histórica ≠ previsión futura. - Invitación ≠ rentabilidad de los fondos. - Para valorar una invitación utiliza las condiciones y comisiones actuales verificadas, no comisiones históricas reconstruidas. - “Tú por delante” ≠ Plan Amigo. - No utilices el término “glidepath”; utiliza “reducción progresiva del riesgo”. - No determines un ganador. - No recomiendes contratar ninguna entidad. - No utilices lenguaje comercial. - No añadas ventajas/inconvenientes ni puntuaciones. - No sobrecargues la respuesta con información técnica secundaria. - No conviertas el cierre en una lista de tareas pendientes. - La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado. ================================================== FUENTES ================================================== Al final enlaza únicamente las principales fuentes oficiales realmente utilizadas. No incluyas una lista interminable. Separa, si resulta útil: INDEXA CAPITAL FINIZENS El resultado final debe permitir entender: “qué carteras comparables estoy mirando, cuánto cuestan, qué riesgo tienen, qué posibilidades tengo para reducirlo progresivamente, qué históricos publica cada entidad y hasta qué punto puedo compararlos, cómo puedo retirar el dinero, qué efecto tienen las invitaciones y qué diferencias prácticas pueden importarme”.
▶ Indexa Capital vs MyInvestor
Quiero una COMPARACIÓN PRÁCTICA, ACTUALIZADA, CLARA Y ÚTIL entre INDEXA CAPITAL y MYINVESTOR para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES FISCALES EN ESPAÑA. La comparación debe centrarse exclusivamente en sus CARTERAS AUTOMATIZADAS MEDIANTE FONDOS DE INVERSIÓN, utilizando como referencia una cartera próxima al 80 % de RENTA VARIABLE. IMPORTANTE: No presupongas qué productos, carteras, perfiles, costes, mínimos, promociones, rentabilidades o servicios ofrece actualmente cada entidad. Debes comprobar primero la OFERTA VIGENTE de ambas entidades en el momento de realizar la consulta. En MyInvestor: - identifica brevemente las modalidades actuales de carteras automatizadas; - distingue las indexadas de las híbridas, de ahorro, sostenibles u otras modalidades que puedan existir; - centra después toda la comparación exclusivamente en la familia de CARTERAS INDEXADAS. En Indexa Capital: - centra la comparación exclusivamente en sus CARTERAS DE FONDOS DE INVERSIÓN; - no mezcles planes de pensiones, EPSV ni otros productos. ================================================== FUENTES ================================================== Utiliza ÚNICAMENTE FUENTES OFICIALES de Indexa Capital y MyInvestor. Prioriza: INDEXA CAPITAL: - web oficial; - Centro de Ayuda; - páginas de carteras; - estadísticas; - metodología; - comisiones; - documentación legal; - páginas de invitaciones. MYINVESTOR: - web oficial; - páginas específicas de las carteras; - página general de carteras automatizadas; - Centro de Ayuda; - documentación oficial; - páginas de comisiones; - páginas de rentabilidad; - Plan Amigo; - MCP oficial de MyInvestor cuando resulte útil. No utilices: - blogs; - prensa; - comparadores; - foros; - Reddit; - snippets de terceros; - páginas no oficiales. Incluye al final los enlaces oficiales principales utilizados. ================================================== PROTOCOLO DE VERIFICACIÓN ================================================== No consideres que un dato importante es inexistente simplemente porque no aparezca en la primera página consultada. Si un dato IMPORTANTE solicitado no puede verificarse en una primera búsqueda: 1. identifica exactamente qué dato falta; 2. determina qué tipo de fuente oficial podría contenerlo; 3. realiza una SEGUNDA VERIFICACIÓN DIRIGIDA; 4. revisa páginas específicas del producto, Centro de Ayuda, preguntas frecuentes, metodología, documentación legal, páginas de comisiones, rentabilidad, promociones u otra documentación oficial relacionada. No repitas simplemente la misma búsqueda. Solo después de esta segunda comprobación podrás considerar que el dato no ha podido verificarse. NO ENCONTRADO EN LA PRIMERA BÚSQUEDA ≠ NO EXISTE. No utilices fuentes no oficiales para rellenar huecos. ================================================== TRATAMIENTO DE LOS DATOS NO VERIFICADOS ================================================== NO VERIFICADO es un mecanismo de control de calidad, no una obligación de llenar la respuesta de advertencias. Si un dato no verificado es IMPORTANTE para interpretar la comparación, explica brevemente la limitación. Si es SECUNDARIO y no afecta a las conclusiones, puedes omitirlo. Si la ausencia del dato impide realizar un cálculo, NO hagas el cálculo como si el dato fuera conocido. Nunca conviertas: “no he podido verificar que exista” en: “no existe”, “no se ofrece”, “es cero” o “no está disponible”. La ausencia de una condición en las páginas consultadas no permite afirmar automáticamente que esa condición no existe. Expresiones como: “no existe permanencia”, “no hay comisión”, “no se ofrece” o equivalentes solo pueden utilizarse cuando esa ausencia pueda sostenerse razonablemente con información oficial. ================================================== DATOS ACTUALES E HISTÓRICOS ================================================== Distingue siempre entre: - composición ACTUAL; - rentabilidad HISTÓRICA; - condiciones ACTUALES; - promociones ACTUALES; - datos históricos que ya no describen la oferta vigente. No utilices una composición histórica para afirmar cuál es actualmente la cartera matemáticamente más próxima al 80 % de renta variable. La selección de las carteras de referencia debe hacerse únicamente con COMPOSICIONES ACTUALES VERIFICADAS. Si no puedes verificar la composición actual de alguna cartera, indícalo y no la presentes como referencia actual basándote únicamente en datos históricos. ================================================== 1. COMPARACIÓN EN 30 SEGUNDOS ================================================== Empieza con una tabla: Aspecto | Indexa Capital | MyInvestor | Diferencia práctica Incluye, cuando pueda verificarse: - inversión mínima; - número de niveles o carteras; - rango de renta variable; - cartera actual más próxima al 80 % RV; - coste anual aproximado con 20.000 €; - rentabilidad histórica anualizada publicada; - fechas del histórico; - naturaleza de la serie histórica; - posibilidades de reducir progresivamente el riesgo; - retiradas periódicas automáticas; - invitación / Plan Amigo; - diferencias relevantes de costes según patrimonio. No conviertas esta tabla en un ranking. ================================================== 2. ¿QUÉ CARTERAS ESTAMOS COMPARANDO? ================================================== Identifica la cartera ACTUAL de cada entidad matemáticamente más próxima al 80 % de renta variable. Utiliza: distancia = | RV de la cartera − 80 | Selecciona la cartera con menor distancia. Si existe empate, utiliza la cartera con MENOR porcentaje de renta variable. Presenta: Concepto | Indexa Capital | MyInvestor Incluye: - nombre de la cartera; - posición o escala interna; - % renta variable; - % renta fija; - otros activos si existen; - distancia respecto al 80 % RV. Aclara que dos carteras próximas en porcentaje de renta variable no son necesariamente idénticas en composición, comportamiento o riesgo. ================================================== 3. ¿QUÉ POSIBILIDADES HAY PARA REDUCIR PROGRESIVAMENTE EL RIESGO? ================================================== Explica brevemente qué significa reducir progresivamente el riesgo. Presenta las escalas actuales completas: Indexa Capital | RV | MyInvestor indexadas | RV No presupongas los porcentajes. Comprueba las composiciones actuales. Después explica de forma práctica: - número de niveles; - tamaño de los saltos entre niveles; - regularidad de los escalones; - cartera más conservadora; - cartera con mayor RV; - posibilidades de modificar posteriormente el nivel de riesgo. No afirmes que una escala es universalmente mejor. Explica qué diferencia práctica puede tener disponer de más o menos niveles. ================================================== 4. ¿CUÁNTO CUESTA CADA UNO? ================================================== Utiliza como referencia: 20.000 € invertidos. Sin invitaciones ni promociones. Separa: - comisión de gestión; - custodia/depositaría; - costes internos de los fondos; - otros costes estructurales relevantes. Presenta: Coste anual | Indexa | MyInvestor Cuando exista una cifra oficial total, priorízala. No construyas innecesariamente una tarifa total propia si existe una cifra oficial directamente aplicable. Si debes calcular un coste: identifícalo como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. Aclara: COSTE PUBLICADO ≠ FACTURA ANUAL FIJA. Las comisiones pueden depender del patrimonio y los costes internos de los fondos pueden estar incorporados en su valor liquidativo. Calcula, cuando los datos lo permitan: - coste aproximado anual en euros con 20.000 €; - diferencia aproximada anual en euros; - diferencia en puntos porcentuales. No presentes una diferencia pequeña de costes como prueba de superioridad global. ================================================== 5. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA MUESTRA CADA ENTIDAD? ================================================== Para las DOS carteras seleccionadas como referencia intenta verificar: - rentabilidad anualizada publicada; - rentabilidad acumulada; - fecha inicial; - fecha final; - duración aproximada; - volatilidad; - máxima caída; - naturaleza de la serie; - tratamiento de costes. Presenta: Dato | Indexa | MyInvestor MUY IMPORTANTE: No compares dos rentabilidades anualizadas como si pertenecieran al mismo período si las fechas son diferentes. Distingue: DATO VERIFICADO ≠ DATO DIRECTAMENTE COMPARABLE. Explica: - si los períodos son diferentes; - si las metodologías son diferentes; - si las series son carteras modelo, resultados reales u otra construcción; - qué costes incorpora cada rentabilidad cuando pueda verificarse. No concluyas que una entidad ha gestionado mejor simplemente porque su rentabilidad anualizada publicada sea superior. ================================================== FECHA FINAL DEL HISTÓRICO ================================================== Si no puedes identificar inequívocamente la fecha exacta hasta la que se calcula una rentabilidad anualizada: - no inventes una fecha; - comprueba si la página oficial muestra una última observación mensual, diaria o anual; - diferencia entre “fecha final exacta de la rentabilidad anualizada” y “última observación visible en la fuente”. Si la fecha exacta continúa sin poder verificarse después de la comprobación dirigida, explica brevemente la limitación. La ausencia de una fecha inicial o final exacta NO invalida por sí sola una rentabilidad anualizada oficial que pueda vincularse inequívocamente a la cartera seleccionada. ================================================== AÑOS NATURALES COMUNES ================================================== Intenta comprobar si ambas entidades publican resultados por AÑOS NATURALES para las carteras seleccionadas. Si existen, presenta únicamente los años comunes: Año | Indexa | MyInvestor Antes de considerar que los años naturales de una cartera no están disponibles, realiza una SEGUNDA VERIFICACIÓN DIRIGIDA específica. Busca expresamente, siempre en fuentes oficiales: - la página individual de la cartera; - tablas desplegables; - apartados de rentabilidad; - histórico; - detalle mensual; - documentación enlazada desde la cartera; - Centro de Ayuda; - MCP oficial cuando corresponda. MUY IMPORTANTE: Antes de incorporar cualquier cifra de rentabilidad por años naturales, comprueba expresamente que la tabla o serie pertenece a la CARTERA SELECCIONADA en esta comparación. Una cifra no se considera verificada únicamente porque: - proceda de una fuente oficial; - aparezca en una página de la misma entidad; - corresponda a otra cartera de la misma familia; - aparezca en un resultado de búsqueda asociado a la entidad. Debes poder vincular inequívocamente: NOMBRE DE LA CARTERA SELECCIONADA + TABLA O SERIE DE RENTABILIDADES ANUALES UTILIZADA. No utilices rentabilidades de otra cartera de la misma entidad aunque la fuente sea oficial. Si durante la navegación has consultado varias carteras de la misma entidad, comprueba de nuevo el nombre de la cartera antes de copiar cualquier rentabilidad anual. Si no puedes confirmar inequívocamente que una tabla corresponde a la cartera seleccionada, considera esas rentabilidades anuales NO VERIFICADAS y no las incluyas en la tabla comparativa. Si después de esta búsqueda dirigida no puedes verificar una tabla oficial de rentabilidades por años naturales, indícalo brevemente. NO reconstruyas rentabilidades anuales a partir de: - datos mensuales; - gráficos; - rentabilidad acumulada; - cálculos propios. No fabriques una comparación anual que las fuentes oficiales no permitan verificar directamente. ================================================== 6. ¿CÓMO PUEDES RETIRAR EL DINERO? ================================================== Compara: Retirada | Indexa | MyInvestor Intenta verificar: - retirada parcial; - retirada total; - permanencia; - mínimo de retirada; - posibles costes; - plazo orientativo; - retiradas automáticas; - periodicidad; - importe mínimo o configurable; - cuenta de destino; - posibles mecanismos de optimización fiscal de las ventas. No interpretes “no encontrado” como “no existe”. Explica brevemente qué diferencias pueden ser importantes para alguien que en el futuro quiera complementar sus ingresos mediante retiradas periódicas. No desarrolles la fiscalidad detallada. ================================================== 7. INVITACIÓN INDEXA FRENTE A PLAN AMIGO MYINVESTOR ================================================== Comprueba las condiciones ACTUALES de ambos programas. No presupongas que siguen siendo iguales a promociones anteriores. Presenta: Concepto | Invitación Indexa | Plan Amigo MyInvestor Incluye, cuando pueda verificarse: - naturaleza del beneficio; - beneficio del nuevo cliente; - beneficio del invitador; - requisitos; - productos válidos; - plazo; - número máximo de invitaciones; - acumulación; - costes que continúan; - forma en que se recibe el beneficio; - tratamiento bruto/neto cuando la entidad lo especifique. Distingue claramente: DESCUENTO DE COMISIÓN ≠ EFECTIVO. Para 20.000 €, calcula si es posible el beneficio aproximado del primer año de la invitación de Indexa. Identifícalo como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. No conviertas la diferencia entre promociones en argumento suficiente para elegir una entidad. ================================================== 8. EJEMPLO PRÁCTICO A 10 AÑOS ================================================== Solo realiza este ejemplo si las rentabilidades anualizadas oficiales de las DOS carteras de referencia han podido verificarse suficientemente y pueden vincularse inequívocamente a las carteras seleccionadas. Utiliza: - capital inicial: 20.000 €; - duración: 10 años; - aportación mensual año 1: 100 €; - aumento de la aportación mensual: +5 € cada año; - aportaciones al final de cada mes; - reinversión de rendimientos; - sin retiradas. MUY IMPORTANTE: Utiliza directamente las RENTABILIDADES ANUALIZADAS OFICIALES PUBLICADAS de las dos carteras seleccionadas. NO modifiques esas rentabilidades para intentar adaptar: - diferencias de comisión de gestión; - custodia; - TER; - patrimonio concreto; - diferencias entre costes medios y costes aplicables a 20.000 €; - otras diferencias de costes. Si la rentabilidad oficial publicada ya se identifica como neta o incorpora determinados costes, no vuelvas a descontarlos. No conviertas, por ejemplo, una rentabilidad oficial del 8,2 % en 8,16 % para adaptar una diferencia de comisión. El objetivo de la simulación es aplicar matemáticamente DOS RENTABILIDADES HISTÓRICAS PUBLICADAS a unas mismas hipótesis de ahorro, no reconstruir la rentabilidad exacta que habría obtenido un cliente concreto. Antes de calcular, muestra: Dato | Indexa | MyInvestor Incluye: - cartera; - % RV; - rentabilidad anualizada utilizada; - período, hasta donde pueda verificarse; - duración aproximada, cuando pueda determinarse; - naturaleza de la serie. Explica expresamente si: - los períodos históricos son diferentes; - alguna fecha inicial o final exacta no ha podido verificarse; - las metodologías son diferentes; - las cifras no son directamente comparables como prueba de superioridad. DOS TAE NO NECESITAN SER HOMOGÉNEAS PARA REALIZAR DOS EJEMPLOS MATEMÁTICOS INDEPENDIENTES. La falta de una fecha inicial o final exacta NO impide por sí sola realizar la simulación si: - la rentabilidad anualizada es una cifra oficial publicada; - puede vincularse inequívocamente a la cartera seleccionada; - y se explica claramente qué información sobre su período no ha podido verificarse. Pero cada tasa debe estar correctamente identificada y NO debes interpretar la diferencia de capital final como demostración de que una entidad vaya a obtener mayor rentabilidad futura. Calcula mediante capitalización mensual equivalente. Presenta: Año | Aportado acumulado | Indexa | MyInvestor Desde: Inicial hasta: Año 10. Redondea los importes a euros. Identifica el resultado como: CÁLCULO PROPIO APROXIMADO. ================================================== EFECTO DE LAS INVITACIONES ================================================== Después de la simulación ordinaria, muestra separadamente el posible efecto de las promociones actuales. INDEXA: Si puede calcularse razonablemente el ahorro de comisión del primer año: - calcúlalo; - supón, únicamente para ilustrar el efecto matemático, que permanece invertido; - calcula aproximadamente su efecto al final de los 10 años. MYINVESTOR: Si el Plan Amigo ofrece efectivo: - muestra el importe por separado; - no presupongas que se reinvierte. No mezcles un descuento de comisión con un ingreso en efectivo como si fueran mecanismos idénticos. Presenta: Resultado | Indexa | MyInvestor Incluye: - capital total aportado; - capital estimado ordinario; - efecto aproximado de la invitación; - capital estimado con invitación o beneficio separado. Añade una advertencia clara: La simulación prolonga matemáticamente rentabilidades históricas y NO constituye una previsión. Si las ventanas históricas son diferentes o alguna de sus fechas exactas no ha podido verificarse, recuérdalo. La diferencia final de capital NO demuestra que una entidad vaya a obtener mayor rentabilidad futura. ================================================== CUÁNDO NO HACER LA SIMULACIÓN ================================================== Solo omite la simulación si, después del protocolo de verificación: - no puedes verificar suficientemente la RENTABILIDAD ANUALIZADA oficial de una de las dos carteras; - o no puedes vincular inequívocamente esa rentabilidad anualizada a la CARTERA SELECCIONADA. La falta de una fecha inicial o final exacta NO impide por sí sola realizar la simulación si la rentabilidad anualizada oficial puede vincularse inequívocamente a la cartera seleccionada. En ese caso: - utiliza directamente la rentabilidad anualizada oficial publicada; - indica qué información sobre su período no ha podido verificarse; - recuerda que las ventanas históricas pueden ser diferentes; - y presenta los resultados únicamente como dos ejemplos matemáticos independientes. Si falta la propia rentabilidad anualizada o no puede atribuirse con seguridad a la cartera seleccionada: NO hagas la simulación. No presentes: - una tabla solo con aportaciones; - columnas vacías; - “no calculable” año por año; - una simulación basada en una tasa inventada. Explica simplemente qué dato esencial falta y por qué no sería riguroso calcularlo. ================================================== 9. ¿QUÉ DIFERENCIAS HAY? ================================================== Resume las diferencias prácticas: Diferencia | Consecuencia práctica | Importancia Considera, cuando proceda: - número y granularidad de niveles; - coste con 20.000 €; - evolución de costes con el patrimonio; - mínimo inicial; - aportaciones pequeñas; - retiradas periódicas; - diferencia de RV; - invitación / Plan Amigo; - longitud y naturaleza de los históricos. Distingue claramente: DIFERENCIA DE PRODUCTO de LIMITACIÓN DE LOS DATOS DISPONIBLES. No conviertas automáticamente cada diferencia en ventaja o inconveniente universal. ================================================== 10. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA? ================================================== Para mantener la comparación práctica, puedes dejar fuera: - reglas exactas de rebalanceo; - fiscalidad detallada; - FOGAIN / FGD; - benchmarks; - ratio de Sharpe; - metodología estadística completa; - composición fondo por fondo; - gestoras; - clases concretas; - número exacto de instrumentos; - diferencias menores de arquitectura. Aclara: NÚMERO DE FONDOS ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA. Una cartera con pocos fondos puede contener miles de valores subyacentes. Menciona las otras modalidades de MyInvestor únicamente para delimitar el alcance, sin compararlas. ================================================== DISCREPANCIAS ENTRE FUENTES OFICIALES ================================================== Si dos fuentes oficiales actuales muestran datos diferentes: - no ocultes la discrepancia; - prioriza razonablemente la fuente más específica y actual del producto; - explica brevemente la diferencia si afecta materialmente a la comparación. No permitas que una discrepancia menor domine toda la respuesta. ================================================== REVISIÓN FINAL OBLIGATORIA ================================================== Antes de responder, comprueba: 1. que has utilizado únicamente fuentes oficiales; 2. que la oferta comparada es la vigente; 3. que la selección ≈80 % RV utiliza composiciones actuales verificadas; 4. que no has confundido datos históricos con actuales; 5. que has realizado una segunda verificación dirigida de los datos importantes que faltaban; 6. que has realizado la segunda comprobación específica de años naturales cuando haya sido necesaria; 7. que cada tabla de rentabilidades por años naturales pertenece inequívocamente a la cartera seleccionada y no a otra cartera de la misma entidad; 8. que no has convertido “no encontrado” en “no existe”; 9. que no has reconstruido rentabilidades que las entidades no publican; 10. que los costes no se han contado dos veces; 11. que la simulación utiliza directamente las rentabilidades anualizadas oficiales publicadas, sin modificarlas para ajustar diferencias de costes; 12. que no has cancelado la simulación únicamente porque falte una fecha inicial o final exacta si la TAE oficial está correctamente vinculada a la cartera; 13. que has identificado los cálculos propios como aproximados; 14. que las diferencias o limitaciones de los períodos históricos están claramente explicadas; 15. que no interpretas una diferencia de capital simulada como prueba de superioridad futura; 16. que las discrepancias materiales entre fuentes oficiales están indicadas. ================================================== FORMATO ================================================== La respuesta debe ser clara, práctica y comprensible para un inversor no profesional. Utiliza: - títulos claros; - tablas cuando ayuden; - explicaciones breves después de cada tabla; - euros y porcentajes fáciles de interpretar. Evita: - lenguaje comercial; - tecnicismos innecesarios; - rankings simplistas; - declarar un ganador general. Incluye la fecha de consulta. Termina con una conclusión práctica y equilibrada. La respuesta debe sentirse como una conversación útil con ChatGPT, no como un artículo prefabricado.
▶ Finizens vs MyInvestor
Finizens vs MyInvestor
Quiero una COMPARACIÓN DIRECTA, OBJETIVA, ACTUALIZADA, CLARA Y PRÁCTICA entre:
- el PLAN DE INVERSIÓN mediante fondos de inversión de Finizens, ESTRATEGIA GLOBAL;
- y las CARTERAS AUTOMATIZADAS 100 % INDEXADAS de MyInvestor;
para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA.
El objetivo principal NO es obtener dos fichas independientes ni una comparación técnica exhaustiva.
Quiero identificar:
- qué diferencias reales existen entre ambos roboadvisors;
- cuáles pueden tener consecuencias prácticas para un inversor;
- cuáles son simplemente diferencias de diseño con poca importancia práctica;
- y qué implicaciones pueden tener esas diferencias utilizando como referencia una cartera cercana al 80 % de renta variable.
==================================================
PRINCIPIO GENERAL DE LA COMPARACIÓN
==================================================
NO redactes primero una ficha completa de Finizens y después otra ficha completa de MyInvestor.
La comparación debe realizarse POR TEMAS.
Para cada cuestión relevante:
1. explica brevemente cómo funciona Finizens;
2. explica brevemente cómo funciona MyInvestor;
3. identifica la diferencia;
4. explica únicamente cuando sea útil qué consecuencia práctica podría tener.
No busques un ganador global.
No construyas una puntuación.
No concluyas que uno es “mejor”.
Una característica solo debe destacarse si puede tener alguna consecuencia práctica o si es necesaria para interpretar correctamente los datos.
Distingue siempre entre:
- DIFERENCIA REAL DEL PRODUCTO;
- DIFERENCIA OPERATIVA;
- DIFERENCIA DE COSTE;
- DIFERENCIA EN LA INFORMACIÓN DISPONIBLE;
- LIMITACIÓN DE COMPARABILIDAD.
No conviertas una limitación de los datos disponibles en una ventaja o desventaja del producto.
Por ejemplo:
UNA SERIE HISTÓRICA MÁS LARGA ≠ PRODUCTO MEJOR.
Una serie histórica más larga puede aportar más información y haber atravesado más condiciones de mercado, pero eso no constituye por sí mismo una característica económica favorable del roboadvisor.
Aplica criterios de psicología del usuario y toma de decisiones al ORDEN y a la FORMA de presentar la información.
Prioriza:
1. diferencias con consecuencias prácticas;
2. claridad;
3. comparabilidad;
4. rigor;
5. facilidad de lectura;
6. brevedad razonable.
No escribas como un vendedor.
No utilices lenguaje promocional.
No conviertas la respuesta en dos fichas técnicas pegadas.
No añadas teoría financiera innecesaria.
==================================================
DELIMITACIÓN
==================================================
Analiza exclusivamente:
FINIZENS:
Plan de Inversión mediante fondos de inversión para personas físicas residentes en España, ESTRATEGIA GLOBAL.
MYINVESTOR:
familia vigente de carteras automatizadas compuesta íntegramente o principalmente por FONDOS INDEXADOS y equivalente conceptualmente a un servicio de gestión automatizada indexada.
Antes de comparar MyInvestor:
- comprueba su oferta vigente;
- identifica brevemente las modalidades actuales de carteras automatizadas;
- determina cuál corresponde inequívocamente a esta comparación;
- utiliza durante el resto de la respuesta la denominación oficial vigente cuando sea razonable.
No presupongas que la oferta actual de MyInvestor coincide con la histórica.
No mezcles:
- planes de pensiones;
- EPSV;
- empresas;
- personas jurídicas;
- fondos contratados manualmente;
- ETF contratados manualmente;
- Finizens Premium;
- otras estrategias de Finizens;
- otras familias automatizadas de MyInvestor.
Las demás estrategias o familias pueden mencionarse brevemente al final únicamente para dejar claro qué ha quedado fuera.
==================================================
FUENTES
==================================================
Utiliza exclusivamente FUENTES OFICIALES ACTUALES de Finizens y MyInvestor.
FINIZENS — fuentes prioritarias:
Inversión indexada:
https://finizens.com/inversion-indexada/
Modelo:
https://finizens.com/nuestro-modelo
Centro de ayuda:
https://ayuda.finizens.com/hc/es
Plan de Inversión:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/
Carteras:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/carteras/
Instrumentos:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/instrumentos/
Rentabilidades:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/rentabilidades/
Comisiones:
https://finizens.com/estrategia-de-inversion/comisiones/
MYINVESTOR — utiliza prioritariamente:
- página oficial de Carteras automatizadas;
- páginas oficiales específicas de las carteras indexadas;
- Centro de Ayuda;
- documentación oficial de inversión;
- documentación oficial sobre retiradas o rentas periódicas;
- documentación oficial sobre cambio de perfil;
- Plan Amigo;
- documentación legal oficial;
- MCP oficial de MyInvestor cuando esté disponible y sea necesario.
Puedes utilizar otras páginas oficiales de ambas entidades cuando sea necesario.
NO utilices:
- comparadores;
- prensa financiera;
- blogs externos;
- foros;
- Reddit;
- análisis de terceros;
- páginas comerciales no oficiales.
Indica al principio:
FECHA EXACTA DE CONSULTA.
No completes datos mediante conocimiento previo.
Si no puedes verificar un dato oficialmente:
“NO VERIFICADO”.
Si dos fuentes oficiales actuales discrepan:
- señala la discrepancia si es relevante;
- no escojas silenciosamente la cifra que parezca más probable.
Si existe una página específica claramente destinada a mostrar el dato actual y otra fuente oficial parece desactualizada, puedes utilizar la primera como referencia principal, explicándolo brevemente cuando sea relevante.
==================================================
REUTILIZACIÓN DE DATOS YA VERIFICADOS
==================================================
Si durante esta conversación ya se han verificado correctamente datos actuales de Finizens o MyInvestor mediante fuentes oficiales, puedes reutilizarlos.
No vuelvas a buscar innecesariamente una cifra ya comprobada salvo que:
- el usuario solicite expresamente actualizarla;
- haya cambiado de forma relevante la fecha de referencia;
- exista una razón concreta para pensar que ha cambiado;
- haya una contradicción;
- o la verificación anterior haya sido dudosa.
No sustituyas un dato correctamente verificado por otro simplemente porque una nueva búsqueda produzca un resultado diferente.
Si aparece una discrepancia, investígala.
==================================================
CARTERAS DE REFERENCIA
==================================================
Para que la comparación sea económicamente razonable, utiliza como referencia en CADA roboadvisor la cartera cuya RENTA VARIABLE ACTUAL sea matemáticamente más próxima al 80 %.
No presupongas cuáles son.
Primero comprueba oficialmente las composiciones actuales.
Para cada entidad:
distancia = valor absoluto entre 80 % y el porcentaje actual de renta variable de cada cartera.
Selecciona la menor distancia.
Si dos carteras estuvieran exactamente a la misma distancia:
- utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente;
- indícalo brevemente.
La selección matemática NO significa:
- que la cartera sea mejor;
- que sea una recomendación;
- que sea la cartera media de los clientes;
- ni que las escalas internas de ambos roboadvisors sean equivalentes.
==================================================
1. LA COMPARACIÓN EN 30 SEGUNDOS
==================================================
Empieza con una tabla compacta:
Aspecto | Finizens | MyInvestor | Diferencia práctica
Incluye únicamente:
- mínimo inicial / mínimo efectivo para empezar a invertir;
- número de carteras dentro de las familias comparadas;
- rango actual de renta variable;
- cartera más próxima al 80 % RV;
- coste actual aproximado con 20.000 €;
- rentabilidad anualizada publicada + FECHAS EXACTAS DEL HISTÓRICO;
- DURACIÓN APROXIMADA DEL HISTÓRICO;
- naturaleza de la serie histórica;
- facilidad para reducir progresivamente el riesgo;
- retiradas periódicas automáticas;
- beneficio vigente para nuevo cliente mediante invitación / Plan Amigo;
- reducción de costes por antigüedad o patrimonio cuando exista.
MUY IMPORTANTE:
La rentabilidad anualizada NUNCA debe aparecer en esta tabla sin:
- fecha inicial;
- fecha final;
- o período exacto equivalente.
Ejemplo conceptual:
7,99 % | 01/01/2011–31/12/2025 | 15 años
frente a:
10,2 % | 24/06/2020–31/07/2026 | ≈6 años y 1 mes.
El lector debe detectar inmediatamente si las anualizadas proceden de períodos diferentes.
No interpretes una serie más larga como ventaja económica del producto.
Termina esta sección con un párrafo MUY BREVE identificando cuáles parecen ser las diferencias que más pueden importar.
==================================================
2. ¿QUÉ CARTERAS ESTAMOS COMPARANDO?
==================================================
Presenta:
Concepto | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- nombre de la cartera;
- escala o nivel interno;
- % renta variable;
- % renta fija;
- otras posiciones relevantes;
- distancia absoluta respecto al 80 %.
Explica brevemente por qué han sido seleccionadas.
No fuerces equivalencias entre las escalas internas.
La comparación se realiza por exposición económica aproximada.
Si la diferencia de renta variable entre ambas es pequeña, dilo expresamente.
No sobredimensiones diferencias de pocos puntos porcentuales.
==================================================
3. ¿QUÉ POSIBILIDADES TIENES PARA REDUCIR PROGRESIVAMENTE EL RIESGO?
==================================================
Explica en DOS frases como máximo qué significa reducir progresivamente el riesgo.
Después muestra las escalas COMPLETAS de las dos familias comparadas.
Tabla:
Finizens Global | RV | MyInvestor | RV
Ordena las carteras por porcentaje creciente de renta variable.
No fuerces las filas para fingir correspondencias exactas.
La tabla debe permitir visualizar:
- número de niveles;
- porcentajes de RV;
- distancia entre escalones;
- existencia o ausencia de niveles intermedios.
Después explica brevemente:
- cómo puede cambiarse el perfil en Finizens;
- cómo puede cambiarse en MyInvestor;
- plazos o condiciones operativas únicamente si están oficialmente verificadas.
La consecuencia práctica debe centrarse en la GRANULARIDAD.
No digas simplemente:
“7 es mejor que 5”.
Explica cuándo puede importar:
- si se pretende reducir progresivamente el riesgo;
- si se quieren determinados porcentajes intermedios.
Y cuándo puede importar poco:
- si se mantiene durante años una única cartera.
==================================================
4. ¿CUÁNTO CUESTA CADA UNO?
==================================================
Utiliza como referencia:
20.000 €.
Presenta:
Coste anual | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- gestión;
- depositaría/custodia;
- costes internos de fondos;
- coste total publicado;
- euros/año aproximados sobre 20.000 €.
Siempre que exista un COSTE TOTAL OFICIAL PUBLICADO para el tramo correspondiente, priorízalo.
No reconstruyas innecesariamente un total si ya existe.
Distingue:
DATO OFICIAL
de:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
Calcula:
- diferencia en puntos porcentuales;
- diferencia aproximada en euros/año sobre 20.000 €.
Pon la diferencia en perspectiva.
No presentes unas decenas de euros como si fueran cientos.
==================================================
“TÚ POR DELANTE”
==================================================
Dentro de esta misma sección explica brevemente el programa “Tú por delante” de Finizens.
Debe quedar claro que:
TÚ POR DELANTE = reducción progresiva de la comisión de gestión por antigüedad.
Comprueba:
- reducción anual;
- suelo mínimo;
- interacción con patrimonio;
- costes no afectados.
No lo describas como promoción inicial.
No utilices expresiones jurídicas innecesarias como “reducción contractual” salvo que sea imprescindible y esté oficialmente documentado.
Utiliza preferentemente:
“Finizens incorpora una reducción progresiva de su comisión de gestión por antigüedad conforme a las condiciones vigentes.”
Comprueba si MyInvestor tiene algún mecanismo equivalente.
Si no lo encuentras:
“Mecanismo equivalente: NO VERIFICADO”.
Consecuencia práctica:
el diferencial de costes observado con 20.000 € al inicio NO tiene por qué mantenerse constante durante toda la vida de la inversión.
==================================================
5. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA MUESTRAN?
==================================================
Esta sección requiere ESPECIAL RIGOR.
Utiliza las dos carteras de referencia cercanas al 80 % RV.
Presenta:
Dato | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- % RV actual;
- % RF actual;
- rentabilidad anualizada publicada;
- rentabilidad acumulada;
- FECHA INICIAL;
- FECHA FINAL;
- DURACIÓN APROXIMADA;
- volatilidad anualizada;
- máxima caída;
- período de máxima caída;
- naturaleza de la serie;
- tratamiento de costes.
Si un dato no puede verificarse:
NO VERIFICADO.
NO reconstruyas estadísticas ausentes.
==================================================
FECHAS: REGLA OBLIGATORIA
==================================================
Las fechas de los históricos son parte CENTRAL de la comparación.
No escondas las fechas en una nota metodológica posterior.
Deben aparecer:
1. en “La comparación en 30 segundos”;
2. en la tabla principal de rentabilidades;
3. inmediatamente antes del ejemplo práctico a 10 años.
Calcula de forma aproximada y comprensible la duración de cada serie.
Ejemplo:
15 años
frente a:
≈6 años y 1 mes.
Si existe una diferencia relevante de longitud, indícala también:
“la serie de Finizens abarca aproximadamente X años más”.
Pero NO conviertas automáticamente una mayor longitud en una ventaja del producto.
Formula la consecuencia correctamente:
“Una serie más larga aporta una ventana histórica más amplia para interpretar los datos y ha tenido oportunidad de atravesar más condiciones de mercado.”
NO:
“Finizens es mejor porque tiene más histórico”.
==================================================
NATURALEZA DE LOS HISTÓRICOS
==================================================
Comprueba expresamente qué representa cada serie.
FINIZENS:
Si la serie es BACKTESTING, debe indicarse claramente.
Distingue:
BACKTESTING ≠ HISTORIAL REAL COMPLETO DE CLIENTES.
Indica brevemente:
- fuente de datos;
- elaboración;
- período;
- si es neta o bruta;
- costes asumidos;
- patrimonio de referencia utilizado para costes, si Finizens lo publica.
MYINVESTOR:
Comprueba cómo describe oficialmente la rentabilidad publicada.
Si puedes verificar:
- que es desde lanzamiento;
- que es neta;
- que está descontada de comisiones;
indícalo.
Pero NO presupongas si representa:
- cartera modelo;
- agregado de clientes;
- media ponderada;
- u otra construcción.
Si no puedes determinarlo:
“Metodología exacta de agregación: NO VERIFICADA”.
==================================================
CÓMO INTERPRETAR LAS DOS ANUALIZADAS
==================================================
Si las anualizadas son diferentes, calcula la diferencia aritmética en puntos porcentuales si resulta útil.
Pero NO concluyas:
“X ha rendido mejor”.
Explica que:
RENTABILIDADES ANUALIZADAS DE PERÍODOS Y/O METODOLOGÍAS DIFERENTES ≠ RANKING HOMOGÉNEO.
Si una serie es más larga, NO atribuyas causalidad.
No digas:
“Finizens tiene menor rentabilidad porque utiliza más años”.
Ni:
“MyInvestor tiene mayor rentabilidad porque su período ha sido mejor”.
salvo que pueda demostrarse oficialmente.
Formula la idea así:
“Las rentabilidades observadas son diferentes y los períodos observados también. Estos datos no permiten separar limpiamente cuánto de la diferencia procede de la cartera y cuánto del período concreto de mercado.”
Una serie más larga ha tenido oportunidad de atravesar más ciclos, caídas y recuperaciones.
Eso:
- no la hace automáticamente mejor;
- no invalida una serie más corta;
- no convierte las dos anualizadas en directamente comparables.
==================================================
AÑOS NATURALES COMUNES
==================================================
Intenta comprobar si existen rentabilidades oficiales por años naturales para AMBAS carteras de referencia.
Si existen de forma fiable:
presenta únicamente los AÑOS NATURALES COMPLETOS COMUNES.
No mezcles años incompletos.
No reconstruyas años naturales sumando o componiendo meses salvo que el usuario lo pida expresamente.
Si no puedes recuperar una serie anual oficial suficientemente fiable para cualquiera de las dos:
“Rentabilidades por años naturales comparables: NO VERIFICADAS.”
No utilices notas de prensa, prensa financiera ni fuentes externas para completar la tabla.
Incluye una sola advertencia breve:
“La rentabilidad histórica, y en su caso reconstruida mediante backtesting, no garantiza la rentabilidad futura.”
==================================================
6. ¿CÓMO PUEDES RETIRAR EL DINERO?
==================================================
Compara:
Retirada | Finizens | MyInvestor
Incluye únicamente cuando pueda verificarse:
- parcial;
- total;
- permanencia;
- mínimo;
- costes o penalizaciones;
- plazo orientativo;
- retirada periódica automática;
- periodicidad;
- importe elegible;
- cuenta destino;
- optimización fiscal de ventas.
Si no puedes verificar una función:
NO VERIFICADO.
No deduzcas que no existe.
Especial atención a:
RETIRADAS PERIÓDICAS AUTOMÁTICAS.
Si MyInvestor las documenta y no puedes verificar equivalente en Finizens, presenta correctamente:
MyInvestor: Sí.
Finizens: NO VERIFICADO.
No:
“Finizens no las tiene”.
Distingue:
AUSENCIA VERIFICADA ≠ NO VERIFICADO.
No desarrolles fiscalidad.
Como máximo:
“Un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales.”
==================================================
7. PLAN AMIGO FINIZENS VS PLAN AMIGO MYINVESTOR
==================================================
Compara los programas vigentes para nuevos clientes.
No presupongas que funcionan igual.
Tabla:
Concepto | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- naturaleza del beneficio;
- beneficio del nuevo cliente;
- beneficio del invitador;
- patrimonio bonificado;
- duración;
- comisión bonificada;
- costes que continúan;
- requisitos;
- plazo;
- acumulación/máximo;
- forma del beneficio.
Distingue expresamente:
FINIZENS PLAN AMIGO = bonificación temporal de comisión, si así lo establecen las condiciones vigentes.
MYINVESTOR PLAN AMIGO = pago en efectivo, si así lo establecen las condiciones vigentes.
No llames “rentabilidad” a ninguno de los dos beneficios.
No supongas reinversión automática de un pago en efectivo.
==================================================
EFECTO CON 20.000 €
==================================================
Calcula de forma aproximada el efecto económico inicial de cada programa sobre el escenario de 20.000 €.
Para Finizens:
- aplica únicamente la comisión realmente bonificada;
- sobre el patrimonio realmente bonificado;
- durante el período vigente.
Para MyInvestor:
- utiliza el importe en efectivo oficialmente publicado;
- indica si es bruto.
Marca cualquier cálculo derivado como:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
No fuerces equivalencia entre:
“X € de comisión evitada”
y:
“Y € brutos recibidos”.
Son beneficios económicamente comparables solo en sentido amplio, pero de naturaleza distinta.
==================================================
8. EJEMPLO PRÁCTICO: MISMAS HIPÓTESIS PARA LOS DOS
==================================================
Ejecuta automáticamente este escenario:
- 20.000 € iniciales;
- horizonte: 10 años;
- cartera de cada entidad matemáticamente más próxima al 80 % RV;
- 100 €/mes el primer año;
- aumentar 5 €/mes cada año;
- aportaciones al final de cada mes;
- reinversión;
- costes actuales;
- aplicar automáticamente “Tú por delante” en Finizens;
- comparar primero SIN Plan Amigo;
- después mostrar el efecto de los Plan Amigo.
NO preguntes al usuario si quiere el escenario.
==================================================
ANTES DEL CÁLCULO: TABLA OBLIGATORIA
==================================================
Antes de mostrar ninguna cifra proyectada, presenta:
Dato | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- cartera;
- % RV;
- rentabilidad anualizada histórica utilizada;
- FECHA INICIAL;
- FECHA FINAL;
- DURACIÓN;
- NATURALEZA DE LA SERIE.
El objetivo es que el lector vea ANTES del resultado que las tasas prolongadas proceden de históricos diferentes.
==================================================
TRATAMIENTO DE COSTES EN LA SIMULACIÓN
==================================================
Comprueba qué costes están ya incorporados en cada rentabilidad histórica.
Evita DOBLE CONTABILIZACIÓN.
FINIZENS:
Si el backtesting ya es neto y utiliza costes correspondientes a un patrimonio determinado:
- utiliza como base esa rentabilidad neta;
- ajusta únicamente la diferencia necesaria entre los costes incluidos en el backtesting y los costes del escenario de 20.000 €;
- aplica automáticamente “Tú por delante”;
- ten en cuenta cambios de tramo patrimonial cuando proceda.
Marca esos ajustes como:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
MYINVESTOR:
Si la rentabilidad publicada se define oficialmente como neta/descontadas las comisiones:
- no vuelvas a restar indiscriminadamente el coste total;
- ajusta únicamente algo si existe evidencia oficial suficiente de que sea necesario.
No presentes precisión superior a la que permiten los datos.
==================================================
EVOLUCIÓN SIN PLAN AMIGO
==================================================
Presenta:
Año | Aportado acumulado | Finizens | MyInvestor
Incluye:
Inicial
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Año 6
Año 7
Año 8
Año 9
Año 10
Redondea a euros.
Indica:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
Después explica en UN SOLO PÁRRAFO qué causa matemáticamente la diferencia final.
Si una tasa histórica es claramente superior a la otra, deja claro que prolongarla durante diez años amplifica enormemente la diferencia.
No interpretes el resultado como una previsión.
==================================================
EVOLUCIÓN CON PLAN AMIGO
==================================================
Aplica a cada entidad únicamente el mecanismo vigente de su programa.
FINIZENS:
Si el Plan Amigo evita una comisión durante el primer año:
- calcula el ahorro de forma progresiva;
- mantenlo dentro del patrimonio;
- permite que capitalice durante los años posteriores.
MYINVESTOR:
Si el Plan Amigo es un pago en efectivo:
- mantenlo separado de la cartera;
- no presupongas reinversión.
Presenta un resumen:
Resultado a 10 años | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- capital total aportado por el inversor;
- capital estimado ordinario;
- resultado con Plan Amigo;
- beneficio inicial del programa;
- efecto estimado a 10 años.
No fuerces la misma forma de presentación si los programas funcionan de forma distinta.
==================================================
ADVERTENCIA ÚNICA DE LA SIMULACIÓN
==================================================
Después del cálculo incluye UNA SOLA advertencia compacta.
Debe decir, en esencia:
- se prolongan matemáticamente rentabilidades históricas;
- no es una previsión;
- las rentabilidades futuras serán diferentes;
- los históricos de Finizens y MyInvestor tienen fechas y naturaleza distintas;
- si Finizens utiliza backtesting, debe decirse expresamente;
- las metodologías no pueden considerarse plenamente homogéneas si no se ha verificado;
- “Tú por delante” se aplica conforme a condiciones actuales;
- ajustes de costes y Plan Amigo son aproximados.
No repitas posteriormente la misma advertencia.
==================================================
9. ¿QUÉ DIFERENCIAS HAY REALMENTE?
==================================================
Termina la comparación principal con una tabla:
Diferencia | Consecuencia práctica | Importancia
Ordena las diferencias por POSIBLE IMPORTANCIA PRÁCTICA, no por quién gana.
Incluye únicamente diferencias realmente detectadas.
Considera, si están verificadas:
- históricos: NATURALEZA + PERÍODO;
- granularidad del riesgo;
- “Tú por delante”;
- coste inicial con 20.000 €;
- evolución de costes;
- aportaciones pequeñas;
- retiradas automáticas;
- mínimo inicial;
- Plan Amigo;
- diferencia exacta de RV;
- efectivo operativo;
- cambio de riesgo;
- metodología publicada del histórico.
==================================================
REGLA ESPECIAL PARA LOS HISTÓRICOS EN ESTA TABLA
==================================================
NO separes automáticamente:
“naturaleza del histórico”
y:
“duración del histórico”
como si fueran dos ventajas/desventajas independientes.
Preferentemente agrúpalas en una sola diferencia:
“HISTÓRICOS: NATURALEZA Y PERÍODO”.
Ejemplo de formulación:
Diferencia:
“Finizens: backtesting 01/01/2011–31/12/2025; MyInvestor: serie publicada desde 24/06/2020 hasta 31/07/2026.”
Consecuencia:
“Las anualizadas proceden de series de distinta naturaleza y con una diferencia importante en la longitud observada; no deben convertirse directamente en un ranking.”
Importancia:
“ALTA PARA INTERPRETAR LAS RENTABILIDADES; NO ES UNA CARACTERÍSTICA ECONÓMICA DE LA CARTERA.”
Esta distinción es importante.
Una mayor longitud histórica:
- puede mejorar el contexto disponible;
- puede incluir más condiciones de mercado;
pero NO debe presentarse automáticamente como una ventaja del roboadvisor.
==================================================
IMPORTANCIA: NO SOBREDIMENSIONAR
==================================================
Utiliza:
Alta
Media
Baja
o combinaciones razonables:
Media/alta
Media/baja
pero contextualiza cuando la importancia dependa del usuario.
Ejemplo:
Granularidad:
“Alta si se pretende reducir progresivamente el riesgo; baja si se mantiene una única cartera.”
Mínimo inicial:
“Importante para quien empieza con poco; prácticamente irrelevante en un escenario de 20.000 €.”
Retiradas automáticas:
“Importante durante desacumulación; poco relevante durante acumulación.”
No etiquetes como “Alta” una diferencia simplemente porque el número sea llamativo.
==================================================
10. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA?
==================================================
Indica brevemente que se han dejado fuera deliberadamente cuestiones técnicas que no son necesarias para esta comparación inicial.
Por ejemplo:
- reglas exactas de rebalanceo;
- fiscalidad detallada;
- FOGAIN / FGD;
- benchmarks;
- Sharpe;
- metodología estadística completa;
- composición fondo por fondo;
- gestoras y clases;
- número exacto de instrumentos;
- arquitectura técnica secundaria.
Incluye expresamente:
NÚMERO DE FONDOS ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA.
Explícalo en una frase.
Menciona brevemente las otras estrategias vigentes de Finizens y las otras modalidades automatizadas vigentes de MyInvestor únicamente para indicar que quedan fuera.
No desarrolles sus características.
==================================================
REVISIÓN FINAL DE CONSISTENCIA
==================================================
Antes de terminar, realiza internamente una comprobación cruzada de todas las fuentes oficiales consultadas.
Revisa especialmente:
FINIZENS:
- mínimo inicial;
- aportaciones posteriores;
- composiciones Global;
- costes;
- “Tú por delante”;
- Plan Amigo;
- backtesting;
- costes incluidos en el backtesting;
- retiradas.
MYINVESTOR:
- familia actual de carteras indexadas;
- mínimo efectivo de inversión;
- composiciones;
- costes;
- rentabilidad Rock;
- fecha inicial y final;
- naturaleza de la serie;
- retiradas automáticas;
- cambio de perfil;
- Plan Amigo.
COMPARACIÓN:
- que no se haya restado dos veces ningún coste;
- que las carteras seleccionadas sean realmente las más próximas al 80 %;
- que las fechas históricas aparezcan correctamente;
- que no se haya confundido backtesting con historial real;
- que NO VERIFICADO no se haya convertido en “No existe”;
- que una serie más larga no se haya presentado como ventaja económica;
- que las promociones no se hayan presentado como rentabilidad;
- que las diferencias pequeñas de RV no se hayan sobredimensionado.
No añadas una sección final de “Revisión de consistencia” salvo que exista una discrepancia material que el lector deba conocer.
==================================================
REGLAS GENERALES
==================================================
- Utiliza exclusivamente fuentes oficiales actuales.
- No uses fuentes externas.
- No completes datos mediante conocimiento previo.
- Si no puedes verificar un dato, indica “NO VERIFICADO”.
- Distingue ausencia verificada de dato no verificado.
- Distingue datos oficiales de cálculos propios.
- Marca los cálculos derivados como “CÁLCULO PROPIO APROXIMADO”.
- No reconstruyas estadísticas oficiales ausentes.
- No reconstruyas años naturales a partir de datos mensuales salvo petición expresa.
- No confundas backtesting con rentabilidad real completa de clientes.
- No compares anualizadas de períodos distintos como si fueran directamente homogéneas.
- Muestra siempre las fechas cuando presentes las anualizadas comparadas.
- No atribuyas causalidad entre duración del histórico y rentabilidad observada sin evidencia.
- No presentes una serie histórica más larga como ventaja económica automática.
- No utilices rentabilidades históricas como pronósticos.
- No recomiendes contratar ninguno.
- No hagas una valoración global de “ganador”.
- No uses lenguaje comercial.
- No conviertas Plan Amigo en publicidad.
- No presentes “Tú por delante” como promoción.
- No sobrecargues la respuesta con arquitectura técnica.
- No repitas advertencias.
- No fuerces equivalencias entre productos diferentes.
- Prioriza diferencias que realmente puedan cambiar una decisión.
- La respuesta debe sentirse como una comparación útil realizada por ChatGPT, no como dos fichas técnicas pegadas.
==================================================
CIERRE Y FUENTES
==================================================
Al final enlaza únicamente las principales fuentes oficiales utilizadas.
FINIZENS:
- Plan de Inversión;
- Carteras;
- Rentabilidades;
- Comisiones;
- “Tú por delante”;
- Plan Amigo;
- Centro de Ayuda cuando haya sido relevante.
MYINVESTOR:
- Carteras automatizadas;
- familia de carteras indexadas;
- cartera de referencia;
- Centro de Ayuda;
- retiradas/rentas periódicas;
- Plan Amigo;
- documentación oficial adicional cuando haya sido especialmente relevante.
No incluyas una lista interminable.
El resultado final debe permitir responder claramente:
1. ¿Qué cartera de cada roboadvisor se parece más a un 80 % de renta variable?
2. ¿Qué diferencia real de riesgo existe entre ellas?
3. ¿Cuál permite modificar el riesgo de forma más gradual?
4. ¿Cuánto cuesta aproximadamente cada una con 20.000 €?
5. ¿Cómo pueden evolucionar esos costes con el tiempo?
6. ¿Qué rentabilidad histórica publica cada una?
7. ¿DESDE QUÉ FECHA y HASTA QUÉ FECHA procede cada rentabilidad?
8. ¿Cuántos años de histórico hay detrás de cada cifra?
9. ¿Es backtesting, serie desde lanzamiento, cartera modelo o qué puede verificarse exactamente?
10. ¿Por qué las anualizadas publicadas no deben convertirse automáticamente en un ranking?
11. ¿Cómo puede recuperarse el dinero?
12. ¿Existen retiradas periódicas automáticas?
13. ¿Qué efecto tiene el Plan Amigo de cada entidad?
14. ¿Qué ocurre matemáticamente si prolongamos las rentabilidades publicadas durante 10 años?
15. ¿Cuáles son finalmente las diferencias que realmente pueden importar y cuáles son secundarias?
La conclusión NO debe responder:
“¿Cuál es mejor?”
Debe permitir que el lector entienda qué diferencias existen y decida cuáles son importantes para su propia situación.
- el PLAN DE INVERSIÓN mediante fondos de inversión de Finizens, ESTRATEGIA GLOBAL;
- y las CARTERAS AUTOMATIZADAS 100 % INDEXADAS de MyInvestor;
para PERSONAS FÍSICAS RESIDENTES EN ESPAÑA.
El objetivo principal NO es obtener dos fichas independientes ni una comparación técnica exhaustiva.
Quiero identificar:
- qué diferencias reales existen entre ambos roboadvisors;
- cuáles pueden tener consecuencias prácticas para un inversor;
- cuáles son simplemente diferencias de diseño con poca importancia práctica;
- y qué implicaciones pueden tener esas diferencias utilizando como referencia una cartera cercana al 80 % de renta variable.
==================================================
PRINCIPIO GENERAL DE LA COMPARACIÓN
==================================================
NO redactes primero una ficha completa de Finizens y después otra ficha completa de MyInvestor.
La comparación debe realizarse POR TEMAS.
Para cada cuestión relevante:
1. explica brevemente cómo funciona Finizens;
2. explica brevemente cómo funciona MyInvestor;
3. identifica la diferencia;
4. explica únicamente cuando sea útil qué consecuencia práctica podría tener.
No busques un ganador global.
No construyas una puntuación.
No concluyas que uno es “mejor”.
Una característica solo debe destacarse si puede tener alguna consecuencia práctica o si es necesaria para interpretar correctamente los datos.
Distingue siempre entre:
- DIFERENCIA REAL DEL PRODUCTO;
- DIFERENCIA OPERATIVA;
- DIFERENCIA DE COSTE;
- DIFERENCIA EN LA INFORMACIÓN DISPONIBLE;
- LIMITACIÓN DE COMPARABILIDAD.
No conviertas una limitación de los datos disponibles en una ventaja o desventaja del producto.
Por ejemplo:
UNA SERIE HISTÓRICA MÁS LARGA ≠ PRODUCTO MEJOR.
Una serie histórica más larga puede aportar más información y haber atravesado más condiciones de mercado, pero eso no constituye por sí mismo una característica económica favorable del roboadvisor.
Aplica criterios de psicología del usuario y toma de decisiones al ORDEN y a la FORMA de presentar la información.
Prioriza:
1. diferencias con consecuencias prácticas;
2. claridad;
3. comparabilidad;
4. rigor;
5. facilidad de lectura;
6. brevedad razonable.
No escribas como un vendedor.
No utilices lenguaje promocional.
No conviertas la respuesta en dos fichas técnicas pegadas.
No añadas teoría financiera innecesaria.
==================================================
DELIMITACIÓN
==================================================
Analiza exclusivamente:
FINIZENS:
Plan de Inversión mediante fondos de inversión para personas físicas residentes en España, ESTRATEGIA GLOBAL.
MYINVESTOR:
familia vigente de carteras automatizadas compuesta íntegramente o principalmente por FONDOS INDEXADOS y equivalente conceptualmente a un servicio de gestión automatizada indexada.
Antes de comparar MyInvestor:
- comprueba su oferta vigente;
- identifica brevemente las modalidades actuales de carteras automatizadas;
- determina cuál corresponde inequívocamente a esta comparación;
- utiliza durante el resto de la respuesta la denominación oficial vigente cuando sea razonable.
No presupongas que la oferta actual de MyInvestor coincide con la histórica.
No mezcles:
- planes de pensiones;
- EPSV;
- empresas;
- personas jurídicas;
- fondos contratados manualmente;
- ETF contratados manualmente;
- Finizens Premium;
- otras estrategias de Finizens;
- otras familias automatizadas de MyInvestor.
Las demás estrategias o familias pueden mencionarse brevemente al final únicamente para dejar claro qué ha quedado fuera.
==================================================
FUENTES
==================================================
Utiliza exclusivamente FUENTES OFICIALES ACTUALES de Finizens y MyInvestor.
FINIZENS — fuentes prioritarias:
Inversión indexada:
https://finizens.com/inversion-indexada/
Modelo:
https://finizens.com/nuestro-modelo
Centro de ayuda:
https://ayuda.finizens.com/hc/es
Plan de Inversión:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/
Carteras:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/carteras/
Instrumentos:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/instrumentos/
Rentabilidades:
https://finizens.com/inversion-indexada/fondos-indexados/rentabilidades/
Comisiones:
https://finizens.com/estrategia-de-inversion/comisiones/
MYINVESTOR — utiliza prioritariamente:
- página oficial de Carteras automatizadas;
- páginas oficiales específicas de las carteras indexadas;
- Centro de Ayuda;
- documentación oficial de inversión;
- documentación oficial sobre retiradas o rentas periódicas;
- documentación oficial sobre cambio de perfil;
- Plan Amigo;
- documentación legal oficial;
- MCP oficial de MyInvestor cuando esté disponible y sea necesario.
Puedes utilizar otras páginas oficiales de ambas entidades cuando sea necesario.
NO utilices:
- comparadores;
- prensa financiera;
- blogs externos;
- foros;
- Reddit;
- análisis de terceros;
- páginas comerciales no oficiales.
Indica al principio:
FECHA EXACTA DE CONSULTA.
No completes datos mediante conocimiento previo.
Si no puedes verificar un dato oficialmente:
“NO VERIFICADO”.
Si dos fuentes oficiales actuales discrepan:
- señala la discrepancia si es relevante;
- no escojas silenciosamente la cifra que parezca más probable.
Si existe una página específica claramente destinada a mostrar el dato actual y otra fuente oficial parece desactualizada, puedes utilizar la primera como referencia principal, explicándolo brevemente cuando sea relevante.
==================================================
REUTILIZACIÓN DE DATOS YA VERIFICADOS
==================================================
Si durante esta conversación ya se han verificado correctamente datos actuales de Finizens o MyInvestor mediante fuentes oficiales, puedes reutilizarlos.
No vuelvas a buscar innecesariamente una cifra ya comprobada salvo que:
- el usuario solicite expresamente actualizarla;
- haya cambiado de forma relevante la fecha de referencia;
- exista una razón concreta para pensar que ha cambiado;
- haya una contradicción;
- o la verificación anterior haya sido dudosa.
No sustituyas un dato correctamente verificado por otro simplemente porque una nueva búsqueda produzca un resultado diferente.
Si aparece una discrepancia, investígala.
==================================================
CARTERAS DE REFERENCIA
==================================================
Para que la comparación sea económicamente razonable, utiliza como referencia en CADA roboadvisor la cartera cuya RENTA VARIABLE ACTUAL sea matemáticamente más próxima al 80 %.
No presupongas cuáles son.
Primero comprueba oficialmente las composiciones actuales.
Para cada entidad:
distancia = valor absoluto entre 80 % y el porcentaje actual de renta variable de cada cartera.
Selecciona la menor distancia.
Si dos carteras estuvieran exactamente a la misma distancia:
- utiliza la de MENOR renta variable como criterio prudente;
- indícalo brevemente.
La selección matemática NO significa:
- que la cartera sea mejor;
- que sea una recomendación;
- que sea la cartera media de los clientes;
- ni que las escalas internas de ambos roboadvisors sean equivalentes.
==================================================
1. LA COMPARACIÓN EN 30 SEGUNDOS
==================================================
Empieza con una tabla compacta:
Aspecto | Finizens | MyInvestor | Diferencia práctica
Incluye únicamente:
- mínimo inicial / mínimo efectivo para empezar a invertir;
- número de carteras dentro de las familias comparadas;
- rango actual de renta variable;
- cartera más próxima al 80 % RV;
- coste actual aproximado con 20.000 €;
- rentabilidad anualizada publicada + FECHAS EXACTAS DEL HISTÓRICO;
- DURACIÓN APROXIMADA DEL HISTÓRICO;
- naturaleza de la serie histórica;
- facilidad para reducir progresivamente el riesgo;
- retiradas periódicas automáticas;
- beneficio vigente para nuevo cliente mediante invitación / Plan Amigo;
- reducción de costes por antigüedad o patrimonio cuando exista.
MUY IMPORTANTE:
La rentabilidad anualizada NUNCA debe aparecer en esta tabla sin:
- fecha inicial;
- fecha final;
- o período exacto equivalente.
Ejemplo conceptual:
7,99 % | 01/01/2011–31/12/2025 | 15 años
frente a:
10,2 % | 24/06/2020–31/07/2026 | ≈6 años y 1 mes.
El lector debe detectar inmediatamente si las anualizadas proceden de períodos diferentes.
No interpretes una serie más larga como ventaja económica del producto.
Termina esta sección con un párrafo MUY BREVE identificando cuáles parecen ser las diferencias que más pueden importar.
==================================================
2. ¿QUÉ CARTERAS ESTAMOS COMPARANDO?
==================================================
Presenta:
Concepto | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- nombre de la cartera;
- escala o nivel interno;
- % renta variable;
- % renta fija;
- otras posiciones relevantes;
- distancia absoluta respecto al 80 %.
Explica brevemente por qué han sido seleccionadas.
No fuerces equivalencias entre las escalas internas.
La comparación se realiza por exposición económica aproximada.
Si la diferencia de renta variable entre ambas es pequeña, dilo expresamente.
No sobredimensiones diferencias de pocos puntos porcentuales.
==================================================
3. ¿QUÉ POSIBILIDADES TIENES PARA REDUCIR PROGRESIVAMENTE EL RIESGO?
==================================================
Explica en DOS frases como máximo qué significa reducir progresivamente el riesgo.
Después muestra las escalas COMPLETAS de las dos familias comparadas.
Tabla:
Finizens Global | RV | MyInvestor | RV
Ordena las carteras por porcentaje creciente de renta variable.
No fuerces las filas para fingir correspondencias exactas.
La tabla debe permitir visualizar:
- número de niveles;
- porcentajes de RV;
- distancia entre escalones;
- existencia o ausencia de niveles intermedios.
Después explica brevemente:
- cómo puede cambiarse el perfil en Finizens;
- cómo puede cambiarse en MyInvestor;
- plazos o condiciones operativas únicamente si están oficialmente verificadas.
La consecuencia práctica debe centrarse en la GRANULARIDAD.
No digas simplemente:
“7 es mejor que 5”.
Explica cuándo puede importar:
- si se pretende reducir progresivamente el riesgo;
- si se quieren determinados porcentajes intermedios.
Y cuándo puede importar poco:
- si se mantiene durante años una única cartera.
==================================================
4. ¿CUÁNTO CUESTA CADA UNO?
==================================================
Utiliza como referencia:
20.000 €.
Presenta:
Coste anual | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- gestión;
- depositaría/custodia;
- costes internos de fondos;
- coste total publicado;
- euros/año aproximados sobre 20.000 €.
Siempre que exista un COSTE TOTAL OFICIAL PUBLICADO para el tramo correspondiente, priorízalo.
No reconstruyas innecesariamente un total si ya existe.
Distingue:
DATO OFICIAL
de:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
Calcula:
- diferencia en puntos porcentuales;
- diferencia aproximada en euros/año sobre 20.000 €.
Pon la diferencia en perspectiva.
No presentes unas decenas de euros como si fueran cientos.
==================================================
“TÚ POR DELANTE”
==================================================
Dentro de esta misma sección explica brevemente el programa “Tú por delante” de Finizens.
Debe quedar claro que:
TÚ POR DELANTE = reducción progresiva de la comisión de gestión por antigüedad.
Comprueba:
- reducción anual;
- suelo mínimo;
- interacción con patrimonio;
- costes no afectados.
No lo describas como promoción inicial.
No utilices expresiones jurídicas innecesarias como “reducción contractual” salvo que sea imprescindible y esté oficialmente documentado.
Utiliza preferentemente:
“Finizens incorpora una reducción progresiva de su comisión de gestión por antigüedad conforme a las condiciones vigentes.”
Comprueba si MyInvestor tiene algún mecanismo equivalente.
Si no lo encuentras:
“Mecanismo equivalente: NO VERIFICADO”.
Consecuencia práctica:
el diferencial de costes observado con 20.000 € al inicio NO tiene por qué mantenerse constante durante toda la vida de la inversión.
==================================================
5. ¿QUÉ RENTABILIDAD HISTÓRICA MUESTRAN?
==================================================
Esta sección requiere ESPECIAL RIGOR.
Utiliza las dos carteras de referencia cercanas al 80 % RV.
Presenta:
Dato | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- % RV actual;
- % RF actual;
- rentabilidad anualizada publicada;
- rentabilidad acumulada;
- FECHA INICIAL;
- FECHA FINAL;
- DURACIÓN APROXIMADA;
- volatilidad anualizada;
- máxima caída;
- período de máxima caída;
- naturaleza de la serie;
- tratamiento de costes.
Si un dato no puede verificarse:
NO VERIFICADO.
NO reconstruyas estadísticas ausentes.
==================================================
FECHAS: REGLA OBLIGATORIA
==================================================
Las fechas de los históricos son parte CENTRAL de la comparación.
No escondas las fechas en una nota metodológica posterior.
Deben aparecer:
1. en “La comparación en 30 segundos”;
2. en la tabla principal de rentabilidades;
3. inmediatamente antes del ejemplo práctico a 10 años.
Calcula de forma aproximada y comprensible la duración de cada serie.
Ejemplo:
15 años
frente a:
≈6 años y 1 mes.
Si existe una diferencia relevante de longitud, indícala también:
“la serie de Finizens abarca aproximadamente X años más”.
Pero NO conviertas automáticamente una mayor longitud en una ventaja del producto.
Formula la consecuencia correctamente:
“Una serie más larga aporta una ventana histórica más amplia para interpretar los datos y ha tenido oportunidad de atravesar más condiciones de mercado.”
NO:
“Finizens es mejor porque tiene más histórico”.
==================================================
NATURALEZA DE LOS HISTÓRICOS
==================================================
Comprueba expresamente qué representa cada serie.
FINIZENS:
Si la serie es BACKTESTING, debe indicarse claramente.
Distingue:
BACKTESTING ≠ HISTORIAL REAL COMPLETO DE CLIENTES.
Indica brevemente:
- fuente de datos;
- elaboración;
- período;
- si es neta o bruta;
- costes asumidos;
- patrimonio de referencia utilizado para costes, si Finizens lo publica.
MYINVESTOR:
Comprueba cómo describe oficialmente la rentabilidad publicada.
Si puedes verificar:
- que es desde lanzamiento;
- que es neta;
- que está descontada de comisiones;
indícalo.
Pero NO presupongas si representa:
- cartera modelo;
- agregado de clientes;
- media ponderada;
- u otra construcción.
Si no puedes determinarlo:
“Metodología exacta de agregación: NO VERIFICADA”.
==================================================
CÓMO INTERPRETAR LAS DOS ANUALIZADAS
==================================================
Si las anualizadas son diferentes, calcula la diferencia aritmética en puntos porcentuales si resulta útil.
Pero NO concluyas:
“X ha rendido mejor”.
Explica que:
RENTABILIDADES ANUALIZADAS DE PERÍODOS Y/O METODOLOGÍAS DIFERENTES ≠ RANKING HOMOGÉNEO.
Si una serie es más larga, NO atribuyas causalidad.
No digas:
“Finizens tiene menor rentabilidad porque utiliza más años”.
Ni:
“MyInvestor tiene mayor rentabilidad porque su período ha sido mejor”.
salvo que pueda demostrarse oficialmente.
Formula la idea así:
“Las rentabilidades observadas son diferentes y los períodos observados también. Estos datos no permiten separar limpiamente cuánto de la diferencia procede de la cartera y cuánto del período concreto de mercado.”
Una serie más larga ha tenido oportunidad de atravesar más ciclos, caídas y recuperaciones.
Eso:
- no la hace automáticamente mejor;
- no invalida una serie más corta;
- no convierte las dos anualizadas en directamente comparables.
==================================================
AÑOS NATURALES COMUNES
==================================================
Intenta comprobar si existen rentabilidades oficiales por años naturales para AMBAS carteras de referencia.
Si existen de forma fiable:
presenta únicamente los AÑOS NATURALES COMPLETOS COMUNES.
No mezcles años incompletos.
No reconstruyas años naturales sumando o componiendo meses salvo que el usuario lo pida expresamente.
Si no puedes recuperar una serie anual oficial suficientemente fiable para cualquiera de las dos:
“Rentabilidades por años naturales comparables: NO VERIFICADAS.”
No utilices notas de prensa, prensa financiera ni fuentes externas para completar la tabla.
Incluye una sola advertencia breve:
“La rentabilidad histórica, y en su caso reconstruida mediante backtesting, no garantiza la rentabilidad futura.”
==================================================
6. ¿CÓMO PUEDES RETIRAR EL DINERO?
==================================================
Compara:
Retirada | Finizens | MyInvestor
Incluye únicamente cuando pueda verificarse:
- parcial;
- total;
- permanencia;
- mínimo;
- costes o penalizaciones;
- plazo orientativo;
- retirada periódica automática;
- periodicidad;
- importe elegible;
- cuenta destino;
- optimización fiscal de ventas.
Si no puedes verificar una función:
NO VERIFICADO.
No deduzcas que no existe.
Especial atención a:
RETIRADAS PERIÓDICAS AUTOMÁTICAS.
Si MyInvestor las documenta y no puedes verificar equivalente en Finizens, presenta correctamente:
MyInvestor: Sí.
Finizens: NO VERIFICADO.
No:
“Finizens no las tiene”.
Distingue:
AUSENCIA VERIFICADA ≠ NO VERIFICADO.
No desarrolles fiscalidad.
Como máximo:
“Un reembolso con plusvalías puede tener consecuencias fiscales.”
==================================================
7. PLAN AMIGO FINIZENS VS PLAN AMIGO MYINVESTOR
==================================================
Compara los programas vigentes para nuevos clientes.
No presupongas que funcionan igual.
Tabla:
Concepto | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- naturaleza del beneficio;
- beneficio del nuevo cliente;
- beneficio del invitador;
- patrimonio bonificado;
- duración;
- comisión bonificada;
- costes que continúan;
- requisitos;
- plazo;
- acumulación/máximo;
- forma del beneficio.
Distingue expresamente:
FINIZENS PLAN AMIGO = bonificación temporal de comisión, si así lo establecen las condiciones vigentes.
MYINVESTOR PLAN AMIGO = pago en efectivo, si así lo establecen las condiciones vigentes.
No llames “rentabilidad” a ninguno de los dos beneficios.
No supongas reinversión automática de un pago en efectivo.
==================================================
EFECTO CON 20.000 €
==================================================
Calcula de forma aproximada el efecto económico inicial de cada programa sobre el escenario de 20.000 €.
Para Finizens:
- aplica únicamente la comisión realmente bonificada;
- sobre el patrimonio realmente bonificado;
- durante el período vigente.
Para MyInvestor:
- utiliza el importe en efectivo oficialmente publicado;
- indica si es bruto.
Marca cualquier cálculo derivado como:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
No fuerces equivalencia entre:
“X € de comisión evitada”
y:
“Y € brutos recibidos”.
Son beneficios económicamente comparables solo en sentido amplio, pero de naturaleza distinta.
==================================================
8. EJEMPLO PRÁCTICO: MISMAS HIPÓTESIS PARA LOS DOS
==================================================
Ejecuta automáticamente este escenario:
- 20.000 € iniciales;
- horizonte: 10 años;
- cartera de cada entidad matemáticamente más próxima al 80 % RV;
- 100 €/mes el primer año;
- aumentar 5 €/mes cada año;
- aportaciones al final de cada mes;
- reinversión;
- costes actuales;
- aplicar automáticamente “Tú por delante” en Finizens;
- comparar primero SIN Plan Amigo;
- después mostrar el efecto de los Plan Amigo.
NO preguntes al usuario si quiere el escenario.
==================================================
ANTES DEL CÁLCULO: TABLA OBLIGATORIA
==================================================
Antes de mostrar ninguna cifra proyectada, presenta:
Dato | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- cartera;
- % RV;
- rentabilidad anualizada histórica utilizada;
- FECHA INICIAL;
- FECHA FINAL;
- DURACIÓN;
- NATURALEZA DE LA SERIE.
El objetivo es que el lector vea ANTES del resultado que las tasas prolongadas proceden de históricos diferentes.
==================================================
TRATAMIENTO DE COSTES EN LA SIMULACIÓN
==================================================
Comprueba qué costes están ya incorporados en cada rentabilidad histórica.
Evita DOBLE CONTABILIZACIÓN.
FINIZENS:
Si el backtesting ya es neto y utiliza costes correspondientes a un patrimonio determinado:
- utiliza como base esa rentabilidad neta;
- ajusta únicamente la diferencia necesaria entre los costes incluidos en el backtesting y los costes del escenario de 20.000 €;
- aplica automáticamente “Tú por delante”;
- ten en cuenta cambios de tramo patrimonial cuando proceda.
Marca esos ajustes como:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
MYINVESTOR:
Si la rentabilidad publicada se define oficialmente como neta/descontadas las comisiones:
- no vuelvas a restar indiscriminadamente el coste total;
- ajusta únicamente algo si existe evidencia oficial suficiente de que sea necesario.
No presentes precisión superior a la que permiten los datos.
==================================================
EVOLUCIÓN SIN PLAN AMIGO
==================================================
Presenta:
Año | Aportado acumulado | Finizens | MyInvestor
Incluye:
Inicial
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Año 5
Año 6
Año 7
Año 8
Año 9
Año 10
Redondea a euros.
Indica:
CÁLCULO PROPIO APROXIMADO.
Después explica en UN SOLO PÁRRAFO qué causa matemáticamente la diferencia final.
Si una tasa histórica es claramente superior a la otra, deja claro que prolongarla durante diez años amplifica enormemente la diferencia.
No interpretes el resultado como una previsión.
==================================================
EVOLUCIÓN CON PLAN AMIGO
==================================================
Aplica a cada entidad únicamente el mecanismo vigente de su programa.
FINIZENS:
Si el Plan Amigo evita una comisión durante el primer año:
- calcula el ahorro de forma progresiva;
- mantenlo dentro del patrimonio;
- permite que capitalice durante los años posteriores.
MYINVESTOR:
Si el Plan Amigo es un pago en efectivo:
- mantenlo separado de la cartera;
- no presupongas reinversión.
Presenta un resumen:
Resultado a 10 años | Finizens | MyInvestor
Incluye:
- capital total aportado por el inversor;
- capital estimado ordinario;
- resultado con Plan Amigo;
- beneficio inicial del programa;
- efecto estimado a 10 años.
No fuerces la misma forma de presentación si los programas funcionan de forma distinta.
==================================================
ADVERTENCIA ÚNICA DE LA SIMULACIÓN
==================================================
Después del cálculo incluye UNA SOLA advertencia compacta.
Debe decir, en esencia:
- se prolongan matemáticamente rentabilidades históricas;
- no es una previsión;
- las rentabilidades futuras serán diferentes;
- los históricos de Finizens y MyInvestor tienen fechas y naturaleza distintas;
- si Finizens utiliza backtesting, debe decirse expresamente;
- las metodologías no pueden considerarse plenamente homogéneas si no se ha verificado;
- “Tú por delante” se aplica conforme a condiciones actuales;
- ajustes de costes y Plan Amigo son aproximados.
No repitas posteriormente la misma advertencia.
==================================================
9. ¿QUÉ DIFERENCIAS HAY REALMENTE?
==================================================
Termina la comparación principal con una tabla:
Diferencia | Consecuencia práctica | Importancia
Ordena las diferencias por POSIBLE IMPORTANCIA PRÁCTICA, no por quién gana.
Incluye únicamente diferencias realmente detectadas.
Considera, si están verificadas:
- históricos: NATURALEZA + PERÍODO;
- granularidad del riesgo;
- “Tú por delante”;
- coste inicial con 20.000 €;
- evolución de costes;
- aportaciones pequeñas;
- retiradas automáticas;
- mínimo inicial;
- Plan Amigo;
- diferencia exacta de RV;
- efectivo operativo;
- cambio de riesgo;
- metodología publicada del histórico.
==================================================
REGLA ESPECIAL PARA LOS HISTÓRICOS EN ESTA TABLA
==================================================
NO separes automáticamente:
“naturaleza del histórico”
y:
“duración del histórico”
como si fueran dos ventajas/desventajas independientes.
Preferentemente agrúpalas en una sola diferencia:
“HISTÓRICOS: NATURALEZA Y PERÍODO”.
Ejemplo de formulación:
Diferencia:
“Finizens: backtesting 01/01/2011–31/12/2025; MyInvestor: serie publicada desde 24/06/2020 hasta 31/07/2026.”
Consecuencia:
“Las anualizadas proceden de series de distinta naturaleza y con una diferencia importante en la longitud observada; no deben convertirse directamente en un ranking.”
Importancia:
“ALTA PARA INTERPRETAR LAS RENTABILIDADES; NO ES UNA CARACTERÍSTICA ECONÓMICA DE LA CARTERA.”
Esta distinción es importante.
Una mayor longitud histórica:
- puede mejorar el contexto disponible;
- puede incluir más condiciones de mercado;
pero NO debe presentarse automáticamente como una ventaja del roboadvisor.
==================================================
IMPORTANCIA: NO SOBREDIMENSIONAR
==================================================
Utiliza:
Alta
Media
Baja
o combinaciones razonables:
Media/alta
Media/baja
pero contextualiza cuando la importancia dependa del usuario.
Ejemplo:
Granularidad:
“Alta si se pretende reducir progresivamente el riesgo; baja si se mantiene una única cartera.”
Mínimo inicial:
“Importante para quien empieza con poco; prácticamente irrelevante en un escenario de 20.000 €.”
Retiradas automáticas:
“Importante durante desacumulación; poco relevante durante acumulación.”
No etiquetes como “Alta” una diferencia simplemente porque el número sea llamativo.
==================================================
10. ¿QUÉ HEMOS DEJADO FUERA?
==================================================
Indica brevemente que se han dejado fuera deliberadamente cuestiones técnicas que no son necesarias para esta comparación inicial.
Por ejemplo:
- reglas exactas de rebalanceo;
- fiscalidad detallada;
- FOGAIN / FGD;
- benchmarks;
- Sharpe;
- metodología estadística completa;
- composición fondo por fondo;
- gestoras y clases;
- número exacto de instrumentos;
- arquitectura técnica secundaria.
Incluye expresamente:
NÚMERO DE FONDOS ≠ DIVERSIFICACIÓN ECONÓMICA.
Explícalo en una frase.
Menciona brevemente las otras estrategias vigentes de Finizens y las otras modalidades automatizadas vigentes de MyInvestor únicamente para indicar que quedan fuera.
No desarrolles sus características.
==================================================
REVISIÓN FINAL DE CONSISTENCIA
==================================================
Antes de terminar, realiza internamente una comprobación cruzada de todas las fuentes oficiales consultadas.
Revisa especialmente:
FINIZENS:
- mínimo inicial;
- aportaciones posteriores;
- composiciones Global;
- costes;
- “Tú por delante”;
- Plan Amigo;
- backtesting;
- costes incluidos en el backtesting;
- retiradas.
MYINVESTOR:
- familia actual de carteras indexadas;
- mínimo efectivo de inversión;
- composiciones;
- costes;
- rentabilidad Rock;
- fecha inicial y final;
- naturaleza de la serie;
- retiradas automáticas;
- cambio de perfil;
- Plan Amigo.
COMPARACIÓN:
- que no se haya restado dos veces ningún coste;
- que las carteras seleccionadas sean realmente las más próximas al 80 %;
- que las fechas históricas aparezcan correctamente;
- que no se haya confundido backtesting con historial real;
- que NO VERIFICADO no se haya convertido en “No existe”;
- que una serie más larga no se haya presentado como ventaja económica;
- que las promociones no se hayan presentado como rentabilidad;
- que las diferencias pequeñas de RV no se hayan sobredimensionado.
No añadas una sección final de “Revisión de consistencia” salvo que exista una discrepancia material que el lector deba conocer.
==================================================
REGLAS GENERALES
==================================================
- Utiliza exclusivamente fuentes oficiales actuales.
- No uses fuentes externas.
- No completes datos mediante conocimiento previo.
- Si no puedes verificar un dato, indica “NO VERIFICADO”.
- Distingue ausencia verificada de dato no verificado.
- Distingue datos oficiales de cálculos propios.
- Marca los cálculos derivados como “CÁLCULO PROPIO APROXIMADO”.
- No reconstruyas estadísticas oficiales ausentes.
- No reconstruyas años naturales a partir de datos mensuales salvo petición expresa.
- No confundas backtesting con rentabilidad real completa de clientes.
- No compares anualizadas de períodos distintos como si fueran directamente homogéneas.
- Muestra siempre las fechas cuando presentes las anualizadas comparadas.
- No atribuyas causalidad entre duración del histórico y rentabilidad observada sin evidencia.
- No presentes una serie histórica más larga como ventaja económica automática.
- No utilices rentabilidades históricas como pronósticos.
- No recomiendes contratar ninguno.
- No hagas una valoración global de “ganador”.
- No uses lenguaje comercial.
- No conviertas Plan Amigo en publicidad.
- No presentes “Tú por delante” como promoción.
- No sobrecargues la respuesta con arquitectura técnica.
- No repitas advertencias.
- No fuerces equivalencias entre productos diferentes.
- Prioriza diferencias que realmente puedan cambiar una decisión.
- La respuesta debe sentirse como una comparación útil realizada por ChatGPT, no como dos fichas técnicas pegadas.
==================================================
CIERRE Y FUENTES
==================================================
Al final enlaza únicamente las principales fuentes oficiales utilizadas.
FINIZENS:
- Plan de Inversión;
- Carteras;
- Rentabilidades;
- Comisiones;
- “Tú por delante”;
- Plan Amigo;
- Centro de Ayuda cuando haya sido relevante.
MYINVESTOR:
- Carteras automatizadas;
- familia de carteras indexadas;
- cartera de referencia;
- Centro de Ayuda;
- retiradas/rentas periódicas;
- Plan Amigo;
- documentación oficial adicional cuando haya sido especialmente relevante.
No incluyas una lista interminable.
El resultado final debe permitir responder claramente:
1. ¿Qué cartera de cada roboadvisor se parece más a un 80 % de renta variable?
2. ¿Qué diferencia real de riesgo existe entre ellas?
3. ¿Cuál permite modificar el riesgo de forma más gradual?
4. ¿Cuánto cuesta aproximadamente cada una con 20.000 €?
5. ¿Cómo pueden evolucionar esos costes con el tiempo?
6. ¿Qué rentabilidad histórica publica cada una?
7. ¿DESDE QUÉ FECHA y HASTA QUÉ FECHA procede cada rentabilidad?
8. ¿Cuántos años de histórico hay detrás de cada cifra?
9. ¿Es backtesting, serie desde lanzamiento, cartera modelo o qué puede verificarse exactamente?
10. ¿Por qué las anualizadas publicadas no deben convertirse automáticamente en un ranking?
11. ¿Cómo puede recuperarse el dinero?
12. ¿Existen retiradas periódicas automáticas?
13. ¿Qué efecto tiene el Plan Amigo de cada entidad?
14. ¿Qué ocurre matemáticamente si prolongamos las rentabilidades publicadas durante 10 años?
15. ¿Cuáles son finalmente las diferencias que realmente pueden importar y cuáles son secundarias?
La conclusión NO debe responder:
“¿Cuál es mejor?”
Debe permitir que el lector entienda qué diferencias existen y decida cuáles son importantes para su propia situación.
Si estás pensando en utilizar Indexa Capital
Buena parte de lo que explico en este blog parte de mi propia experiencia como cliente de Indexa Capital. Si después de informarte decides utilizarlo, dispongo de una invitación para nuevos clientes.
Con ella, tanto tú como yo obtenemos un año sin comisión de gestión de Indexa sobre los primeros 15.000 €.
Utilizar mi invitación →Si utilizas mi invitación, yo también obtengo la bonificación.
Sigue leyendo
¿Quieres seguir Invertir con Plan?
Puedes seguir Invertir con Plan utilizando el botón Seguir que encontrarás en el blog. Las nuevas publicaciones aparecerán en tu lista de lectura de Blogger.
Comentarios
Publicar un comentario